商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇
無(wú)論是在學(xué)習還是在工作中，大家一定都接觸過(guò)論文吧，論文是我們對某個(gè)問(wèn)題進(jìn)行深入研究的文章。相信很多朋友都對寫(xiě)論文感到非�？鄲腊�，以下是小編收集整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
摘要:本文在介紹手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規模及客戶(hù)結構三個(gè)角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對商業(yè)銀行手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙
關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機近場(chǎng)支付曰產(chǎn)品策略
摘要:本文在介紹手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)概念以及目前手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品功能的基礎上袁 從收單業(yè)務(wù)發(fā)展堯渠道規模及客戶(hù)結構三個(gè)角度出發(fā)分析我國商業(yè)銀行發(fā)展手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略袁并對商業(yè)銀行手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議遙
關(guān)鍵詞:業(yè)銀行曰手機近場(chǎng)支付曰產(chǎn)品策略
一、手機近場(chǎng)支付基本概念
手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用手機完成資金結算的過(guò)程。手機支付業(yè)務(wù)是一項跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結合的產(chǎn)物。手機支付業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行服務(wù)內涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是電信運營(yíng)商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)。手機支付存在著(zhù)多種形式，按照基于支付價(jià)值的大小可將支付類(lèi)型劃分為小額支付和大額支付;按照地理位置可劃分為遠程支付和近場(chǎng)支付。本文所闡述內容為手機近場(chǎng)支付。
手機近場(chǎng)支付是利用近距離通信技術(shù)實(shí)現手機與消費POS的非接觸式信息交互，以完成交易雙方貨幣支付過(guò)程的新型支付方式。手機近場(chǎng)支付是電子支付的工具之一，是繼銀行磁條卡、IC卡的一種全新支付工具。目前，手機近場(chǎng)支付的近距離通信技術(shù)有兩個(gè)頻段:13.56MHz和2.4GHz。兩個(gè)頻段的技術(shù)要求不同，產(chǎn)品形態(tài)也不一樣。我國最為普遍的應用為13.56MHz的智能IC卡，其應用范圍包括金融銀行卡、公交卡、各類(lèi)會(huì )員卡及優(yōu)惠卡等;2.4GHz技術(shù)由于無(wú)線(xiàn)信號的發(fā)送需要持續供電，而主要在移動(dòng)通信領(lǐng)域，其產(chǎn)品形態(tài)為中國移動(dòng)的手機錢(qián)包RFsim卡。
二、手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品形態(tài)分析目前，我國手機近場(chǎng)支付標準還沒(méi)有明確，因此，各銀行聯(lián)合企業(yè)紛紛推出試點(diǎn)產(chǎn)品，根據產(chǎn)品采用技術(shù)和外在形式主要分為兩個(gè)大類(lèi)，四種形式。第一是基于非接射頻頻率13.56MHz的外置卡、SIMpass卡和NFC手機三種形式;第二是基于非接射頻頻率2.4GHz的RFID-SIM卡。除了這兩大類(lèi)主流形態(tài)外，還有通過(guò)二維碼識別、條碼識別等非接支付方式，但由于其缺乏客戶(hù)身份有效識別及安全控制手段，無(wú)法得到金融行業(yè)的支持，而僅能用于個(gè)別行業(yè)的應用。
1、外置卡。
外置卡產(chǎn)品是通過(guò)將具備金融功能的IC卡芯片置入小型銀行卡中，通過(guò)非接方式實(shí)現近場(chǎng)客戶(hù)信息識別、傳輸與交易確認的金融載體，一般通過(guò)粘貼或掛墜的形式實(shí)現與手機的一體。這種產(chǎn)品不是真正意義的手機支付產(chǎn)品，它可以看作是異型金融IC卡。該形態(tài)的典型產(chǎn)品是中國移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“中國移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”。該卡由手機貼片(掛墜卡)與一張標準金融磁條卡組成，其手機貼片卡部分是通過(guò)粘合或掛墜的方式與手機結合，并通過(guò)后臺系統控制實(shí)現手機號碼與銀行卡號的軟綁定。
該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現在:產(chǎn)品使用門(mén)檻低，市場(chǎng)接受度高，用戶(hù)不需更換手機號碼，不需更換手機或SIM卡;產(chǎn)品成本低，市場(chǎng)拓展速度快，銀行可直接通過(guò)贈送方式快速拓展獲取客戶(hù)。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢體現在卡片與手機沒(méi)有信息交互通道，只能以預制卡的形式面向用戶(hù)，這就給后期各類(lèi)應用的加載帶來(lái)較大困難，用戶(hù)必須前往銀行柜面或企業(yè)窗口進(jìn)行優(yōu)化升級。
2,SIMpass卡。
SIMpass卡是一種可加載金融功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現SIM卡功能，非接觸界面實(shí)現支付功能。該產(chǎn)品的典型代表是工商銀行于20xx年與深圳聯(lián)通推出的“手機支付信用卡”。該卡將符合PBOC2.0標準的貸記賬戶(hù)加載于非接觸界面上，并保持原有運營(yíng)商SIM卡功能，從而實(shí)現手機金融支付功能。該產(chǎn)品初期不具備金融信息與手機的交互功能，但隨著(zhù)技術(shù)的發(fā)展，目前SIMpass卡這種產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)具備空中開(kāi)卡和空中圈存的功能。
該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢體現在:可利用手機網(wǎng)絡(luò )實(shí)現信息交互，有利于行業(yè)多應用的加載，為跨行業(yè)整合提供有利武器;與手機SIM卡形式合為一體，為移動(dòng)運營(yíng)商提供金融增值服務(wù)，提高運營(yíng)商客戶(hù)粘性，有利于得到運營(yíng)商的大力支持。該產(chǎn)品形態(tài)的劣勢主要有產(chǎn)品工藝要求高，產(chǎn)能較低，產(chǎn)品損壞率高等。
3,NFC手機。
NFC手機是將具備N(xiāo)FC功能的模塊內置于手機中，通過(guò)手機電池供電，實(shí)現近距離非接信息傳輸的產(chǎn)品形態(tài)。該形態(tài)存在三種方式:NFC全手機、NFC-SWP和NFC-SD，他們之間的區別就在于可承載金融應用的安全芯片的位置。目前，我國銀聯(lián)公司于20xx年與建設銀行合作推出一款SD卡近場(chǎng)支付手機產(chǎn)品，就是NFC-SD的應用，這一方案是將安全芯片內置于SD卡中，并通過(guò)定制專(zhuān)屬手機實(shí)現交易信息的傳遞。NFC-SWP形式國內還沒(méi)有產(chǎn)品，主要在歐洲、日本和韓國應用較為廣泛。NFC全手機模式僅有Google和花旗銀行在進(jìn)行嘗試。
NFC手機的優(yōu)勢體現在:手機支付的終極產(chǎn)品形態(tài)，實(shí)現手機與支付的無(wú)縫整合，既可以通過(guò)手機實(shí)現近場(chǎng)支付，也可以通過(guò)手機完成遠程支付。該產(chǎn)品的劣勢體現在:客戶(hù)需更換手機，使用門(mén)檻很高;涉及產(chǎn)業(yè)鏈較長(cháng)，整合難度較大，需要資源大規模投入研發(fā)和產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節。
4,RFID-SIM卡。
RFID-SIM卡是雙界面智能卡技術(shù)向手機領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡同樣具備接觸界面和非接觸界面，其功能與SIM-pass卡一致，但采用的是2.4GHz的射頻技術(shù)。該產(chǎn)品最大特點(diǎn)就是與傳統手機SIM卡大小一樣，但可以通過(guò)空中下載等技術(shù)實(shí)現金融應用密鑰傳輸，可隨時(shí)加載行業(yè)應用。電信運營(yíng)商是該產(chǎn)品的主導者，特別是中國移動(dòng)。該產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)勢主要體現在成本低，產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)單，易形成產(chǎn)業(yè)規模。但是從產(chǎn)品外在形式來(lái)看，這是一張手機SIM卡，其主導權完全在運營(yíng)商手上，對于銀行來(lái)說(shuō)，失去了直接接觸客戶(hù)的機會(huì )，這不一定對銀行有力，因此，該產(chǎn)品形態(tài)面臨的最大風(fēng)險就是行業(yè)監管政策和國家標準的確定。
三、手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品功能分析手機近場(chǎng)支付集成銀行卡、公交卡和電子鑰匙等功能，而且通過(guò)智能IC卡的復合應用功能，可以加載各種行業(yè)應用，產(chǎn)品功能覆蓋日常生活的方方面面。
根據目前市場(chǎng)上的手機支付產(chǎn)品，本文總結其功能有兩大方面:支付功能和行業(yè)應用。各功能具體應用和優(yōu)劣勢分析見(jiàn)表1。
四、我國銀行業(yè)產(chǎn)品策略定性分析手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的核心價(jià)值在于實(shí)現流通領(lǐng)域內快捷支付，這既體現了傳統銀行卡業(yè)務(wù)的功能，又展見(jiàn)了一種新型支付載體的`特征。正是由于這種新型載本的出現，為銀行業(yè)跨領(lǐng)域的發(fā)展提供了有利機會(huì )。
通過(guò)對手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品形態(tài)和功能的分析，并吉合銀行業(yè)個(gè)人金融市場(chǎng)發(fā)展相關(guān)因素進(jìn)行分析，提東出基于收單業(yè)務(wù)規模、銀行渠道規模和用戶(hù)結構規莫的手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品策略。
第一、收單業(yè)務(wù)結構和規模。
手機近場(chǎng)支付是傳統銀行卡業(yè)務(wù)的延伸，其最大內市場(chǎng)吸引力為快捷，方便。其產(chǎn)品策略與銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展規模具有高度的相關(guān)性。各商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)模式、收單POS數量多少、收單手續費高低、商戶(hù)類(lèi)型等，都決定著(zhù)手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品策略。
首先，從收單業(yè)務(wù)模式來(lái)看，商業(yè)銀行有兩類(lèi):直聯(lián)模式和間聯(lián)模式。兩者的區別在于:第一、審批效率不同，直聯(lián)模式商戶(hù)是否入網(wǎng)的審批權在銀聯(lián)，批改效率較低，間接模式的審批權在商行，審批效率較高;第二、手續費高低，直聯(lián)模式的費率執行統一標準，市場(chǎng)競爭力較弱，但間聯(lián)模式，商業(yè)銀行可靈活設定，更具市場(chǎng)競爭力;第三、間聯(lián)模式能使商業(yè)銀行獲得收單行全部收益，從而能較大幅度地增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，第四、間聯(lián)模式和直聯(lián)模式，商業(yè)銀行投入的資源規模不同，間聯(lián)模式需有收單業(yè)務(wù)團隊，直聯(lián)模式則無(wú)需團隊建設。手機近場(chǎng)支付的發(fā)展需要對現有的POS環(huán)境進(jìn)行改造，我國現有POS受理環(huán)境以支持磁條卡為主，非接POS的改造還需要較長(cháng)的時(shí)間。因此，商業(yè)銀行在選擇手機近場(chǎng)支付產(chǎn)品策略時(shí)，必須考慮自身收單業(yè)務(wù)的模式。如果以直聯(lián)模式為主，應選擇便于與銀聯(lián)系統對接的產(chǎn)品形態(tài)以及更集中于支付上的產(chǎn)品功能。如果以間聯(lián)模式為主，產(chǎn)品形態(tài)可根據自身需要進(jìn)行考慮，并可加載支付功能和行業(yè)應用。
其次，從收單POS數量或POS市場(chǎng)占有率來(lái)看，數量大、占有率高的，行業(yè)覆蓋適合快速消費的，在改變非接市場(chǎng)的同時(shí)，大力推廣SIMpass和NFC手機模式，這樣的受理市場(chǎng)具備較大的吸引力，用戶(hù)更愿意付出更高成本;POS數量小、市場(chǎng)占有率低的，行業(yè)覆蓋沒(méi)有明顯特征的，大力推廣外置卡，這樣用戶(hù)付出成本低，通過(guò)簡(jiǎn)單整合借助銀聯(lián)收單環(huán)境進(jìn)行共享。
第二、渠道結構和規模。
渠道規模是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)最主要的因素之一，渠道規模不僅體現在渠道數量上，渠道形式多樣化也是規�；闹匾w現。目前，商業(yè)銀行的主要渠道類(lèi)型有:營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話(huà)銀行以及自助設備。衡量各商業(yè)銀行渠道數量的指標有.:分支行數量、全國覆蓋范圍、網(wǎng)上銀行客戶(hù)使用量、手機銀行客戶(hù)使用量，電話(huà)銀行使用量、自助設備使用量等。
綜合考慮渠道數量和渠道類(lèi)型，渠道規模大的可采取SIMpass或外置卡產(chǎn)品形態(tài)以及強化支付功能，這樣便于客戶(hù)受理和后續服務(wù);渠道規模小的，可采取NFC手機或RFID-SIM產(chǎn)品形態(tài)，并通過(guò)豐富產(chǎn)品功能來(lái)彌補渠道不足，方便客戶(hù)服務(wù)，同時(shí)也可以借助運營(yíng)商的強大渠道規模效應。
第三、用戶(hù)結構和規模。
由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特殊性，我國商業(yè)銀行有不同的用戶(hù)結構和規模，衡量商業(yè)銀行用戶(hù)結構和規模的因素主要有年發(fā)卡量、存量客戶(hù)數、年新增客戶(hù)量、高端客戶(hù)比例以及代發(fā)客戶(hù)占比等。
結合手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品特吐，商業(yè)銀行存量客戶(hù)大，高端客戶(hù)比例較高的考慮采用NFC產(chǎn)品形態(tài)，并通過(guò)企業(yè)代發(fā)實(shí)現手機近場(chǎng)支付從基本支付功能到行業(yè)應用功能的實(shí)現;商業(yè)銀行存量客戶(hù)少，高端客戶(hù)比例低，考慮采用外置卡或RFID-SIM卡的產(chǎn)品形態(tài)，并重點(diǎn)實(shí)現支付功能的電子現金或借記功能，以滿(mǎn)足客戶(hù)日常需要，并通過(guò)簡(jiǎn)化產(chǎn)品功能，實(shí)現客戶(hù)快速獲取。
五、結束語(yǔ)
隨著(zhù)銀行業(yè)競爭的逐漸激烈以及我國監管政策的調整，商業(yè)銀行改革的步伐日趨加快，特別是我國利率市場(chǎng)化的壓力越來(lái)越大。各類(lèi)商業(yè)銀行都制定了轉型戰略，而轉型的方向均是重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，以便獲得更大的客戶(hù)規模和中間業(yè)務(wù)收入，而手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)以其獨有的產(chǎn)品特性成為商業(yè)銀行戰略轉型的重要途徑之一。
我國商業(yè)銀行制定手機近場(chǎng)支付的產(chǎn)品策略，要根據自身資源優(yōu)勢和戰略目標，選擇合適的產(chǎn)品形態(tài)和實(shí)現功能。由于手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)才剛起步，缺乏一些發(fā)展數據的分析，本文僅能從定性角度淺析手機近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品策略。但商業(yè)銀行應吸取在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被第三方支付公司搶占大量市場(chǎng)份額的教訓，充分利用銀行的信用中介地位，在手機支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域加大發(fā)展力度，擴大支付商戶(hù)，豐富支付應用，拓展支付市場(chǎng)。各商業(yè)銀行也應積極主動(dòng)地和運營(yíng)商合作，借助其渠道和客戶(hù)資源優(yōu)勢，主導以銀行賬戶(hù)作為支付結算賬戶(hù)的手機支付模式。
商業(yè)銀行發(fā)展論文2
一、前言
對農村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動(dòng)力的源泉所在。近年來(lái)，金融環(huán)境發(fā)生了顯著(zhù)的變化，農村商業(yè)銀行通過(guò)自身的改革提升以及準確的市場(chǎng)定位，服務(wù)三農、助力國民經(jīng)濟的作用日益凸顯，無(wú)論是發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)理念都和過(guò)去了有了明顯的不同。商業(yè)化進(jìn)程的逐步加快，使得原有的價(jià)值觀(guān)、道德觀(guān)和經(jīng)營(yíng)觀(guān)等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務(wù)、新困難，農村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱(chēng)一條捷徑。
二、當前我國農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現狀
激烈的市場(chǎng)競爭對已經(jīng)使農村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現狀而言，依舊不容樂(lè )觀(guān)。事實(shí)上，企業(yè)文化對于農村商業(yè)銀行的作用遠遠沒(méi)有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無(wú)，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒(méi)有從組織結構、規章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開(kāi)會(huì )傳達會(huì )議精神、印發(fā)有關(guān)書(shū)面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實(shí)施，既要求員工遵守企業(yè)規定的各種工作守則、規章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時(shí)，實(shí)施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統落伍等問(wèn)題。
三、企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的積極作用
企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的支撐和推動(dòng)，體現在以下幾個(gè)方向：1.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質(zhì)。企業(yè)文化構建的是否完備充分，直接影響到農村商業(yè)印象在市場(chǎng)領(lǐng)域、經(jīng)濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著(zhù)銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過(guò)銀行理財產(chǎn)品、一線(xiàn)柜員服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)形象以及各類(lèi)廣告媒體，充分展示了農村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理風(fēng)格和員工精神風(fēng)貌，既可以贏(yíng)得社會(huì )的認同和客戶(hù)的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的'管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽(yù)感，促使員工在工作中實(shí)現自身價(jià)值，從而將個(gè)人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動(dòng)整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進(jìn)而推動(dòng)員工和企業(yè)的共同進(jìn)步，產(chǎn)生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場(chǎng)經(jīng)濟的大潮中立于不敗之地。
四、強化農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實(shí)施路徑
1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個(gè)層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領(lǐng)會(huì )企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的過(guò)程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過(guò)程。要制定一套嚴謹的行為規范，包括制度制定、管理辦法、道德規范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時(shí)，結合金融行業(yè)特色和服務(wù)三農的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過(guò)會(huì )議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營(yíng)造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。
五、結束語(yǔ)
企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無(wú)法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農村金融發(fā)展有著(zhù)獨特意義的農村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開(kāi)拓發(fā)展，必須通過(guò)構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進(jìn)而實(shí)現行業(yè)、網(wǎng)點(diǎn)和人員的共同進(jìn)步。
商業(yè)銀行發(fā)展論文3
1進(jìn)一步提高思想認識，轉變經(jīng)營(yíng)戰略，提升客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)理念
商業(yè)銀行必須充分認識個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性和可行性，轉換經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，調整經(jīng)營(yíng)戰略，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)當作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓，將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重，把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個(gè)人并重，并盡快改變過(guò)去的運作程序和服務(wù)方式。樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和服務(wù)意識，認真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運行規律和特點(diǎn)，科學(xué)設計個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著(zhù)健康、高效的軌道發(fā)展。同時(shí)，采取適當手段和策略，加強營(yíng)銷(xiāo)管理。通過(guò)對環(huán)境的客觀(guān)分析，通過(guò)細分市場(chǎng)，選擇適當的目標市場(chǎng)和發(fā)展戰略，并針對不同的市場(chǎng)采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)策略。
2拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量
2.1加快實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的戰略轉型。突破以傳統儲蓄為核心產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體系，橫向全面整合，縱向深度開(kāi)發(fā)，全面拓展個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、中問(wèn)代理業(yè)務(wù)、個(gè)人理財以及電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等新興業(yè)務(wù)，加快構建以綜合賬戶(hù)為依托，以個(gè)人理財為核心的復合型、多功能、電子化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，培育明星產(chǎn)品，打造強勢品牌，以?xún)?yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈創(chuàng )造新的利潤源。
2.2提供個(gè)性化的金融商品。要根據不同階層、年齡、財產(chǎn)實(shí)力、生活習慣和人生需求等，多層次、多側面進(jìn)行市場(chǎng)細化、制定相應營(yíng)銷(xiāo)策略，適合不同客戶(hù)的需求，配套不同的金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。當前要重點(diǎn)研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面主要是個(gè)人消費信貸，中間業(yè)務(wù)方面主要是代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、咨詢(xún)、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)。同時(shí)開(kāi)展電話(huà)銀行、購債、外匯買(mǎi)賣(mài)等新業(yè)務(wù)．積極研究開(kāi)發(fā)ATM自助轉賬交費等功能。要研究在政策允許的范圍內積極引進(jìn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，推行銀證通、個(gè)人支票、理財金賬戶(hù)等新金融業(yè)務(wù)、新金融產(chǎn)品，力爭與國際接軌。真正關(guān)心客戶(hù)所急，幫客戶(hù)所需，努力為客戶(hù)提供多元化、個(gè)性化和智能化的金融服務(wù)。
2.3逐步形成個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。改變目前追求規模和市場(chǎng)份額的發(fā)展思路，逐步形成以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長(cháng)期發(fā)展能力為目標的發(fā)展思路；改變以?xún)r(jià)格戰為主追求市場(chǎng)份額的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式，注重建立低成本的銷(xiāo)售渠道，更多地采用外包等營(yíng)銷(xiāo)方式，完善和擴大營(yíng)銷(xiāo)渠道；注重以客戶(hù)為中心制定營(yíng)銷(xiāo)策略，建立個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制度，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售和交叉性銷(xiāo)售；在銀行組織結構逐步從層次結構向扁平化結構轉化時(shí)，以客戶(hù)為中心、市場(chǎng)為導向，再造個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程，形成以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主線(xiàn)的組織架構，形成專(zhuān)業(yè)化、集約化和規�；慕�(jīng)營(yíng)架構，實(shí)現個(gè)人金融業(yè)務(wù)的“一站式”服務(wù)。
2.4樹(shù)立客戶(hù)是銀行資產(chǎn)的理念。銀行應不斷提高自主創(chuàng )新能力和風(fēng)險管理能力，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，整合內部資源，釋放創(chuàng )新能量，提高創(chuàng )新效果，更好地滿(mǎn)足金融消費者和投資者日益增長(cháng)的需求；履行對客戶(hù)的保密義務(wù)和盡職責任，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、客觀(guān)和公平的意見(jiàn)，確保提供給客戶(hù)的金融產(chǎn)品符合其真實(shí)的需求；妥善解決與客戶(hù)之間的糾紛，提高金融創(chuàng )新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平；通過(guò)實(shí)施客戶(hù)關(guān)系管理，科學(xué)地建立銀行與客戶(hù)聯(lián)系的平臺；按照結構進(jìn)行分層管理，為客戶(hù)提供量身定制的金融產(chǎn)品及服務(wù)，也能使銀行體現出更高的服務(wù)水準。
3運用高新技術(shù)，加快網(wǎng)絡(luò )化進(jìn)程
3.1加快開(kāi)發(fā)電子銀行體系。對系統中已有的金融服務(wù)品種進(jìn)行不斷的更新和完善，使銀行不僅實(shí)現了全天候服務(wù)，以此滿(mǎn)足備類(lèi)客戶(hù)的需求，提高了自身的競爭能力。應用高科技手段，使大量的個(gè)人金融業(yè)務(wù)處理由客戶(hù)借助營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的自助設備完成。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機結合。
3.2加強技術(shù)創(chuàng )新工作。隨著(zhù)科技的進(jìn)步，特別是計算機和網(wǎng)絡(luò )技術(shù)的發(fā)展，電子化服務(wù)水平的高低已成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)競爭力的決定性因素。必須有計劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開(kāi)發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。
3.3加大自助服務(wù)系統建設。自助服務(wù)系統是直接提供交易服務(wù)的工具。完善自助服務(wù)系統可以彌補由于裁減網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的負面效應。從國外銀行為個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)的設施來(lái)看，電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財務(wù)管理軟件和可視電話(huà)大有取代傳統銀行分支機構之勢，銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構網(wǎng)點(diǎn)為中心的個(gè)人服務(wù)形態(tài)，銀行不僅實(shí)現了不受時(shí)間、地理等限制的一天24小時(shí)、全年365天的全天候服務(wù)．以此滿(mǎn)足各類(lèi)客戶(hù)的需求，而且大大降低了原來(lái)固定場(chǎng)所的運營(yíng)成本，提高了自身的競爭能力。
結論
科學(xué)的政策+合理的制度+合格的人才=成功的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。堅持不斷創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)、完善制度環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)和管理流程，加強個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。我國商業(yè)銀行的`個(gè)人金融業(yè)務(wù)就能實(shí)現快速、健康的可持續發(fā)展，從而更好地促進(jìn)我國金融業(yè)的改革、滿(mǎn)足居民曰益增長(cháng)的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行必須調整戰略發(fā)展定位，把握最佳調整階段和發(fā)展時(shí)機，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗。合理配置相關(guān)資金、人才、技術(shù)、信息等資源，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面發(fā)現和發(fā)掘自身的傳統優(yōu)勢．整合服務(wù)渠道．理順經(jīng)營(yíng)機制，進(jìn)入高貢獻度的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著(zhù)力將中國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展壯大。
致謝
非常感謝導師 教授給予我的幫助。尤其是在整個(gè)論文的寫(xiě)作過(guò)程中，無(wú)論從論文的選題、提綱的擬定、確定研究方案以及篇章結構、理論指導、修改直至最后定稿的各個(gè)環(huán)節，都飽含了導師的心血。導師深厚的學(xué)術(shù)功底、嚴謹細致的治學(xué)精神以及謙遜、寬厚的為人，無(wú)不給予我深刻的啟迪和莫大的鞭策，同時(shí)也將深深地的影響我以后的學(xué)習、研究和工作，使我受益終身。師恩似海，我唯有在將來(lái)的人生道路上加倍努力，以更好的成績(jì)回報師恩。
最后，向百忙中抽出時(shí)間審稿及參加本論文答辯的老師表示感謝！
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商業(yè)銀行發(fā)展論文4
近年來(lái)，金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)成為商業(yè)銀行謀求發(fā)展和提高經(jīng)營(yíng)效益的必然選擇。目前，盡管我國的商業(yè)銀已對服務(wù)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷調整自己的定位，加大了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的力度，采取了一系列營(yíng)銷(xiāo)策略，取得了一些成果。然而，與發(fā)達國家商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相比，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)無(wú)論是系統理論方面，還是在具體實(shí)踐方面，都還存在很多不足，需在借鑒西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，正確認識自身的狀況和特點(diǎn)，制定適應新環(huán)境的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。
一、中國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)現狀
銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是指影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和目標的，而銀行營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)又難以控制的各項因素和力量的總稱(chēng)。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境是企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃和市場(chǎng)調研的重要內容。
1市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)認識不到位
目前我國的商業(yè)銀已對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性有了深刻的認識，近年來(lái)也不斷采取各種營(yíng)銷(xiāo)手段，開(kāi)展各種營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，取得了一定的成果。但很多銀行往往只將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為孤立的技巧、方法看待，而未將其看作是影響銀行全部經(jīng)營(yíng)理念的哲學(xué)，還未完全樹(shù)立“以顧客為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，很多商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)知識水平有限，總是從銀行的角度考慮，把推銷(xiāo)產(chǎn)品放在首位。在對客戶(hù)介紹相關(guān)項目服務(wù)時(shí)，一般只強調服務(wù)的益處，而沒(méi)有對客戶(hù)可能遇到的風(fēng)險進(jìn)行適當的提示和講解。在經(jīng)營(yíng)策略上，雖然也借用了營(yíng)銷(xiāo)概念，但往往把營(yíng)銷(xiāo)簡(jiǎn)單地當作推銷(xiāo)，零星使用廣告、宣傳、公關(guān)等方式，忽視了客戶(hù)真正的需求。
2市場(chǎng)細分、目標市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位不準確，自主創(chuàng )新的品牌較少
我國商業(yè)銀行缺乏從長(cháng)遠角度來(lái)把握對市場(chǎng)的細分、選擇與定位，而是簡(jiǎn)單地跟隨金融市場(chǎng)競爭的潮流被動(dòng)零散地運用促銷(xiāo)、創(chuàng )新等營(yíng)銷(xiāo)手段，缺乏對現實(shí)顧客和潛在顧客的需求特點(diǎn)及變化趨勢的系統分析，從而無(wú)法科學(xué)的進(jìn)行市場(chǎng)細分和選擇目標市場(chǎng)，無(wú)法充分發(fā)掘和展示其在各種資源方面的優(yōu)勢。目前，盡管我國商業(yè)銀行對營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行了創(chuàng )新，推出了不少新的金融產(chǎn)品，但推出的金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶(hù)定位上大致一樣，缺乏特色定位，使營(yíng)銷(xiāo)行為趨于同化，形成獨特品牌的少，沒(méi)有在客戶(hù)心中形成一家銀行有別于其他銀行的獨特形象，使廣大客戶(hù)覺(jué)得無(wú)論到哪家銀行都一樣，影響了銀行的吸引力。
3缺乏對目標客戶(hù)的研究，忽視服務(wù)的質(zhì)量
近年來(lái)，我國商業(yè)銀行所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò )銀行、手機銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)的實(shí)際應用效果并沒(méi)有事先預期的那樣好。最根本的原因是銀行不重視對目標客戶(hù)的研究，沒(méi)有根據客戶(hù)文化層次、消費水平以及潛在需求來(lái)細分市場(chǎng)，導致提供的產(chǎn)品針對性不強，更重要的是目前我國商業(yè)銀行非常注重服務(wù)范圍的拓展，卻忽視了服務(wù)質(zhì)量的提高。比如國內很多商業(yè)銀行在工作期間無(wú)視眾多顧客排隊等候取錢(qián)，明明有10個(gè)窗口卻只開(kāi)4個(gè)左右來(lái)辦業(yè)務(wù)，拿存折的民眾只得在營(yíng)業(yè)大廳苦等，相信很多人都有這樣的經(jīng)歷，目前這種情況雖然會(huì )影起客戶(hù)的不滿(mǎn)，但卻別無(wú)選擇，但隨著(zhù)外資銀行的進(jìn)入，外資銀行提供的高質(zhì)量的服務(wù)，對國內商業(yè)銀行可能會(huì )造成巨大影響。
4忽視形象經(jīng)營(yíng)的內涵建設
隨著(zhù)商業(yè)銀行競爭日趨加劇，越來(lái)越多的銀行重視形象經(jīng)營(yíng)，理性地架構自身的形象識別系統。例如，導入CI形象設計，統一標識、統一形象、規范員工行為等。但我國商業(yè)銀行在形象經(jīng)營(yíng)方面明顯地存在著(zhù)將形象經(jīng)營(yíng)作為銀行的化妝品，而忽視內涵建設的問(wèn)題，不能有效地把形象經(jīng)營(yíng)滲透或延伸到銀行組織內部，不能形成覆蓋經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)方面、具有深厚底蘊的銀行企業(yè)文化，影響了商業(yè)銀行形象識別。
二、我國商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展與對策
1建立和完善面向客戶(hù)和市場(chǎng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系
銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的核心，是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)、設計、經(jīng)營(yíng)其產(chǎn)品和工具，以滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需求，最終獲取銀行的長(cháng)期利益。銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)的基本思想，與一般的工商企業(yè)基本相同，所不同的是，銀行所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的是無(wú)形、靈活、不可分的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，寓產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)于服務(wù)之中。我國銀行業(yè)金融機構要積極鞏固和深化改革成果，進(jìn)一步完善公司治理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念和管理模式轉變，積極推進(jìn)現代金融體系和制度建設，有效發(fā)揮金融體系功能，提升金融創(chuàng )新能力和服務(wù)水平，增強金融業(yè)的綜合實(shí)力、競爭力和抗風(fēng)險能力，進(jìn)而縮短與國際先進(jìn)水平之間的差距，以應對外資銀行的挑戰。
2正確定位，明確商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標
目前，各家銀行片面追求高檔次，從內外裝修到經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的類(lèi)型，統一向”高品位”看齊，把市場(chǎng)目標集中定位在大企業(yè)和高職高薪層的客戶(hù)層。然而，縱觀(guān)我國目前現狀，大型企業(yè)和高消費者仍只是少數，且這種狀況在短期內不會(huì )有很大改變。而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶(hù)具有極大的廣泛性和持久強勁的.存儲力。據此，金融企業(yè)應主要把市場(chǎng)目標定位在廣大中小企業(yè)和消費群占絕大多數的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢資金兼顧大型企業(yè)和高薪層客戶(hù)，實(shí)行多層次定位。
3推動(dòng)業(yè)務(wù)轉型，實(shí)現產(chǎn)品創(chuàng )新，降低對傳統利差收入的依賴(lài)
我國目前房地產(chǎn)行業(yè)及其他工業(yè)企業(yè)的還貸能力下降以及中國銀行業(yè)面臨的“金融脫媒”現象促使銀行業(yè)必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉型，轉變傳統的以利差收入為主的單一經(jīng)營(yíng)模式，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品研發(fā)，拓展盈利渠道，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和戰略產(chǎn)品來(lái)減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)，主動(dòng)適應新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要，不斷提升市場(chǎng)競爭能力。
商業(yè)銀行創(chuàng )新主要體現在業(yè)務(wù)創(chuàng )新和服務(wù)創(chuàng )新兩個(gè)方面。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開(kāi)發(fā)，加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是能形成自己獨特品牌的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的服務(wù)必須順應虛擬化潮流和便捷的要求。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需要從柜臺服務(wù)、等客上門(mén)向3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式）服務(wù)轉變。必須把網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉化為網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高資源的利用效率，降低營(yíng)銷(xiāo)成本。另外，要通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò )吸引客戶(hù)，在A(yíng)TM、POS網(wǎng)絡(luò )中不斷推出個(gè)人理財業(yè)務(wù)、家庭銀行業(yè)務(wù)、工作地存取業(yè)務(wù)等。在工資批發(fā)業(yè)務(wù)上，利用電子數據交換系統（EDI）等開(kāi)展非常先進(jìn)的銀行營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，建立百貨公司型的“金融超市”，提高適應市場(chǎng)和客戶(hù)的能力。
4搶抓高端客戶(hù)，引進(jìn)高素質(zhì)人才
高端客戶(hù)具有資產(chǎn)雄厚、購買(mǎi)能力強、風(fēng)險承受能力強等特點(diǎn)，其雄厚的資產(chǎn)不僅能夠增加負債，而且能為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供拓展空間，同時(shí)有貸款需求，為增加資產(chǎn)提供了新途徑。抓住高端客戶(hù)，同時(shí)發(fā)展了資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，一舉三得。搶抓高端客戶(hù)不僅是我國商業(yè)銀行與外資銀行競爭的重要資源，也是各商業(yè)銀行在同業(yè)占據領(lǐng)先優(yōu)勢的先決條件。
引進(jìn)優(yōu)秀人才，實(shí)行激勵機制。我國入世后，商業(yè)銀行的競爭不僅是業(yè)務(wù)競爭，更重要的是人才爭奪。近幾年來(lái)，由于用人機制等問(wèn)題，國有商業(yè)銀行人才流失比較嚴重。為了應對外資銀行的挑戰，提高管理水平和競爭能力，國有銀行必須建立有效的激勵機制，吸收和留住優(yōu)秀人才。同時(shí)，大力加強業(yè)務(wù)培訓和思想品德教育，不斷提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。
三、小結
我國商業(yè)銀行要向西方商業(yè)銀行學(xué)習，借鑒其先進(jìn)的經(jīng)驗，樹(shù)立正確的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，讓我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)邁上新臺階，以適應新形勢的發(fā)展。
商業(yè)銀行發(fā)展論文5
商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的有利因素
政策支持。我國連續十年將每年的中央一號文件鎖定在農業(yè)發(fā)展上,充分顯示了中央對“三農發(fā)展”的決心,也從宏觀(guān)層面上對農業(yè)發(fā)展提供了最大的動(dòng)力支持。近年來(lái),金融監管部門(mén)對商業(yè)銀行信貸結構調整及貸款投向也提出了“兩個(gè)不低于”的要求,即要求涉農貸款和小微企業(yè)貸款“增量不低于去年,增速不低于各項貸款平均增速”,并要求商業(yè)銀行從信貸資源配置上給予涉農信貸強力支持。市場(chǎng)潛力巨大。隨著(zhù)“三農”發(fā)展的提速,農業(yè)生產(chǎn)、農村建設在向現代化、產(chǎn)業(yè)化、科學(xué)化發(fā)展的方向上取得了顯著(zhù)效果,農民物質(zhì)、精神生活水平都有了顯著(zhù)提高,進(jìn)而引發(fā)了旺盛的農戶(hù)個(gè)人的消費、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資需求。今年中央一號文件的核心直指“加快現代農業(yè)發(fā)展,提高農村發(fā)展活力”,將城鄉一體化作為加快“三農”發(fā)展的根本路徑,專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農場(chǎng)、農村合作社等農戶(hù)成為重點(diǎn)支持對象,更是為農村個(gè)人信貸金融服務(wù)市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)潛力和商機。收益較高。隨著(zhù)農村金融體制的逐步完善和規范、農業(yè)發(fā)展和農民信用意識及收入提高,涉農貸款已逐步擺脫政策性貸款的“特色”。近年來(lái),一些銀行已在部分地區進(jìn)行個(gè)人支農類(lèi)貸款的試點(diǎn),盡管推進(jìn)程度不同,但個(gè)人支農貸款收益并不低于、甚至高于其它類(lèi)個(gè)人貸款。數據顯示,20xx年某銀行個(gè)人支農貸款的收益率達8%,經(jīng)濟資本回報率達到40%~50%左右�？梢钥闯�,個(gè)人支農類(lèi)貸款具有良好的收益性,加之其巨大的市場(chǎng)需求,完全可以成為商業(yè)銀行新的利潤增長(cháng)點(diǎn)之一。監管要求逐漸明確。隨著(zhù)我國“三農”發(fā)展及農村金融建設的不斷推進(jìn),央行、銀監會(huì )對個(gè)人支農類(lèi)貸款發(fā)展的監管要求更加細化、明確,陸續出臺了《農戶(hù)貸款管理辦法》及各項涉農貸款經(jīng)營(yíng)管理和統計要求,為涉農貸款的商業(yè)化運作、規范化經(jīng)營(yíng)奠定了良好的基礎。的制約因素管理半徑不能有效覆蓋。多年來(lái),我國商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局均是以城市為核心,縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設置非常少,近年雖將金融服務(wù)觸角逐步擴展到部分經(jīng)濟較發(fā)達的縣、鎮,但縣域營(yíng)業(yè)機構的占比仍不足,當前農村金融機構仍以農村信用社為主。沒(méi)有營(yíng)業(yè)機構且農戶(hù)居住地域又很分散,或營(yíng)業(yè)機構較少、離農戶(hù)太遠等,這些管理半徑不能有效覆蓋的問(wèn)題,是商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農類(lèi)貸款業(yè)務(wù)面臨的突出問(wèn)題。個(gè)人支農類(lèi)信貸產(chǎn)品設計較難。商業(yè)銀行傳統個(gè)人信貸產(chǎn)品設計是以“客戶(hù)信用+有效擔�！睘楹诵牡�,人民銀行已建立了相對完善的個(gè)人征信系統,城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、經(jīng)濟實(shí)力較強的第三方保證人,這些都是信貸投放基本的風(fēng)險緩釋手段。但是,支農類(lèi)信貸產(chǎn)品卻不具備這些要素,大部分農戶(hù)無(wú)法提供較詳細的信用記錄或報告;農戶(hù)居住用地大多是不能正常流轉的集體用地、居住房屋價(jià)值較低,無(wú)法提供足值的押品,也無(wú)法提供有效擔保。如何設計風(fēng)險相對可控的個(gè)人支農類(lèi)信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展支農信貸服務(wù)急需解決的問(wèn)題。風(fēng)險管理要求相對較高。隨著(zhù)我國金融體系建設日益規范完善,監管部門(mén)要求所有商業(yè)銀行必須納入新資本監管體系內,并對商業(yè)銀行提出了具體的監管指標體系和標準。但是,個(gè)人支農信貸業(yè)務(wù)與傳統個(gè)人信貸產(chǎn)品有很大差異,且業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于啟動(dòng)階段、歷史數據較少,如果按照新資本監管體系中PD、LGD等具體指標的評級管理是否合理、科學(xué),還有待論證。因此,如何有效加強個(gè)人支農信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,如何確保個(gè)人支農信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展符合先進(jìn)監管體系要求等也是該業(yè)務(wù)發(fā)展需要認真解決的問(wèn)題。
商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的建議
試點(diǎn)推進(jìn),有效發(fā)展。當前,商業(yè)銀行個(gè)人支農信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應堅持試點(diǎn)推進(jìn)的原則,選擇農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢地區或農產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通集中區域,結合營(yíng)業(yè)機構布局,確保管理半徑能夠有效覆蓋,成熟一個(gè),發(fā)展一個(gè),切忌全面鋪開(kāi);或者選擇農業(yè)資源豐富尚未有效開(kāi)發(fā)、農業(yè)科技化發(fā)展具有成長(cháng)性的企業(yè)或國家重點(diǎn)扶持的基礎農業(yè)、農產(chǎn)品區域,提前布局有利營(yíng)業(yè)機構,主動(dòng)向有支農信貸融資需求的客戶(hù)提供全面優(yōu)惠的金融服務(wù),積極儲備項目和客戶(hù)資源,逐步推進(jìn)個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng),差別化管理。個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)應和傳統個(gè)人信貸產(chǎn)品一樣,按照商業(yè)銀行已建立的規范完善的個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系運作,由專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員按照專(zhuān)業(yè)化模式、專(zhuān)業(yè)化標準、流程化操作進(jìn)行經(jīng)營(yíng);農村金融是具有成長(cháng)性也是具有挑戰性的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域,區域差異性較大、市場(chǎng)特色和需求也呈現多樣化、客戶(hù)群體行為特征也各有特點(diǎn),因此,商業(yè)銀行個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)應堅持差別化管理原則,在充分的市場(chǎng)研究分析前提下,把握市場(chǎng)特色和規律,區分區域、信貸服務(wù)范圍、農戶(hù)特征和融資需求特點(diǎn)等多個(gè)維度,細分、細化管理要求,推進(jìn)差別化管理標準和措施。突出靈活的支農信貸產(chǎn)品創(chuàng )新理念。商業(yè)銀行個(gè)人支農類(lèi)信貸產(chǎn)品設計應遵循“小額、短期、適度授信”的零售信貸理念,產(chǎn)品創(chuàng )新應以“風(fēng)險可控”為前提。在貸款方式上,要改變過(guò)去“押品至上”的理念,應根據農戶(hù)特點(diǎn)提供抵押、保證、信用、聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔保、專(zhuān)業(yè)擔保公司擔保、質(zhì)押、組合等多種方式;貸款額度應充分考慮農戶(hù)農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本、資金需求的合理水平、償債能力、擔保方式和當地農村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素科學(xué)合理的核定;貸款期限設計應與農戶(hù)種植(養殖)周期、農產(chǎn)品加工銷(xiāo)售周期相匹配等。同時(shí),要積極鼓勵特色產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新,區分不同區域、不同類(lèi)別農產(chǎn)品、不同農戶(hù),實(shí)行“一場(chǎng)一策、一區一策”標準,逐一形成有針對性的、差別化的信貸產(chǎn)品或服務(wù)方案。加強風(fēng)險管理。要以“真實(shí)融資需求”把好農戶(hù)貸款準入關(guān),認真執行貸款“三查”的`規定動(dòng)作,準確把握風(fēng)險點(diǎn)和風(fēng)險要素,落實(shí)關(guān)鍵環(huán)節,實(shí)施行之有效的控制措施;實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,即包括對市場(chǎng)、各類(lèi)農業(yè)行業(yè)等動(dòng)態(tài)管理,確保貸款投放及經(jīng)營(yíng)符合國家政策規定,有效防范市場(chǎng)風(fēng)險、系統性風(fēng)險,也包括對機構、人員等具體經(jīng)營(yíng)情況的動(dòng)態(tài)管理,確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)操作規范,有效防范操作風(fēng)險,杜絕違規操作;逐步建立符合個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況的監管指標,科學(xué)合理的落實(shí)新資本監管要求。把握個(gè)人支農類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展原則和方向。商業(yè)銀行應緊跟國家城鎮化建設發(fā)展步伐,以產(chǎn)業(yè)化、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農業(yè)生產(chǎn)為方向,以“農戶(hù)經(jīng)濟作物種植、標準化養殖、基地化養殖、現代化農產(chǎn)品加工”等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求作為業(yè)務(wù)切入點(diǎn),以面向集中性農戶(hù)群體的批量化業(yè)務(wù)操作為主要模式,采取管理相對具有集中度、聯(lián)動(dòng)效應較強的發(fā)展方向。加大對農戶(hù)信貸支持力度。堅持從農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈高端著(zhù)手,大力扶持集約型農業(yè)生產(chǎn)、農產(chǎn)品流通及農副產(chǎn)品深加工等重點(diǎn)行業(yè)的集中性農戶(hù)群體,不斷提高現代農業(yè)的貸款比重;積極支持具有地域特色的高科技農業(yè)、生態(tài)農業(yè)、創(chuàng )匯農業(yè),以龍頭企業(yè)為核心拓展其產(chǎn)業(yè)鏈上下游農戶(hù);重點(diǎn)關(guān)注高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的農業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域,大力支持配套科技型、服務(wù)型家庭農場(chǎng)、農村合作社中的農戶(hù);繼續依托農業(yè)大省、基礎農作物主要產(chǎn)區,加大對規�；a(chǎn)的農戶(hù)信貸支持力度。農業(yè)農村市場(chǎng)空間巨大,農村金融潛力無(wú)限,商業(yè)銀行應充分結合特色優(yōu)勢,有選擇的探索支農信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)領(lǐng)域和方向,不盲目鋪攤子,穩步推進(jìn)中做到兼顧市場(chǎng)效益、風(fēng)險可控。
商業(yè)銀行發(fā)展論文6
摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長(cháng)的需求和世界宏觀(guān)背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過(guò)結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng )新發(fā)展對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng )新發(fā)展
隨著(zhù)我國進(jìn)入WTO后國際金融市場(chǎng)不斷的沖擊，我國自身市場(chǎng)經(jīng)濟開(kāi)放程度不斷的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場(chǎng)開(kāi)始越發(fā)活躍起來(lái)。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng )新、設計的速度開(kāi)始不斷加快，個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰場(chǎng)。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著(zhù)，為我國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實(shí)的基礎。隨著(zhù)我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng )新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場(chǎng)當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng )新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)的特點(diǎn)
2.理財創(chuàng )新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性、專(zhuān)屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng )新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個(gè)人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過(guò)紅十字會(huì )捐獻給受災嚴重的地區，從而打響了“個(gè)人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節個(gè)人理財計劃”也吹響了我國專(zhuān)屬性個(gè)人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場(chǎng)的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現有各種金融類(lèi)個(gè)人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規范。在2013年余額寶事件過(guò)后，我國銀監會(huì )、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關(guān)規定，不斷的對市場(chǎng)進(jìn)行調試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財業(yè)務(wù)的機構將其年化收益率降低到了原有的'40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著(zhù)。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)所開(kāi)發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開(kāi)始走腳踏實(shí)地的路線(xiàn)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需要。而最為顯著(zhù)的特點(diǎn)就是開(kāi)放適合擁有短期閑散資金的短期收益個(gè)人理財產(chǎn)品，其大多通過(guò)購買(mǎi)30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬(wàn)等數額不等的理財產(chǎn)品來(lái)吸引更多居民的關(guān)注。
5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始走細分市場(chǎng)、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線(xiàn)。將具有相同功能的個(gè)人理財產(chǎn)品萬(wàn)法歸一，從而更加簡(jiǎn)化了市場(chǎng)消費者的選擇成本。另外，通過(guò)這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個(gè)人理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，走多元化的發(fā)展道路，滿(mǎn)足更多客戶(hù)的不同需要。在傳統的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開(kāi)發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶(hù)開(kāi)始購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品。
二、海外地區所開(kāi)展的個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗
我國銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規模，但是相對于海外（例如，歐美地區、香港地區）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng )新發(fā)展道路。
1.“以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心”的發(fā)展理念。海外地區個(gè)人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導向、以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念。在當代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念的深化過(guò)程中，海外地區商業(yè)銀行非常注重對客戶(hù)心理模式、思維模式的研究，在個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中植入了組織行為學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設計、規劃更加符合個(gè)人的需求。只有讓客戶(hù)做到真心的滿(mǎn)意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長(cháng)足發(fā)展。
2.客戶(hù)分類(lèi)管理，優(yōu)化市場(chǎng)地位�？蛻�(hù)分級、分層管理在海外市場(chǎng)當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿(mǎn)足人們日益增長(cháng)的需求，而隨著(zhù)購買(mǎi)個(gè)人理財產(chǎn)品人數的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿(mǎn)足每個(gè)不同背景人的需求。而海外市場(chǎng)將市場(chǎng)進(jìn)行細分，對每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細了解，進(jìn)而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶(hù)關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶(hù)關(guān)系的維護�？蛻�(hù)關(guān)系維護屬于營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節的售后反饋環(huán)節。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)客戶(hù)關(guān)系維護的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶(hù)保持溝通；用戶(hù)對個(gè)人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿(mǎn)意度反饋；售后是否有再次購買(mǎi)期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶(hù)關(guān)系維護做足了誠意，大多采用上門(mén)訪(fǎng)談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶(hù)生活。
4.重視員工培訓、人才培養。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結構當中就單獨設置了個(gè)人理財部門(mén)，而不是隸屬于客戶(hù)服務(wù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的附屬部門(mén)。將個(gè)人理財部門(mén)拿出來(lái)做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養等方面擁有了更大的優(yōu)勢。 5.更為靈活的自助服務(wù)系統。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動(dòng)終端的功能，讓客戶(hù)能夠更加快速、方便地了解到個(gè)人理財業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財賬戶(hù)頁(yè)給予的宣傳營(yíng)銷(xiāo)方案也非常簡(jiǎn)單，一個(gè)收益計算器就解決了問(wèn)題。對于中國來(lái)說(shuō)，我國個(gè)人理財門(mén)戶(hù)也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶(hù)們看得一知半解，白白浪費了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶(hù)。
三、發(fā)展我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng )新對策
結合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng )新性和實(shí)踐性的一些對策。
1.個(gè)人理財渠道創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)創(chuàng )立的初始目的就是為了能夠滿(mǎn)足更多人的真切需要。那么，我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)也應當學(xué)習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個(gè)人理財這項服務(wù)應當針對不同類(lèi)型客戶(hù)，展開(kāi)不同的市場(chǎng)影響方案，從而打開(kāi)多渠道推廣的道路，滿(mǎn)足不同類(lèi)型客戶(hù)需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營(yíng)銷(xiāo)。直接營(yíng)銷(xiāo)在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門(mén)拜訪(fǎng)深入觀(guān)察客戶(hù)居住條件、生活需要也是獲得客戶(hù)青睞的關(guān)鍵；第二，線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)�；ヂ�(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)成為銀行業(yè)新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，簡(jiǎn)潔、直觀(guān)、明了的能讓客戶(hù)在短暫時(shí)間內一目了然，更能得到客戶(hù)青睞。
2.個(gè)人理財產(chǎn)品創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)開(kāi)展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng )新。在現階段我國大多數理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡(jiǎn)單的狀況下，開(kāi)發(fā)符合民生、民策、民計的個(gè)人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個(gè)人理財產(chǎn)品的創(chuàng )新可以將個(gè)人住房貸款、個(gè)人車(chē)貸、個(gè)人結婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問(wèn)題相互結合，為客戶(hù)提供成本較低的個(gè)人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng )新。個(gè)人理財制度的創(chuàng )新是行業(yè)規范化的體現。在我國宏觀(guān)調控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉化收益率已經(jīng)趨于平穩。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點(diǎn)，著(zhù)力完善自身產(chǎn)品監管。對產(chǎn)品的設計、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、后期客戶(hù)關(guān)系維護、信息反饋等制度進(jìn)行重新設計，努力實(shí)現“一條龍”服務(wù)。
4.個(gè)人理財人才創(chuàng )新。個(gè)人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復合型、綜合型人才�？v觀(guān)海外商業(yè)銀行的成功無(wú)不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個(gè)部門(mén)足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養，不僅要擁有很好的公關(guān)、營(yíng)銷(xiāo)能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來(lái)進(jìn)行，只有這樣才能培養銀行從業(yè)人員專(zhuān)有化、特色化的特點(diǎn)。
四、結語(yǔ)
在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場(chǎng)需求狀況，通過(guò)結合創(chuàng )新個(gè)人理財渠道、創(chuàng )新個(gè)人理財產(chǎn)品、創(chuàng )新個(gè)人理財制度、創(chuàng )新個(gè)人理財人才這四個(gè)方面創(chuàng )新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財業(yè)務(wù)當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個(gè)人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。
商業(yè)銀行發(fā)展論文7
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及對策
觀(guān)點(diǎn)摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著(zhù)品種少、缺乏系統管理及專(zhuān)業(yè)人才，基層行領(lǐng)導業(yè)績(jì)考核機制無(wú)法激發(fā)其拓展中間業(yè)務(wù)積極性等問(wèn)題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務(wù)品種多樣化、營(yíng)銷(xiāo)高效化、服務(wù)人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才。
二十世紀九十年代以來(lái)，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來(lái)的利潤越來(lái)越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不足
由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起點(diǎn)較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現狀相比，存在著(zhù)以下不足：
一是中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢(xún)、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，而在利用其經(jīng)濟金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融工具交易類(lèi)與金融現代化相適應的中間業(yè)務(wù)。
二是運作不規范，缺乏完整系統的科學(xué)管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)機構對中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運作進(jìn)行系統管理，缺乏長(cháng)遠規劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒(méi)有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強、難度大。
三是專(zhuān)業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務(wù)及計算機、國際金融、投資、證券等專(zhuān)業(yè)知識的復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng )新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領(lǐng)導班子業(yè)績(jì)考核機制無(wú)法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒(méi)有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導班子業(yè)績(jì)考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。中間業(yè)務(wù)既是銀行的服務(wù)費收入的主要來(lái)源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶(hù)群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會(huì )對中間業(yè)務(wù)的需求，調查了解中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費群，有針對性地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務(wù)，充分利用現有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的內部資料，通過(guò)信函等方式寄送宣傳資料，通過(guò)在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶(hù)的注意，使中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種被越來(lái)越多的客戶(hù)所接受。
2、健全機構，強化中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專(zhuān)門(mén)的機構組織、推動(dòng)、協(xié)調和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構負責與社會(huì )各職能部門(mén)的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務(wù)關(guān)系，負責全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調與管理等。農行目前成立的機構業(yè)務(wù)部門(mén)就是順應中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢產(chǎn)生的。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數量、帶來(lái)的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進(jìn)行考核，調動(dòng)各級行領(lǐng)導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
3、加快中間業(yè)務(wù)電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡(luò )建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的'潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時(shí)，要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)服務(wù)項目，增加服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步創(chuàng )新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力，進(jìn)一步完善創(chuàng )新電子轉帳、支付、清算系統，提高匯兌、結算等業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，鞏固已有的市場(chǎng)份額。
4、要重視和培養各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養一批具備金融、法律、財會(huì )、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專(zhuān)業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專(zhuān)業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業(yè)務(wù)創(chuàng )新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場(chǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)，與券商開(kāi)展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據具體情況開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)；積極開(kāi)展咨詢(xún)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風(fēng)險管理、投資組合設計和家庭理財、估價(jià)等多種咨詢(xún)業(yè)務(wù)。建立以咨詢(xún)服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢(xún)中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務(wù)功能，通過(guò)給客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)，最大限度地爭取客戶(hù)，開(kāi)拓市場(chǎng)。
6、發(fā)展中間業(yè)務(wù)要把握好幾個(gè)原則。一是業(yè)務(wù)品種多樣化。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，如押匯業(yè)務(wù)、信用卡、保管箱、咨詢(xún)服務(wù)、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買(mǎi)賣(mài)等，在競爭策略上力求做到人無(wú)我有，人有我精。二是營(yíng)銷(xiāo)高效化。簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網(wǎng)絡(luò )，增強自身的競爭能力。三是服務(wù)人性化。改變傳統的銀行與客戶(hù)之間的溝通方式，根據客戶(hù)不同需求實(shí)行個(gè)性化服務(wù)。農行金融超市實(shí)施開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)和“一站式”服務(wù)，就是人性化服務(wù)的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品發(fā)展現狀及應對措施
近幾年來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較快，個(gè)人理財產(chǎn)品從種類(lèi)、發(fā)行規模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務(wù)，個(gè)人理財產(chǎn)品的開(kāi)展不僅誒商業(yè)銀行帶來(lái)了可觀(guān)的收入和綜合收益，同時(shí)也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶(hù)提供了有力的支持。同時(shí)，對于我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)嚴重同質(zhì)化的現狀來(lái)講，大力發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品也是銀行戰略轉型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品在完善融資結構，增加居民財產(chǎn)性收入，加快銀行經(jīng)營(yíng)轉型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一定的問(wèn)題，因此針對這些存在的問(wèn)題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現實(shí)意義。
商業(yè)銀行個(gè)人理財的基本概念
�。ㄒ唬﹤�(gè)人理財的概念
個(gè)人理財業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來(lái)源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現客戶(hù)理財目標的一系列服務(wù)過(guò)程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專(zhuān)業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據客戶(hù)的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶(hù)提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢(xún)外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶(hù)如何安排收入和支出，通過(guò)個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置，以實(shí)現個(gè)人理想和目標。這些專(zhuān)業(yè)化服務(wù)表現為兩個(gè)性質(zhì)：一種是顧問(wèn)性：此時(shí)商業(yè)銀行充當理財顧問(wèn)，向顧客提供咨詢(xún)：另一種是受托性質(zhì)：此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
�。ǘ﹤�(gè)人理財產(chǎn)品的分類(lèi)
1. 債券型理財產(chǎn)品：債券型理財產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場(chǎng)，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類(lèi)工具。從本文所選擇分析的建設銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財產(chǎn)品可以分析得出債券型理財產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的`債券型理財產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據等信用等級高、流動(dòng)性強、風(fēng)險小的產(chǎn)品，因此投資風(fēng)險相對于其他三種理財產(chǎn)品風(fēng)險最低。相對的低風(fēng)險就意味的低收益，一般的債券型的理財產(chǎn)品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對于存款利率稍高的收益�？蛻�(hù)一般不能終止投資，同時(shí)期限也比較短。
2. 信托型理財產(chǎn)品：固定收入信托型理財產(chǎn)品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風(fēng)險相對較低收益率很穩定。收益高、穩定性好，是固定收入信托類(lèi)理財產(chǎn)品的主要賣(mài)點(diǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬(wàn)元，期限一般在2年以下，現階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款�？蛻�(hù)一般不能終止投資，一般信托型理財產(chǎn)品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財產(chǎn)品：掛鉤型理財產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據普益財富的統計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產(chǎn)品實(shí)現最高預期收益率，80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預期收益率，57款產(chǎn)品未實(shí)現最高預期收益率。在這57款未實(shí)現收益的理財產(chǎn)品中，有32款為掛鉤型產(chǎn)品，其中，掛鉤價(jià)格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結構性產(chǎn)品此次多數遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現了最低預期收益率，其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結構性產(chǎn)品實(shí)現5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結構性理財產(chǎn)品，利率、匯率、指數、石油、黃金價(jià)格、股票??各類(lèi)指標都成了投資掛鉤的對象，這類(lèi)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現掛鉤。人士提醒，盡管結構性理財產(chǎn)品的收益可能會(huì )遠高于其他類(lèi)型的產(chǎn)品，但是這類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場(chǎng)有一定了解的專(zhuān)業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買(mǎi)。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
摘要：農村商業(yè)銀行是由轄區內農民、農村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農村地區的網(wǎng)點(diǎn)改為信用合作社，這種由農民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理的金融機構組成便是農村商業(yè)銀行最早的形式。改革開(kāi)放以來(lái)，農村經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務(wù)需求越來(lái)越迫切。而我國農村地區長(cháng)期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農村金融網(wǎng)絡(luò )的亟待補充和完善，作為農村金融體系中堅力量的農村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿(mǎn)足農村經(jīng)濟、金融的發(fā)展需要。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系
商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款以及支付結算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據貼現等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著(zhù)現代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征，主要表現在銀行貸款將面臨不能預期的風(fēng)險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險主要來(lái)源于貸款對象未來(lái)期間能否掙去足額的資金以?xún)斶�銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險實(shí)施干預，只能通過(guò)事前預測和事中監督來(lái)判斷風(fēng)險和降低風(fēng)險。
本文便以江西省安義農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面對不同的客戶(hù)對象所需承擔的風(fēng)險以及如何針對客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行風(fēng)險控制。
一、安義農村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介
安義農村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準開(kāi)業(yè)，是全省首批成立的農村商業(yè)銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng )業(yè)貸款、90%多的農業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。
在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮，國有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農商行在全縣范圍來(lái)看，數量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉鎮都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農村地區，農民長(cháng)期將農村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，農民沒(méi)有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專(zhuān)屬秘書(shū)！存貸款），農民的這一特性使得農村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉鎮的布局能夠很好的展開(kāi)其日常業(yè)務(wù)。
二、安義農商行營(yíng)業(yè)模式
安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來(lái)源于少數法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營(yíng)多種組合投資來(lái)增強盈利水平，然而，作為土生土長(cháng)在農村的農商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過(guò)掙取存貸款利息差成為其主要贏(yíng)利模式。同時(shí)，農商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險。通過(guò)了解其具體的存款來(lái)源能夠更好的了解長(cháng)期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過(guò)了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險類(lèi)別，以下便是其主要的資金來(lái)源與貸款對象。
�。ㄒ唬┵Y金來(lái)源
1.村鎮居民存款。作為村鎮地區的金融機構，安義農商行的資金來(lái)源主要是本鄉鎮的居民存款。農村地區，農村信用社成為農民存貸款的主要來(lái)源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長(cháng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。尤其是20世紀末安義縣出現的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當地經(jīng)濟發(fā)展，農民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長(cháng)期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。
2.鄉村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉鎮一級僅有安義農商行設置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線(xiàn)，或者存在區間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。
3.支農扶持資金。近年來(lái)，國家對農村、農業(yè)、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過(guò)程中最終由鄉級政府存于農商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過(guò)農商銀行將資金轉入了農民個(gè)人戶(hù)頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農的居民提現。因此，該部分資金也成為農商銀行的'放款資金來(lái)源。
�。ǘ┵J款對象
1.外出開(kāi)辦廠(chǎng)房的農民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來(lái)，積聚了數額不菲的財富，少部分人因此而開(kāi)始建廠(chǎng)進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)需要，長(cháng)期以來(lái)形成的國有銀行高門(mén)檻放貸條件限制了農民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡(jiǎn)陋導致從戶(hù)籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來(lái)源。該部分農民企業(yè)家貸款呈現出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年
春節期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。
2.本地辦廠(chǎng)的農民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟發(fā)展過(guò)程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農民企業(yè)家外出辦廠(chǎng)。同時(shí)，安義縣政府近年來(lái)實(shí)施了多項招商引資舉措，通過(guò)各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠(chǎng)以振興當地經(jīng)濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠(chǎng)，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。
3.農戶(hù)小額貸款。安義農商行作為農村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿(mǎn)足本地農戶(hù)貸款需求，保障其農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，以促進(jìn)當地經(jīng)濟發(fā)展。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，農民收入的提高，農民向銀行貸款的數量將越來(lái)越少，但是，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農戶(hù)由于資金短缺也會(huì )向銀行提出貸款申請，數額在幾百到上千不等。
三、安義農商行貸款風(fēng)險類(lèi)別
�。ㄒ唬┛臻g差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險。
伴隨改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農民企業(yè)家在外地辦廠(chǎng)，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營(yíng)地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現有經(jīng)濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來(lái)財務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過(guò)監督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財務(wù)狀況來(lái)防范危險，因此該類(lèi)貸款具有較強的風(fēng)險。
�。ǘ┱龀制髽I(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險。
長(cháng)期以來(lái)我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險。隨著(zhù)安義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開(kāi)廠(chǎng)經(jīng)營(yíng)，政府在招商引資過(guò)程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類(lèi)貸款所引起的貸款風(fēng)險。
�。ㄈ┬☆~貸款中的農戶(hù)到期無(wú)力還款風(fēng)險。
改革開(kāi)放以來(lái)，國家實(shí)施的一系列政策措施對促進(jìn)農民增收起著(zhù)重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來(lái)保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農忙工作，待到農作物銷(xiāo)售之后將資金歸還銀行。這類(lèi)貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預測來(lái)判斷貸款收回可能性。
四、農村商業(yè)銀行風(fēng)險防控措施
以上我們分析了安義農商行貸款過(guò)程中的主要風(fēng)險類(lèi)別，不同貸款方其引起的風(fēng)險高低和風(fēng)險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險特征提出風(fēng)險防控措施。
�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠(chǎng)經(jīng)商的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。
由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營(yíng)地并不在本地，銀行不能夠通過(guò)適時(shí)監督做出風(fēng)險防范，良好的風(fēng)險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細調查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專(zhuān)業(yè)人員對其經(jīng)營(yíng)發(fā)展潛力做評估，以預測的方式判斷其未來(lái)資金收回可能性。另一方面，農民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔保證責任。
�。ǘ┽槍Ρ镜剞k廠(chǎng)的農民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。
該部分企業(yè)家在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營(yíng)所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調查和事中做好監督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險。
�。ㄈ┽槍r戶(hù)小額貸款的貸款風(fēng)險防控。
通常向銀行貸款的農戶(hù)財產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此時(shí)銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展向該部分農戶(hù)提供貸款。事前預測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農戶(hù)出現到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶(hù)其他生活必備財產(chǎn)償債。此時(shí)一方面需要依靠政府的力量來(lái)更好的促進(jìn)困難農戶(hù)的增產(chǎn)增收，拓寬農戶(hù)增收渠道的方式來(lái)保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶(hù)依靠親戚朋友的保證來(lái)借款。農村地區姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農戶(hù)貸款。
五、總 結
銀行作為現代金融的中堅力量不可避免的承擔著(zhù)較大風(fēng)險，因此如何有效防控金融風(fēng)險便成為銀行一直關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，而作為主要風(fēng)險的貸款風(fēng)險更是需要特別關(guān)注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，農村商業(yè)銀行基于立足農村、服務(wù)農村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過(guò)程也將不可避免的承擔著(zhù)各種風(fēng)險，鑒于農村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險防控以減少貸款風(fēng)險尤為重要。[4]本文以安義農村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來(lái)源、貸款對象的基礎上，分析了安義農村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類(lèi)別的風(fēng)險，并針對安義農村商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中面對的不同的風(fēng)險提出了一些針對性的意見(jiàn)，以期為推動(dòng)農村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見(jiàn)，為我國農村金融發(fā)展建言獻策。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述；商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題；商業(yè)銀行信貸管理對策等進(jìn)行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重、沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實(shí)等，具體資料請見(jiàn)：
摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現代風(fēng)險產(chǎn)生的原因，當前信貸風(fēng)險管理中存在的問(wèn)題的基礎上，通過(guò)對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的探討，進(jìn)而提出防范信貸風(fēng)險的對策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險管理制度
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述
信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要是指在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險總和，即商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貨幣和信用業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時(shí)回流，不能保值的可能性。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的原因并進(jìn)行分析
信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因紛繁復雜，從其產(chǎn)生來(lái)源可將信貸風(fēng)險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。
(一)商業(yè)銀行自身的原因
從銀行自身來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來(lái)，圍繞建立現代銀行制度，各商業(yè)銀行都進(jìn)行了積極的探索，特別是在控制和防范風(fēng)險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由于這些改革沒(méi)有從根本上觸及產(chǎn)權制度，沒(méi)有真正解決責、權、利問(wèn)題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學(xué)，在不同程度上失去了降低不良貸款的時(shí)機。
(二)借款企業(yè)的原因
從宏觀(guān)經(jīng)濟角度來(lái)看，是否能夠有效防范風(fēng)險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經(jīng)營(yíng)狀況是否好轉是信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高的基礎。
(三)外部環(huán)境的原因
首先。社會(huì )信用環(huán)境缺失。由于我國當前經(jīng)濟正處于轉軌時(shí)期，社會(huì )信用體系沒(méi)有建立，社會(huì )上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的'失信現象時(shí)有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關(guān)的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性。
三、商業(yè)銀行信貸管理中的問(wèn)題
1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務(wù)資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
2.沒(méi)有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。
3.貸款“三查”制度不落實(shí)。主要表現為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和負債的變化進(jìn)行跟蹤調查。
4.貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題；(1)保證人主體資格不符合法律規定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性，有效性進(jìn)行認真審查；(3)按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無(wú)效；(4)變更主合同主要條款，延長(cháng)主債務(wù)的履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數額，未征得保證人同意，致使保證合同無(wú)效和部分無(wú)效；(5)不能充分利用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。
5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：(1)一些基層行長(cháng)權力過(guò)大，監督約束機制沒(méi)有真正起到作用，造成一些基層行長(cháng)亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)貸款責任無(wú)法落實(shí)，最終導致無(wú)人負責，不了了。(3)行長(cháng)經(jīng)營(yíng)目標考核辦法不科學(xué)，助長(cháng)了行長(cháng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為。為了完成指標任務(wù)，不得不采取違規的做法。
6.違規帳外經(jīng)營(yíng)嚴重。違規帳外經(jīng)營(yíng)是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn)題。其違規經(jīng)營(yíng)主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險受益領(lǐng)域。由于帳外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險中。
四、商業(yè)銀行信貸管理對策
信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，不僅直接決定著(zhù)銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個(gè)經(jīng)濟的發(fā)展和社會(huì )的穩定有著(zhù)重要的影響。因此，如何防范信貸風(fēng)險，是一個(gè)具有現實(shí)意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)風(fēng)險管理經(jīng)驗，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權授信制度，不能簡(jiǎn)單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩健的經(jīng)營(yíng)方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，比如加快利率市場(chǎng)化，發(fā)展資本市場(chǎng)，以及盡快完善貸款風(fēng)險補償機制。此外還要提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險控制氛圍。對于一個(gè)企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行也不例外。
解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高的問(wèn)題是一項長(cháng)期而又艱巨的任務(wù)。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險過(guò)高問(wèn)題。
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著(zhù)資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問(wèn)題，為克服城市信用社規模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn)，城市信用合作社開(kāi)始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著(zhù)中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡(jiǎn)稱(chēng)“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區域經(jīng)營(yíng)。上海銀行20xx年12月16日宣布，經(jīng)中國銀監會(huì )審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會(huì )表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區域經(jīng)營(yíng)，中國城市商業(yè)銀行開(kāi)始了跨區域經(jīng)營(yíng)的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問(wèn)題
（一）市場(chǎng)份額低
中商情報網(wǎng)研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)年均復合增長(cháng)率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實(shí)現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產(chǎn)，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風(fēng)險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會(huì )規定的8%的最低標準，否則，將對其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場(chǎng)地位不清
隨著(zhù)規模和業(yè)務(wù)的擴張以及市場(chǎng)競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場(chǎng)定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風(fēng)險進(jìn)一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產(chǎn)權變更
1.通過(guò)增資擴股調整原有的產(chǎn)權結構。隨著(zhù)業(yè)務(wù)規模的擴大，抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險能力的增強，必須擴大實(shí)收資本，增大資本充足率；同時(shí)，調整資本的結構，增加企業(yè)和個(gè)人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過(guò)引進(jìn)國外戰略投資者來(lái)改善產(chǎn)權結構。戰略投資者的持股期是比較長(cháng)的，會(huì )所持股城市商業(yè)銀行的長(cháng)遠發(fā)展，對公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監督，董事會(huì )的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關(guān)注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關(guān)注市民生活
城市居民的`生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產(chǎn)品，在便利了城鎮居民的同時(shí)，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場(chǎng)中獲取客觀(guān)的利潤。
（四）探索跨區域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區域經(jīng)營(yíng)不應該是為了單純的跨區域經(jīng)營(yíng)而跨區域經(jīng)營(yíng)，而應該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進(jìn)行跨區域經(jīng)營(yíng)。城市商業(yè)銀行迫切要求通過(guò)資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現資源的整合。在跨區域經(jīng)營(yíng)方面，通過(guò)兼并、收購的方式實(shí)現產(chǎn)權結構的調整是一個(gè)不錯的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
摘 要：本文通過(guò)分析國有商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必要性，全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題，有針對性地提出加大支持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，以進(jìn)一步促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長(cháng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng )新，減少貧困和增加社會(huì )機會(huì )等領(lǐng)域都發(fā)揮更重要作用。
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；小微企業(yè)；對策
一、發(fā)展小微企業(yè)必要性
�。ㄒ唬┞男猩鐣�(huì )責任的需要
1. 發(fā)展小微企業(yè)是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。企業(yè)社會(huì )責任理論，即是從社會(huì )和倫理的角度對傳統企業(yè)目的理論進(jìn)行反思和批判的結果，其目的在于追求企業(yè)及其利益相關(guān)者共同利益的協(xié)調發(fā)展。依據該理論，不能以為股東賺取多少利潤及向國家繳納了多少稅收衡量一個(gè)企業(yè)優(yōu)劣的標準，而是擴展到能否自覺(jué)保障員工權益、關(guān)心環(huán)境和生態(tài)、參與社區發(fā)展等方面。按照目前學(xué)界對商業(yè)銀行社會(huì )責任的界定，商業(yè)銀行社會(huì )責任為商業(yè)銀行在維護股東利益的基礎上對社會(huì )、客戶(hù)以及國家金融穩定、安全，促進(jìn)可持續發(fā)展而負有的法律和道德責任。作為特殊的公眾企業(yè)，我國商業(yè)銀行在參與建設和完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的過(guò)程中，應更加重視履行社會(huì )責任這一問(wèn)題，把承擔社會(huì )責任看成是建設和諧社會(huì )背景下銀行對其自身經(jīng)濟行為的約束，看成是國有商業(yè)銀行軟競爭力的重要內涵。
2.小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟增長(cháng)，提高生產(chǎn)率，創(chuàng )新，減少貧困和增加社會(huì )機會(huì )等領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用。同時(shí)，在“后危機”時(shí)期，小微企業(yè)依然是解決“保增長(cháng)、保就業(yè)、調結構”重要力量。而小微企業(yè)當前面臨最突出的問(wèn)題是融資相對較難，資金短缺已對正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。幫助小微企業(yè)解決困難是國有商業(yè)銀行履行社會(huì )責任的內在要求。
�。ǘ⿷鹇詷I(yè)務(wù)轉型的需要
1.大客戶(hù)貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小。從近年國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的結構分析了解，主要是依托大客戶(hù)，其貸款利率基本上都是在央行同期貸款基準利率基礎上下浮10％，除去各項資金成本，單靠存貸利差各家銀行收益甚微。繼續通過(guò)依托大客戶(hù)維持盈利能力高速增長(cháng)的局面難以再現。
2.小微企業(yè)貢獻度相對較大。目前小微企業(yè)市場(chǎng)資源豐富、發(fā)展潛力巨大，對銀行的貢獻度隨著(zhù)銀行風(fēng)險控制能力的提高正在逐步上升，日益成為國有商業(yè)銀行調整結構、增加競爭力、實(shí)現穩定發(fā)展的戰略選擇。
二、國有商業(yè)銀行推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在問(wèn)題
�。ㄒ唬┤狈εc小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)相匹配的人員。小微企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、業(yè)務(wù)辦理、和業(yè)績(jì) 考核與傳統的信貸業(yè)務(wù)有很大的區別，要從現有人員或對外招聘找到適宜人選并非易事，很多相關(guān)員工能力的培養、流程的熟悉、特別是固有觀(guān)念的轉變都需要花費較大的精力。
�。ǘ┊a(chǎn)品創(chuàng )新不夠，小微企業(yè)服務(wù)水平有待提高。主要表現在，一是難以實(shí)現批量營(yíng)銷(xiāo)；二是新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)運用程度不高，比如保理業(yè)務(wù)、小額無(wú)抵押業(yè)務(wù)等產(chǎn)品推進(jìn)力度不夠。
�。ㄈ┦袌�(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系較為薄弱，聯(lián)動(dòng)效果不佳。尚未真正建立上下聯(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷(xiāo)保障平臺。
�。ㄋ模┘羁己肆Χ炔粔虻轿�.主要表現在，一是小微企業(yè)激勵措施不夠明確，沒(méi)有針對小微企業(yè)制定一整套考核機制和辦法；二是人手少，重貸輕管現象嚴重。
�。ㄎ澹┫鄬Υ罂蛻�(hù)而言，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力有待進(jìn)一步提高。相關(guān)信息科技尚不能適應小微企業(yè)戰略發(fā)展和管理提升的要求，沒(méi)有制定出有針對性的風(fēng)險識別系統。
三、國有商業(yè)銀行全面推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議
�。ㄒ唬┘訌娦∥⑵髽I(yè)組織機構及人員隊伍建設。一是加強小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心規范化建設，實(shí)行“一把手負責制”；小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心基礎建設、專(zhuān)職人員數量必須與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的'內在要求相匹配，同時(shí)要做到崗位明確，職能完善，分工清晰；二是加大小微企業(yè)專(zhuān)職人員配備力度，做好人員培養和職業(yè)生涯規劃。小微企業(yè)專(zhuān)職人員數量要和小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配，做到“崗位到位、職能到位、人員到位”；三是加強培訓，提高小微企業(yè)信貸人員的工作能力。要把培養一支專(zhuān)業(yè)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)人才隊伍作為一項重要工作來(lái)抓，在培訓資源、薪酬激勵、職業(yè)發(fā)展等方面予以?xún)A斜。
�。ǘ┳ギa(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。一是提高供應鏈融客戶(hù)小微企業(yè)支持力度。通過(guò)對轄內核心企業(yè)供應鏈上下游的梳理，做好細分市場(chǎng)研究和推進(jìn)；二是加強創(chuàng )新產(chǎn)品運用；三是推進(jìn)產(chǎn)品組合營(yíng)銷(xiāo)；四是拓寬擔保方式，特別是納入區政府再擔保網(wǎng)絡(luò )體系的擔保公司合作。
�。ㄈ┘訌娐�(lián)動(dòng)，搭建多層次、多渠道營(yíng)銷(xiāo)保障平臺。一是細分市場(chǎng)客戶(hù)，打造批量營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺。加強與各級政府部門(mén)、園區、行業(yè)協(xié)會(huì )、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等小微企業(yè)管理和服務(wù)機構的對口銜接，進(jìn)一步細分市場(chǎng)和客戶(hù)，積極探索大銀行服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新模式；二是加強與擔保公司、保險公司等增信機構的合作，建立支持保障平臺；三是加強營(yíng)銷(xiāo)，建立目標客戶(hù)儲備庫。根據產(chǎn)品及其目標客戶(hù)群體特點(diǎn)，通過(guò)媒體宣傳、產(chǎn)品推介會(huì )、客戶(hù)座談會(huì )等多種方式，積極組織開(kāi)展有針對性、豐富多彩的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)建立小微企業(yè)客戶(hù)儲備庫。四是強化聯(lián)動(dòng)，提高綜合服務(wù)能力。
�。ㄋ模┘哟筚Y源配置和激勵考核和力度。一是制定專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)業(yè)務(wù)激勵考核機制和辦法。包括基礎管理、業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸結構調整等業(yè)務(wù)指標組成的綜合考核辦法；二是加大財務(wù)資源配置力度；三是實(shí)行準事業(yè)部考核辦法，對營(yíng)銷(xiāo)團隊實(shí)行“買(mǎi)單制”考核與綜合經(jīng)營(yíng)計劃考核相結合方式。
�。ㄎ澹┤嫣嵘∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力。一是加強對小微企業(yè)客戶(hù)按行業(yè)、客戶(hù)及實(shí)現渠道進(jìn)行調研，并注重小微企業(yè)信貸客戶(hù)財務(wù)數據的收集、加工、存儲、預警、查詢(xún)；二是研究開(kāi)發(fā)居于收集到小微企業(yè)財務(wù)數據的可以促進(jìn)企業(yè)規范財務(wù)管理、解決銀企信息不對稱(chēng)問(wèn)題業(yè)務(wù)系統，為相關(guān)人員搭建了信息共享平臺；三是在貸款審批方面實(shí)施差別化的貸款審批方式和流程，提高小微企業(yè)服務(wù)效率。
商業(yè)銀行發(fā)展論文13
【摘要】金融業(yè)在國民經(jīng)濟中具有重要的地位和作用，金融業(yè)的穩定與效率直接影響國民經(jīng)濟的健康運行與發(fā)展，由此決定了必須對金融業(yè)嚴加監管，保證金融體系的安全和有效運行。20xx年金融危機對美國金融業(yè)打擊頗重，迫使監管層開(kāi)始反思以前的監管措施，積極尋找、創(chuàng )新新的監管方法。而我國也在此大環(huán)境下加強金融監管，防止出現類(lèi)似風(fēng)險。對于金融業(yè)，從某種意義上講信貸風(fēng)險是其主要風(fēng)險，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一，它承載著(zhù)商業(yè)銀行盈利的使命。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存部分準備金以外，都可用來(lái)發(fā)放貸款和對外投資。隨著(zhù)經(jīng)濟形勢的漸趨嚴峻，金融監管政策越來(lái)越嚴格，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了制約，商業(yè)銀行要想獲得穩定增長(cháng)的經(jīng)濟效益，必須認清時(shí)勢，找準自己的發(fā)展道路，獲取最大的經(jīng)營(yíng)利潤。
【關(guān)鍵詞】金融業(yè);金融監管;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)
1.當前我國銀行業(yè)發(fā)展狀況
1.1我國銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)數據
美國次貸危機對于我國銀行業(yè)的影響總體上講不是很明顯，這幾年我國銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)水平保持了穩定的增長(cháng)速度。截至20xx年底，中國銀行業(yè)資產(chǎn)總額達到了95.3萬(wàn)億元，20xx年銀行業(yè)金融機構實(shí)現稅后利潤8,991億元，同比增長(cháng)34.5%，凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來(lái)源。
20xx年底，銀行業(yè)金融機構各項存款余額73.3萬(wàn)億元，比年初增加12.1萬(wàn)億元。各項貸款余額50.9萬(wàn)億元，比年初增加8.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)19.7%。短期貸款余額17.1萬(wàn)億元，比年初增加2.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.1%;中長(cháng)期貸款余額30.5萬(wàn)億元，比年初增加6.4萬(wàn)億元，同比增長(cháng)29.5%;個(gè)人消費貸款余額7.5萬(wàn)億元，比年初增加1.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)35.5%;票據融資余額1.5萬(wàn)億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。截至20xx年6月末，本外幣存款余額80.30萬(wàn)億元，本外幣貸款余額54.65萬(wàn)億元。
1.2當前經(jīng)濟形勢下銀行業(yè)發(fā)展預期
隨著(zhù)通脹預期壓力的持續增大，結合近期銀監會(huì )頻繁出臺的監管新規，商業(yè)銀行面臨的監管環(huán)境將越來(lái)越嚴格，這給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)了挑戰。資本充足率、存貸比等對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了制約因素，但是在貸款利率上調的情況下，信貸規模的減少對利息收入不會(huì )造成太大影響，20xx年中國銀行業(yè)會(huì )繼續保持平穩發(fā)展的勢頭，利潤增長(cháng)穩定，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結構調整和發(fā)展方式轉變的步伐將會(huì )有所加快。但是，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì )受到抑制，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題也可能會(huì )有所暴露。
2.我國金融監管機構及對銀行業(yè)監管內容
金融監管機構是根據法律的規定對一國的金融體系進(jìn)行監督管理的機構。其職責包括：按照規定監督管理金融市場(chǎng)，發(fā)布有關(guān)金融監督管理和業(yè)務(wù)的命令和規章，監督管理金融機構的合法合規運作等。金融監管能夠維持金融業(yè)健康運行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。目前我國基本確立了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的體系框架，我國金融監管分別由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )、中國證券市場(chǎng)監督管理委員會(huì )和中國保險業(yè)監督管理委員會(huì )四個(gè)機構分別執行。
人民銀行作為中央銀行，依法對人民幣流通、外匯的管理、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)、銀行間外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等金融市場(chǎng)活動(dòng)的監管。銀監會(huì )的主要職責是統一監管商業(yè)銀行、政策性銀行、城鄉信用合作社、郵政儲蓄等存款類(lèi)金融機構，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機構;通過(guò)審慎有效的監管，維護銀行業(yè)的合法、穩健運行，保護存款人的合法權益。其中，對商業(yè)銀行的監管是金融監管的重點(diǎn)。主要內容包括市場(chǎng)準入與機構合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
3.金融監管政策新推出的四大監管工具
今年上半年，監管部門(mén)推出了包括資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性在內的四大監管工具，這構成了未來(lái)一段時(shí)期我國銀行業(yè)監管的新框架。具體到四個(gè)監管新工具：(1)在資本充足率方面，商業(yè)銀行一級資本充足率從現行的4%上調至6%，資本充足率保持8%不變。此外，銀行在正常年份還需要持有相應比例為2.5%的留存資本緩沖。而對于系統重要性銀行，除了上述底線(xiàn)要求，監管部門(mén)還另行設置了1%的附加資本要求。(2)在撥備覆蓋率的基礎上，引入動(dòng)態(tài)貸款撥備率指標控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，初步監管指標設定為2.5%。無(wú)論商業(yè)銀行是否出現不良資產(chǎn)，只要投放信貸就必須計提撥備，這對商業(yè)銀行的約束更強。未達標的商業(yè)銀行需要計提大量撥備，但將會(huì )侵蝕利潤水平。(3)引入杠桿率監管指標，按照監管規劃，“十二五”期間，我國銀行業(yè)杠桿率監管標準確定為不低于4%。(4)在現有流動(dòng)性比率監管基礎上，引入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩定融資比率指標。
4.在監管政策下如何更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)
1)提高存款總額，適應存貸比要求。存款是銀行負債的重要組成部分，是開(kāi)展銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎，只有吸收更多的存款，銀行才能擴大貸款規模，獲取更多的利差收入，尤其在目前業(yè)務(wù)結構轉型期間，存款規模小直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤，降低銀行整體競爭力。2)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。要及時(shí)了解、準確解讀國家經(jīng)濟金融調整政策。密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，避免信息落后于市場(chǎng)而形成不必要的`風(fēng)險，合理分配和選擇貸款行業(yè),增加優(yōu)勢行業(yè)的信貸規模。3)加強房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規風(fēng)險。認真貫徹落實(shí)國家宏觀(guān)調控政策，嚴格控制房地產(chǎn)貸款總量。加強對宏觀(guān)經(jīng)濟金融調控政策和區域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)策略。4)加強信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本占用管理，優(yōu)化資源配置。運用經(jīng)濟資本管理是銀行經(jīng)營(yíng)管理模式發(fā)生根本性轉變的表現，能夠促進(jìn)銀行管理模式由傳統的粗放式、外延式向集約式、內涵式轉變。
隨著(zhù)經(jīng)濟調控政策的出臺，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況不容樂(lè )觀(guān)，而商業(yè)銀行肩負著(zhù)補充企業(yè)流動(dòng)性資金、防止企業(yè)資金鏈的斷裂以及為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟復蘇提供信貸資金的重任。因此，商業(yè)銀行應當對國家的宏觀(guān)經(jīng)濟政策調整作出積極及時(shí)的業(yè)務(wù)調整,在保證原有的營(yíng)業(yè)狀況的情況下謀求新的利潤增長(cháng)點(diǎn),完成各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰略調整。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文14
摘要：由于近年來(lái)我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展、居民收入水平的提高、金融市場(chǎng)逐漸的壯大發(fā)展，使得居民個(gè)人金融資產(chǎn)快速增加并具備了一定的規模，而國內各家銀行也相繼加快了拓展個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，推出了各具特色的金融理財產(chǎn)品與服務(wù)，特別是在個(gè)人高凈值客戶(hù)市場(chǎng)和理財產(chǎn)品創(chuàng )新上展開(kāi)了異常激烈的行業(yè)競爭。本文運用金融學(xué)理論相關(guān)知識，對高端客戶(hù)理財狀況的實(shí)際問(wèn)題進(jìn)行系統分析，總結出商業(yè)銀行在高端理財業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，并提出相應的措施。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端客戶(hù)；理財業(yè)務(wù)
一、引言
當前，我國經(jīng)濟發(fā)展呈現穩步增長(cháng)的跡象，內地涌現出了越來(lái)越多的高凈值客戶(hù)�！笆舜蟆敝忻鞔_提出我國要適應國內外經(jīng)濟發(fā)展形勢新變化，加快建立新的經(jīng)濟發(fā)展體系，深化金融體制改革，逐步推進(jìn)利率和匯率市場(chǎng)化改革，不斷擴大高端客戶(hù)規模，增加此類(lèi)客戶(hù)的利潤貢獻度。那么如何適應市場(chǎng)的需求，滿(mǎn)足高端客戶(hù)的資產(chǎn)投資要求、提高銀行的核心競爭力，擴大市場(chǎng)規模，研究創(chuàng )新性的理財規劃方案將成為銀行考慮的重點(diǎn)。
二、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)理論概述
�。ㄒ唬└叨丝蛻�(hù)理財的概念
高端客戶(hù)①，即高凈值客戶(hù)，指政府部門(mén)、金融、鐵路、公路、電信、電力等壟斷性行業(yè)以及信譽(yù)度好、資金充足的企事業(yè)單位或者是大企業(yè)的高層人員。對于商業(yè)銀行的高端客戶(hù)，根據“帕雷托法則”可以理解為占客戶(hù)總數量的20%，但提供的利潤卻高達總利潤80%的客戶(hù)，這所謂20%的客戶(hù)即高凈值客戶(hù)。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
2.特有的品牌認知度。商業(yè)銀行開(kāi)展高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是要讓客戶(hù)在體驗中不斷深化對品牌的感受，這也是進(jìn)行財富管理業(yè)務(wù)的趨勢。各商業(yè)銀行逐漸完善自己的高端客戶(hù)品牌，呈現出完全競爭的態(tài)勢。例如中國銀行創(chuàng )立了“中銀財富管理”，交通銀行創(chuàng )立了“沃德財富”，浦發(fā)銀行創(chuàng )立了“浦發(fā)卓信”，光大銀行則創(chuàng )立了“陽(yáng)光理財”等等。
3.特別的理財目標。高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)是一項綜合性、長(cháng)期性的服務(wù)，它不僅滿(mǎn)足客戶(hù)當期需求，更要滿(mǎn)足客戶(hù)未來(lái)需求，幫助客戶(hù)合理安排之后的生活消費，實(shí)現財富累積�？蛻�(hù)需要的不僅是對某一階段的解決方案，更需要一生的整體解決方案，需要銀行提供系列化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。
三、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展現狀
�。ㄒ唬┪覈叨丝蛻�(hù)理財業(yè)務(wù)規模穩步增長(cháng)
�。ǘ┪覈叨丝蛻�(hù)理財產(chǎn)品現狀分析
各商業(yè)銀行最初推出的理財產(chǎn)品盡管在種類(lèi)、內容及收益方面不完全相同，但卻存在以下的'共性，這也正是現階段我國各商業(yè)銀行對于高凈值客戶(hù)提供理財產(chǎn)品的現狀。
1.理財產(chǎn)品均設置有最低購買(mǎi)限額。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行推出各理財產(chǎn)品對不同的客戶(hù)群體均設置有不同的購買(mǎi)限額，面對高凈值客戶(hù)的理財產(chǎn)品限額也不同。正如表格所呈現出的：不同的銀行對自己的理財產(chǎn)品都規定有一定的最低限購金額。
2.理財產(chǎn)品所對應的預期收益率水平較高。高端理財產(chǎn)品的收益率比一般的理財產(chǎn)品略高。一般來(lái)說(shuō)，高端理財產(chǎn)品中結構型理財產(chǎn)品其認購門(mén)檻比較低，預期收益率較其它類(lèi)產(chǎn)品有明顯優(yōu)勢，預計可達5.5%到6.5%。例如中信銀行的一款一年期理財產(chǎn)品“慧贏(yíng)1557號”年化收益達到了5.85%，而一年期的定期利率卻只有3.0%。
四、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品結構單一，缺乏創(chuàng )新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品往往大同小異，幾乎都是存款、證券、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合，并沒(méi)有針對客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設計。雖然各銀行都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，其建立的“金融超市”聲稱(chēng)可以提供儲蓄、保險、基金、債券等“一站式”服務(wù)，但實(shí)際上只停留在概念的推廣和形象的宣傳之上。
�。ǘ┛蛻�(hù)信息不對稱(chēng)，缺乏有效的管理
高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)的財富管理必須建立在對客戶(hù)信息檔案資料充分了解和完全掌握之上，高效的信息管理系統有利于滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求，也有利于建立客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運用體系和金融產(chǎn)品信息反饋體系。
�。ㄈ⿲�(zhuān)業(yè)、個(gè)性化的理財顧問(wèn)稀缺
高端客戶(hù)的理財經(jīng)理不僅要精通個(gè)人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場(chǎng)及衍生金融品，對國家稅收政策、移民政策、信托計劃等要熟知，不僅需要有專(zhuān)業(yè)的知識，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。
�。ㄋ模├碡敇I(yè)務(wù)風(fēng)險約束機制差
由于銀行忽視風(fēng)險提示，對產(chǎn)品的風(fēng)險揭示不具體、不醒目，對結構較為復雜的理財產(chǎn)品缺乏透徹的解釋與分析，沒(méi)有結合產(chǎn)品揭示投資過(guò)程中可能遇到的各種風(fēng)險。
五、我國商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
�。ㄒ唬┎粩嗉訌姰a(chǎn)品創(chuàng )新，豐富產(chǎn)品種類(lèi)
創(chuàng )新是事物生存與發(fā)展的根基，對于金融理財產(chǎn)品的發(fā)展同樣如此。因此，要加快對商業(yè)銀行高端客戶(hù)理財產(chǎn)品及理財服務(wù)的創(chuàng )新工作。金融理財產(chǎn)品不僅要能滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求，使客戶(hù)建立起對該產(chǎn)品的信任，而且要與競爭對手的產(chǎn)品區別開(kāi)來(lái)，設置技術(shù)壁壘，防止對手的不良模仿。進(jìn)行產(chǎn)品組合創(chuàng )新，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化的金融需求。
�。ǘ﹦�(chuàng )造客戶(hù)價(jià)值，提升客戶(hù)貢獻率
在針對高端客戶(hù)進(jìn)行關(guān)系管理的過(guò)程中，要體現出管理及服務(wù)的差別化特征。建立集中、統一的個(gè)人客戶(hù)信息檔案系統。進(jìn)一步挖掘客戶(hù)潛在需求，對不同的客戶(hù)要實(shí)施差別化的定價(jià)策略，在此過(guò)程中，各商業(yè)銀行面向高端客戶(hù)可以提供利率優(yōu)惠、信用卡年費優(yōu)惠、貸款利率優(yōu)惠等各種價(jià)格性?xún)?yōu)惠措施。
�。ㄈ┩晟葡嚓P(guān)金融法律法規，強化理財服務(wù)的風(fēng)險控制
完善與個(gè)人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規，使新業(yè)務(wù)的開(kāi)展有法可依、有章可循，在法制化、規范化的軌道上發(fā)展。要建立個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險管理制度，做好個(gè)人信用風(fēng)險管理工作。
六、結語(yǔ)
隨著(zhù)富裕階層的不斷涌現，人們對于理財的意識越來(lái)越強烈，尤其是資金相對富裕的高凈值客戶(hù)，對于財產(chǎn)的有效規劃成為理財的重中之重。對各商業(yè)銀行，高端客戶(hù)的利潤貢獻度較之前有了明顯的提高。在全球經(jīng)濟一體化的趨勢之下，做好高端客戶(hù)的維護，爭取這部分市場(chǎng)份額，成為商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)。一套完整、可操作的高端客戶(hù)理財方案，是吸引客戶(hù)較為有效的營(yíng)銷(xiāo)方式。我國的商業(yè)銀行面臨著(zhù)很大的挑戰，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的參與主體，需要通過(guò)發(fā)展多樣的理財業(yè)務(wù)，確保不同層次客戶(hù)的理財需求能夠得到有效配置。
商業(yè)銀行發(fā)展論文15
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時(shí)代的持續，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉居民重要的投資理財渠道；隨著(zhù)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，利率市場(chǎng)化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長(cháng)點(diǎn)。然而銀行理財產(chǎn)品調整發(fā)展的同時(shí)，也逐漸暴露出一些問(wèn)題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡(jiǎn)要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財產(chǎn)品的應對策略。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財市場(chǎng)也敲響了警鐘。隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，經(jīng)濟活動(dòng)的日益頻繁、復雜，形成了對個(gè)人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個(gè)人理財市場(chǎng)已經(jīng)成為國內外眾多金融機構爭奪的重點(diǎn)。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現實(shí)意義。
一、美國個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況
美國個(gè)人金融服務(wù)大多設立專(zhuān)門(mén)的“代客理財”部門(mén)，主要有以下特點(diǎn)[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營(yíng)金融機構業(yè)務(wù)，也開(kāi)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng )新，推陳出新，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同階段的需求。產(chǎn)品類(lèi)別包括銀行投資管理、保險、個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì )設置私人銀行部、客戶(hù)經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個(gè)理財服務(wù)部門(mén)，每個(gè)部門(mén)都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶(hù)為一般客戶(hù)，主要提供個(gè)人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款四類(lèi)業(yè)務(wù)；客戶(hù)經(jīng)理窗口的目標客戶(hù)為大眾富�？蛻�(hù)，除上述四類(lèi)業(yè)務(wù)外，還提供簡(jiǎn)單的投資類(lèi)和保險類(lèi)產(chǎn)品。而私人銀行部是專(zhuān)門(mén)為高凈值的富�？蛻�(hù)提供個(gè)性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶(hù)提供了相應的理財服務(wù)種類(lèi)，真正做到了理財方案的個(gè)性化。
3.科技助推個(gè)人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶(hù)提供服務(wù)前，都會(huì )搜集有關(guān)客戶(hù)財務(wù)狀況和資金來(lái)源等資料，判斷客戶(hù)開(kāi)展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶(hù)最新需求，為用戶(hù)提供及時(shí)、精準的服務(wù)，從而提高用戶(hù)對品牌的忠誠度和認同感，不斷開(kāi)拓市場(chǎng)資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個(gè)人理財業(yè)務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財的興起使得手機作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著(zhù)力點(diǎn)。
4.從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng )新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，集合會(huì )計師、律師、稅務(wù)師等專(zhuān)家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì )推出新的理財產(chǎn)品，極具時(shí)效性。產(chǎn)品設計開(kāi)發(fā)上，善于運用專(zhuān)業(yè)技術(shù)團隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開(kāi)發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng )新還體現在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規模自動(dòng)化處理，既節省客戶(hù)時(shí)間又降低服務(wù)成本，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略多元化。美國商業(yè)銀行樹(shù)立以客戶(hù)為中心的服務(wù)意識，著(zhù)力客戶(hù)關(guān)系的建立與管理。為了適應不同的客戶(hù)需求，商業(yè)銀行建立了多種營(yíng)銷(xiāo)方式和渠道，以客戶(hù)需求為導向開(kāi)展產(chǎn)品的設計和銷(xiāo)售活動(dòng)，實(shí)現了銷(xiāo)售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的重點(diǎn)是樹(shù)立品牌意識、建立統一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)提供保障。
二、國內個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)
近年來(lái)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數量從20xx年7876款增長(cháng)到20xx年的66395款，年均增長(cháng)率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng )造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場(chǎng)的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng )新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場(chǎng)定位、目標客戶(hù)認識的模糊不清，商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶(hù)調研，缺乏基礎數據。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶(hù)需求考慮問(wèn)題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價(jià)去充分認識客戶(hù)、了解客戶(hù)、扎扎實(shí)實(shí)做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶(hù)需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場(chǎng)報告里。在日益激烈的金融市場(chǎng)競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶(hù)需求的基礎數據，而此類(lèi)數據正是挖掘潛在需求，創(chuàng )新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開(kāi)展客戶(hù)調研，不重視基礎數據的獲取，這將會(huì )直接導致商業(yè)銀行失去客戶(hù)資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來(lái)可持續發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡(jiǎn)單、機械。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)監管模式下，國內商業(yè)銀行無(wú)法直接投資于銀行以外的市場(chǎng)，使得理財產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類(lèi)型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng )新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場(chǎng)定位相似，目標客戶(hù)群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價(jià)格戰”占領(lǐng)市場(chǎng)，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現出“羊群現象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現象嚴重，創(chuàng )新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶(hù)增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績(jì)效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡(jiǎn)單粗放，營(yíng)銷(xiāo)模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員往往缺乏有效管理，個(gè)人理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員資格考核、績(jì)效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價(jià)等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節中諸多不規范行為可能對客戶(hù)的利益造成潛在威脅�，F實(shí)表現為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導性的言語(yǔ)渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內在風(fēng)險。結果導致：公眾無(wú)法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無(wú)法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)轉型路徑
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉型。自改革開(kāi)放以來(lái)，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩定增長(cháng)，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫療、養老等漸漸轉變?yōu)橛蓚�(gè)人來(lái)承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實(shí)現有效的財富積累，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會(huì )需要共同努力，培養個(gè)人理財的主動(dòng)性，倡導全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀(guān)角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開(kāi)展理財業(yè)務(wù)，贏(yíng)得了大量?jì)?yōu)質(zhì)客戶(hù)。由于我國個(gè)人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場(chǎng)積極應對外資銀行的挑戰。目前，利率市場(chǎng)化改革處于金融機構貸款利率完全市場(chǎng)化和存款利率逐步放開(kāi)的階段，最終利率的決定權將交給市場(chǎng)。在利率市場(chǎng)化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區經(jīng)濟之間、不同市場(chǎng)之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來(lái)的機遇發(fā)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場(chǎng)需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著(zhù)電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò )化的深化，商業(yè)銀行開(kāi)始網(wǎng)絡(luò )化、移動(dòng)化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實(shí)現商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶(hù)的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務(wù)的同時(shí)，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數據發(fā)現金融市場(chǎng)尚未得到滿(mǎn)足的金融需求，進(jìn)而為個(gè)人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng )新提供數據支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷(xiāo)銀行，直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)，在戰略上與傳統銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現差異化。直銷(xiāo)銀行沒(méi)有線(xiàn)下的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)通過(guò)現代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷(xiāo)銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶(hù)的距離，方便了客戶(hù)，他們能夠在線(xiàn)辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需排隊等候。直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)拓展和營(yíng)銷(xiāo)不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著(zhù)優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來(lái)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來(lái)看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個(gè)人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢(xún)等。此外，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對服務(wù)價(jià)格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準備，開(kāi)拓老年理財市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來(lái)的挑戰。隨著(zhù)養老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶(hù)需求來(lái)設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類(lèi)管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng )利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場(chǎng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財產(chǎn)品的推廣離不開(kāi)全民理財意識的增強，居民參與個(gè)人理財的積極性離不開(kāi)公平、透明和有序的金融市場(chǎng)。因此，商業(yè)銀行應該著(zhù)眼長(cháng)遠，而不是停留于短期的銷(xiāo)量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營(yíng)造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶(hù)認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶(hù)達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶(hù)、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶(hù)盡快建立一整套市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新機制，建立目標客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶(hù)需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶(hù)實(shí)際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的理念，從客戶(hù)的需求與利益出發(fā)，創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉變。
2.強化理財產(chǎn)品的`品牌營(yíng)銷(xiāo)。為在個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷(xiāo)售意識。商業(yè)銀行應該細分市場(chǎng)，找準市場(chǎng)定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財產(chǎn)品市場(chǎng)的現實(shí)需求與精準預判未來(lái)可能出現的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng )新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶(hù)群體，開(kāi)展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶(hù)預期的特色創(chuàng )新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶(hù)的認知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內涵，與客戶(hù)建立情感，從而贏(yíng)取客戶(hù)的忠誠和持久信任，提升市場(chǎng)競爭力。
3.培養人才，創(chuàng )新產(chǎn)品。個(gè)人理財業(yè)務(wù)是一項專(zhuān)業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng )新培訓的基礎上，滿(mǎn)足多樣化、個(gè)性化的個(gè)人理財需求。對現有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養，培養一支高素質(zhì)團隊、同時(shí)懂得各種投資市場(chǎng)知識、營(yíng)銷(xiāo)技巧又熟悉客戶(hù)心理的理財隊伍，為各層次客戶(hù)提供差異化服務(wù)。
創(chuàng )新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應市場(chǎng)的產(chǎn)品、服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的需求�？偟膩�(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一，樹(shù)立超前的經(jīng)營(yíng)理念，準確把握市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求[6],尋找利潤增長(cháng)點(diǎn)，并大力創(chuàng )新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過(guò)這些產(chǎn)品、服務(wù)來(lái)影響個(gè)人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶(hù)的個(gè)人理財服務(wù)越來(lái)越依賴(lài)于科學(xué)技術(shù)的支持，專(zhuān)業(yè)的財務(wù)軟件系統集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時(shí)，銀行間的競爭，整合客戶(hù)信息的重要性日益突出。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng )新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結構。市場(chǎng)細分是經(jīng)營(yíng)的前提，商業(yè)銀行應依據針對客戶(hù)群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng )新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng )新質(zhì)量。
參考文獻：
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