信貸調研報告

　　在日常生活和工作中，報告對我們來(lái)說(shuō)并不陌生，其在寫(xiě)作上有一定的技巧。我們應當如何寫(xiě)報告呢？下面是小編幫大家整理的信貸調研報告，歡迎大家分享。

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會(huì )的主要問(wèn)題進(jìn)行了認真的調研和分析，現就六個(gè)方面的專(zhuān)項問(wèn)題報告如下：

　　一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問(wèn)題

　　今年以來(lái)，我行認真執行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，收到較好效果。截至x月末，全行各項貸款余額為xxx萬(wàn)元，比年初增加xxx萬(wàn)元，增幅達xx%，較上年同比多增貸款xxx萬(wàn)元，增幅提高xx個(gè)百分點(diǎn)，全面完成了省行下達的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作目標。在信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作中，我們主要抓好以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬┙鉀Q新增貸款權限上收影響信貸審批效率問(wèn)題。年初，省行根據總行“不良貸款比率超過(guò)xx%的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶(hù)新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶(hù)服務(wù)效率下降。對此，我行認真分析存量客戶(hù)現狀，發(fā)現潛在需求，以《關(guān)于申請xxx戶(hù)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)單筆新增貸款特別授權xxx萬(wàn)元及xxx等xx戶(hù)企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬(wàn)元兩項特別授權，為加大信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )造了條件。

　�。ǘ�）強化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。在抓具體信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中，我們將xxx以上客戶(hù)列為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關(guān)系客戶(hù)堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來(lái)可用融資空間。同時(shí)，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，變坐門(mén)等客為上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，努力發(fā)現其潛在信貸需求，并通過(guò)本外幣信貸業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，貸款、承兌、打包、押匯、開(kāi)立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“綠色通道”，延緩其客戶(hù)評級和授信工作，實(shí)行貸款在先制度，前x個(gè)月我行實(shí)現對xxx公司、xxx廠(chǎng)等xx戶(hù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)凈增貸款xx億元，也確保了新增貸款高質(zhì)量。

　�。ㄈ�）建立激勵制約機制，加強隊伍建設。良好的信貸營(yíng)銷(xiāo)離不開(kāi)隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營(yíng)銷(xiāo)工作的重中之重，努力提高員工的兩個(gè)素質(zhì)，促進(jìn)其集中精力開(kāi)展好信貸市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是消除慎貸心理。對xxx年以來(lái)新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀(guān)因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化等銀行無(wú)法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實(shí)現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶(hù)經(jīng)理制建設，實(shí)現責權利對等。我們以客戶(hù)經(jīng)理制為主線(xiàn)，年初將xxx年信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標通過(guò)測算，分解落實(shí)到xxx名員工，在全轄推行《信貸專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足程度不高問(wèn)題

　�。ㄒ唬┯嘘P(guān)中小企業(yè)信用等級問(wèn)題

　　中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過(guò)微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無(wú)權更改各項指標和權重。但為進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)的信貸服務(wù)，開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于xxx年x月xx日下發(fā)關(guān)于改進(jìn)信貸服務(wù)、支持小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)，提出實(shí)行區域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據各地區小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營(yíng)管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實(shí)行區別對待，分類(lèi)指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行。列入小企業(yè)區域化管理重點(diǎn)行的主要政策有：

　　1、調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業(yè)的資金結構、財務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統一標準進(jìn)行評級。

　　2、調整貸款審批權限，簡(jiǎn)化信貸審批環(huán)節。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

　　3、積極創(chuàng )新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無(wú)爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時(shí)，可接受自然人以其財產(chǎn)或權利提供的抵押方式的擔保。

　　4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。建立信貸人員收入與績(jì)效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價(jià)的基礎上，對在開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動(dòng)其工作積極性，更加努力地開(kāi)拓小企業(yè)信貸市場(chǎng)。

　�。ǘ�）進(jìn)一步加強和改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑

　　針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題，我行認為應根據我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實(shí)際情況，轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)創(chuàng )新，利用工商銀行先進(jìn)的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

　　1、區別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹(shù)立效益優(yōu)先、區別對待的原則，實(shí)行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風(fēng)險管理的基礎上，結合我市經(jīng)濟發(fā)展的實(shí)際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結構調整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險能力強、有廣闊發(fā)展市場(chǎng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場(chǎng)發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

　　2、轉變觀(guān)念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著(zhù)金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，根據企業(yè)需求，改進(jìn)金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進(jìn)的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見(jiàn)，我行制定的具體措施是：

　�。�1）對本行轄區內的中小企業(yè)進(jìn)行一次摸底調查，依調查結果分類(lèi)排隊，確定重點(diǎn)支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。

　�。�2）立足金融創(chuàng )新，通過(guò)服務(wù)創(chuàng )新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。

　�。�3）對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見(jiàn)，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進(jìn)行反映。

　�。ㄈ�）建議政府部門(mén)解決的問(wèn)題

　　我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專(zhuān)項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進(jìn)行投資支持。同時(shí)吸收社會(huì )大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷(xiāo)狀況穩定的中小企業(yè)，可提供變現庫存抵押、應收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專(zhuān)利產(chǎn)品，可提供知識權利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門(mén)降低手續費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng )造寬松的融資環(huán)境。

　　三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問(wèn)題

　�。ㄒ唬┤绾芜M(jìn)一步推動(dòng)消費信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，特別是完成市委、市政府今年個(gè)人住房貸款增量計劃的措施。

　　1、我行自xxx年開(kāi)辦個(gè)人住房貸款以來(lái)，嚴格執行人民銀行和xxx總行制定的個(gè)人住房貸款管理辦法及有關(guān)規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著(zhù)外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個(gè)貸違約戶(hù)數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時(shí)間，加班加點(diǎn)催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于XX年4月初對個(gè)人住房貸款追加擔保，由xxx公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自xx年x月初以來(lái)，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無(wú)一戶(hù)逾期。

　　我行在要求借款人辦理?yè)�保的同時(shí)，仍辦理房屋保險，有如下原因：

　�。�1）性質(zhì)不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。

　�。�2）在抵押物滅失的情況下，如借款人沒(méi)有辦理保險，擔保公司在無(wú)設定抵押權情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒(méi)有出現，如一旦出現，而借款人沒(méi)有辦理保險，這個(gè)責任不應由銀行來(lái)負。

　　2、對個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者申請個(gè)人住房貸款的問(wèn)題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個(gè)人住房貸款。但我行結合我市實(shí)際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至xxx年x月末，在我行已發(fā)放的xxx筆、金額xxx萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款中，向個(gè)體工商戶(hù)及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款xxx筆，金額xxx萬(wàn)元。目前主要存在以下三個(gè)問(wèn)題：

　�。�1）由行業(yè)管理部門(mén)提供收入證明的可信度；

　�。�2）有些工商部門(mén)不給出具收入證明，如客戶(hù)反映的xx所，xx所；

　�。�3）由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務(wù)部門(mén)開(kāi)具收入證明。

　　對以上存在的情況，我行在實(shí)際工作中，借款人在合法經(jīng)營(yíng)的基礎上，認真考查借款人的經(jīng)濟實(shí)力及經(jīng)營(yíng)效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。

　�。ǘ�）在防范化解新增消費貸款風(fēng)險方面，需市政府出臺的配套措施。

　　近幾年，我行在防范化解住房貸款風(fēng)險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過(guò)程中，依然存在很多困難，需市政府解決。

　　1、我行在清收拖欠貸款本息的過(guò)程中，在已經(jīng)辦理公證手續的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長(cháng)了訴訟時(shí)間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調有關(guān)部門(mén)予以免收。

　　2、貸款發(fā)放時(shí)，由于產(chǎn)權處等相關(guān)部門(mén)能收到一定費用，因此，均能協(xié)調一致辦理，手續都很順暢，但執行起訴、拍賣(mài)時(shí)，就變成銀行自己的事了，各部門(mén)都持觀(guān)望態(tài)度。如：在對借款人進(jìn)行強制執行時(shí)，由于借款人不能按時(shí)到庭，使法院執行通知書(shū)無(wú)法正常送達，如果通過(guò)報紙、公告需15天時(shí)間才能辦理。法院在處理房屋過(guò)程中，需要辦理評估手續，但由于評估價(jià)格過(guò)高，與我市實(shí)際房屋出售價(jià)格不符，在拍賣(mài)時(shí)，往往形成流拍，無(wú)法變現，銀行貸款無(wú)法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調各部門(mén)與我行密切配合，共同行使權利和義務(wù)，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價(jià)值作為拍賣(mài)底價(jià)，進(jìn)行拍賣(mài)。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關(guān)訴訟費用等。

　　3、我行在處理借款人抵押房屋時(shí)，在辦理轉按揭時(shí)，發(fā)現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：xxx購物中心的門(mén)市房在處理過(guò)程中，一戶(hù)xx平方米的房屋，購房者需重新交納公證費x萬(wàn)元，執行費x萬(wàn)元，交易費、確權費等xx萬(wàn)元，抵押登記費xx萬(wàn)元，共計xx萬(wàn)元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。

　　4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進(jìn)作用，而且使抵押物能得到及時(shí)處理。

　�。ㄈ�）如何進(jìn)一步解決個(gè)人住房貸款當前出現的需求不旺問(wèn)題。

　　年初以來(lái)，我行為了解決個(gè)人住房貸款需求不旺的問(wèn)題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

　　1、加大宣傳營(yíng)銷(xiāo)力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動(dòng)外，還參加了市產(chǎn)權交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會(huì )，散發(fā)宣傳單xx份，觖答咨詢(xún)xx余次，xx月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將xxx銀行的心系萬(wàn)家住房的品牌宣傳到千家萬(wàn)戶(hù)。

　　2、信貸人員轉變觀(guān)念，為客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。為了推銷(xiāo)住房貸款，我行組織信貸人員到xxx公司、xxx公司等現場(chǎng)辦公xx余次，上門(mén)解答咨詢(xún)，簽訂借款合同xx份，受到借款戶(hù)的好評。為了方便借款戶(hù)，我行將這繼續對大的住宅小區實(shí)施上門(mén)服務(wù)。

　　3、為了將住房信貸業(yè)務(wù)做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)面積必須在3萬(wàn)平方米以上這一要求，只要開(kāi)發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。

　　4、延續以往做法，對借款職業(yè)收入穩定問(wèn)題，不是生搬硬套，而是根據具體實(shí)際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。

　　5、政府職能部門(mén)應降低各項收費標準，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權登記、擔保公司擔保、公證部門(mén)收費過(guò)高影響該項業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　6、開(kāi)發(fā)商應適當調低房?jì)r(jià)，使其接近xx現有缺房人的購買(mǎi)力。近年來(lái)xxx改造力度較大，大部分條件較好的住戶(hù)已搬入新居，而另一部分人在觀(guān)望或購買(mǎi)力較弱，如房?jì)r(jià)稍低，銀行再配以按揭貸款。將會(huì )大大促進(jìn)房屋銷(xiāo)售。

　　7、政府為購房人提供落戶(hù)。

　　四、關(guān)于如何進(jìn)一步防范和化解金融風(fēng)險問(wèn)題

　�。ㄒ唬┘訌姾透倪M(jìn)信貸經(jīng)營(yíng)管理，提高風(fēng)險控制能力。要把轉換機制與嚴格管理緊密結合起來(lái)，實(shí)現管理規范化、精細化、科學(xué)化。

　　1、樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念。在新的形勢下，防范和化解金融風(fēng)險，已成為各商業(yè)銀行的當務(wù)之急。因此要始終把風(fēng)險防范放在信貸經(jīng)營(yíng)的首位，在風(fēng)險管理能力基礎上的發(fā)展，才是有質(zhì)量的可持續發(fā)展。風(fēng)險防范必須是積極的，只有開(kāi)拓市場(chǎng)，在更大范圍內選擇貸款客戶(hù)，風(fēng)險才會(huì )更小。從今年開(kāi)始，人民銀行要求對xxx年（含）以后新增貸款和存量移位貸款，按照五級分類(lèi)提取專(zhuān)項風(fēng)險準備金，體現了審慎的信貸經(jīng)營(yíng)原則，也對信貸管理提出了更高的要求。必須進(jìn)一步處理好市場(chǎng)開(kāi)拓和風(fēng)險控制的辨證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，一手抓開(kāi)拓，一手抓風(fēng)險防范，兩手都要硬，要放得開(kāi)，管得住，進(jìn)得去，退得出。

　　2、堅持增量與存量并重的原則。在大力盤(pán)活貸款存量的同時(shí)，努力開(kāi)拓信貸市場(chǎng)，通過(guò)增量和存量?jì)蓚�(gè)方面的加快調整，促進(jìn)我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量�，F階段，我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款，利潤的80%左右來(lái)源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此，開(kāi)拓創(chuàng )新，促進(jìn)貸款結構調整，成為改善資產(chǎn)結構，提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。

　　3、開(kāi)拓思路，創(chuàng )新辦法，拓寬信貸存量盤(pán)活渠道。積極參與和推動(dòng)企業(yè)改制，通過(guò)企業(yè)并購重組清收和置換不良債權。同時(shí)要結合國家擴大消費、啟動(dòng)內需政策，積極拓展消費信貸市場(chǎng)，適當增加住房貸款、汽車(chē)貸款、保險貸款和教育、助學(xué)貸款等消費貸款的市場(chǎng)份額，主動(dòng)從生產(chǎn)和流通領(lǐng)域中退出一部分貸款市場(chǎng)份額，通過(guò)不斷推進(jìn)信貸結構的調整和優(yōu)化，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益的好轉。

　�。ǘ�）積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑，防范新增不良資產(chǎn)，切實(shí)將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。

　　1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風(fēng)險之間進(jìn)行適當的權衡取舍。一方面，必須堅持以風(fēng)險管理為中心，提高管理水平；另一方面，必須杜絕因風(fēng)險管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問(wèn)題，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。一是建立合理的激勵約束機制，信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔責任，同時(shí)也要對清收轉化不良資產(chǎn)過(guò)程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看，應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風(fēng)險報酬，對清收轉化不良貸款成效明顯人員給予重獎，從而充分調動(dòng)廣大信貸人員清收轉化不良資產(chǎn)的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類(lèi)方法，真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學(xué)的分類(lèi)方法，減少不良貸款統計中的人為因素，更趨客觀(guān)、真實(shí)。三是樹(shù)立貸款管理全程意識，控制各個(gè)環(huán)節上的風(fēng)險點(diǎn)，合理確定貸款期限，落實(shí)抵押擔保，實(shí)行嚴格規范的貸后管理。

　　2、實(shí)施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟、法律和社會(huì )等方面的知識為智力支持，針對制度模式、市場(chǎng)化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不斷開(kāi)拓清收盤(pán)活的有效途徑。要加快“四個(gè)置換”處置不良步伐，即：通過(guò)產(chǎn)權置換，實(shí)現不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉移；通過(guò)債務(wù)置換，將持有的債權在不同債務(wù)人之間進(jìn)行債務(wù)互換，轉化風(fēng)險；通過(guò)級差地租置換，對不同地段的土地通過(guò)互換與城市規劃和開(kāi)發(fā)商相組合，工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務(wù)，變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn)；通過(guò)債務(wù)資產(chǎn)與非債務(wù)資產(chǎn)置換，最大限度收回不良資產(chǎn)。

　　3、強化金融法制約束。

　　一是對破產(chǎn)企業(yè)，銀行有較完備抵押貸款手續的，企業(yè)拍賣(mài)、轉讓抵押物應優(yōu)先償還銀行貸款。

　　二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施，推進(jìn)抵押物拍賣(mài)、轉讓市場(chǎng)建設，加快抵貸資產(chǎn)變現。

　　三是正視起訴時(shí)效風(fēng)險，同時(shí)爭取市中法的支持，提高訴訟案件的執行力度和執行效益。四是司法部門(mén)要依法辦事，公正審理銀行對債權申請案件，幫助銀行依法收貸。

　　五、關(guān)于治理社會(huì )信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問(wèn)題

　�。ㄒ唬┓e極配合各有關(guān)部門(mén)，加大打擊逃廢債行為的力度

　　支持企業(yè)改制是維護銀行債權安全有效途徑，正確認識企業(yè)改制對化解銀行債權風(fēng)險具有深刻的意義。今年，xx市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉化不良貸款工作非常重視，專(zhuān)門(mén)成立了治理金融環(huán)境、化解金融風(fēng)險領(lǐng)導小組，制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務(wù)，壓縮銀行不良貸款，防范化解金融風(fēng)險實(shí)施意見(jiàn)》，同時(shí)作為司法部門(mén)之一的xxx公安局也制定了《關(guān)于公安機關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款，打擊逃廢債行為的工作意見(jiàn)》，xxx紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現的違法、違紀行為，要予以嚴肅查處。所有這些，都為金融機構清收轉化不良貸款、打擊逃廢銀行債務(wù)工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機遇。

　　面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機遇，為維護我行債權安全，將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展，我行首先從銀行內部工作抓起，充分認識債權管理工作的重要性和緊迫性，正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風(fēng)險、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系，將債權管理工作納入制度化和軌道化，建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中，堅持按季統計企業(yè)逃廢債情況，建立逃廢債企業(yè)檔案，對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，落實(shí)責任制，明確分工，責任到人，對因工作不積極、不主動(dòng)、不研究、不反映，串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的相關(guān)責任人和經(jīng)辦人員，要按《xxxx銀行稽核處罰暫行規定》、《xxxx銀行終止和解除勞動(dòng)合同的暫行規定》給予嚴肅查處。在外部，我行堅持積極主動(dòng)的原則，積極配合有關(guān)部門(mén)的工作，調動(dòng)一切積極因素，充分利用各種手段，把打擊逃廢金融債務(wù)工作落到實(shí)處。我行成立了與司法部門(mén)協(xié)調工作領(lǐng)導小組，由一把手親自指揮，責成資產(chǎn)風(fēng)險管理部門(mén)負責此項工作。加強同司法部門(mén)的聯(lián)系，爭取司法部門(mén)的理解與支持，與政府部門(mén)聯(lián)手，加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)xx戶(hù)，金額xxx萬(wàn)元。

　�。ǘ�）堅持金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )議制度，使金融同業(yè)制裁落到實(shí)處

　　金融債權管理行長(cháng)聯(lián)席會(huì )議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監管機構，應充分發(fā)揮獨有的權威職能，利用銀行界聯(lián)合機制，制定統一制裁措施，各成員行必須嚴格遵守執行。人民銀行作為制裁措施的執行監管部門(mén)，應對各行的執行情況進(jìn)行監督，切實(shí)將金融同業(yè)制裁落到實(shí)處。我行作為xx省金融同業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )員行和xx市金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )成員之一，始終堅持認真貫徹執行同業(yè)協(xié)會(huì )和金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )的各項規章制度，全力履行各項工作職責，切實(shí)把金融同業(yè)制裁措施落到實(shí)處。根據xx市人民銀行制定的《金融債權管理行長(cháng)聯(lián)席會(huì )議工作制度》和《xx市金融機構制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規定，我行一方面及時(shí)準確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報人民銀行和同業(yè)協(xié)會(huì )，另一方面認真貫徹執行金融債權行長(cháng)聯(lián)席會(huì )和省同業(yè)協(xié)會(huì )的各項決定。到x月末，我行共上報逃廢債企業(yè)xx戶(hù)，逃廢債金額xx億元，申請同業(yè)制裁x戶(hù)，金額xx億元，得到人民銀行支持，通過(guò)同業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)出警示通知并已采取制裁有x戶(hù)企業(yè)，涉及債權xx億元。

　　六、關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融創(chuàng )新、加強與改進(jìn)金融服務(wù)問(wèn)題

　�。ㄒ唬┙�立人才管理制度，推動(dòng)金融創(chuàng )新和服務(wù)水平的提高

　　金融業(yè)務(wù)的競爭，必將是人才的競爭。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新發(fā)展，必須在人事制度上創(chuàng )新和改進(jìn)。

　　1、實(shí)行高級管理人員競聘機制。早在幾年前，我行在干部任用上，就實(shí)行了聘任制。從去年下半年開(kāi)始，我們把競聘機制引入干部管理中，先后對x個(gè)支行的x個(gè)副行長(cháng)進(jìn)行了公開(kāi)競聘。此舉，改變了過(guò)去干部任用只是黨委“拍板”的做法，讓員工真正看到了什么是競爭。同時(shí)，還實(shí)行了干部任前公示制度，先后對擬聘用的xx名干部進(jìn)行了任前公示，并有個(gè)別干部因在任前公示期間群從有反映，而未被聘任。今后，我們將逐步完善和推進(jìn)高級管理人員競聘機制，最終實(shí)現每個(gè)高級管理人員崗位都實(shí)行競聘上崗。

　　2、建立人才流動(dòng)和競爭上崗制度。近幾年，我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前x個(gè)月，我們就交流干部x名。同時(shí)，按照上級行關(guān)于崗位輪換的規定，對xx名重要崗位人員進(jìn)行了崗位輪換。對全行信貸人員進(jìn)行了整頓，并通過(guò)競聘方式新聘用信貸員xx人。這些用人機制的實(shí)施，激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。

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