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成熟期家庭理財規劃方案
為確保事情或工作高質(zhì)量高水平開(kāi)展，我們需要提前開(kāi)始方案制定工作，方案的內容多是上級對下級或涉及面比較大的工作，一般都用帶“文件頭”形式下發(fā)。那么你有了解過(guò)方案嗎？下面是小編為大家整理的成熟期家庭理財規劃方案，歡迎大家分享。
成熟期家庭理財規劃方案1
資產(chǎn)配置分析和理財建議
家庭理財目標分析：根據目標的緊迫性，我們將理財目標重新排序
1.希望為女兒準備一年半以后出國留學(xué)的資金。
2.準備夫妻雙方5年后退休的養老金；
3.希望為家庭準備充足的保險保障，以應付突然出現的風(fēng)險。
家庭現有金融資產(chǎn)狀況
目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開(kāi)放式基金3個(gè)部分，暫不考慮流動(dòng)性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。
投資風(fēng)格分析
首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀(guān)的收入，經(jīng)過(guò)多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒(méi)有工作收入，風(fēng)險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個(gè)人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險，因此比較適合作穩健型投資。
具體理財建議?
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王先生準備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準備足夠的教育費。費用參見(jiàn)表5。
目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿(mǎn)足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩健投資，比如銀行的外匯理財產(chǎn)品。
�。ǘ┓蚱摒B老金規劃
1．養老金需求分析：按退休后生活30年計算
�。�1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬(wàn)元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬(wàn)元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬(wàn)元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買(mǎi)的'保險每年可得3萬(wàn)元的年金，則王先生的養老金需要缺口是17萬(wàn)元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬(wàn)元。
�。�2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬(wàn)元/年，到70歲以前，費用合計60萬(wàn)元。
�。�3）退休后還有部分保險未供完，整個(gè)家庭合計未供的保費余額為40萬(wàn)元。
�。�4）據統計，按照現在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為20xx元左右，但醫療費用的上漲速度還是相當快的，預計退休后每人每年的醫療支出約3000元，兩個(gè)人30年合計約為20萬(wàn)元。此外，一個(gè)重大疾病的花費約在10萬(wàn)～30萬(wàn)元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬(wàn)元左右的重大疾病保險，隨著(zhù)醫療費用的上升，建議每人再準備15萬(wàn)元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準備的醫療費用合計約為50萬(wàn)元
綜上所述，王先生需要準備養老金650萬(wàn)元左右
2.養老金需求來(lái)源分析
�。�1）目前王先生的存款加上開(kāi)放式基金市值共1000萬(wàn)元。
�。�2）夫妻倆在退休前可得到3個(gè)保險的滿(mǎn)期金，總額為40萬(wàn)元，另外，在60歲～80歲期間，所購買(mǎi)的保險產(chǎn)品陸續到期，到時(shí)可得60萬(wàn)元左右的滿(mǎn)期金。
�。�3）王先生在退休前每年預計凈收入50萬(wàn)元，5年合計250萬(wàn)元。
綜上所述：王先生可用于養老的資金共1350萬(wàn)元。參見(jiàn)表6。
3.養老金規劃：
�、刨Y金分配
如前面分析可知，王先生現有的投資及收入足以應付養老需要。在沒(méi)有其他大額理財目標的前提下，王先生目前1100萬(wàn)元的資產(chǎn)可以分成兩部分來(lái)考慮：一部分是550萬(wàn)元的養老備用金（等于650萬(wàn)元減去100萬(wàn)元保險滿(mǎn)期金），另一部分是550萬(wàn)元的閑置資金。除此之外，未來(lái)五年內每年50萬(wàn)元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。
�、起B老金投資安排
由于養老是人的基本需求，所以養老資金的投資不能承受過(guò)高的風(fēng)險；同時(shí)根據前面的風(fēng)險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時(shí)間，這三點(diǎn)都決定了550萬(wàn)元的養老備用金必須做穩健型的投資，建議其中80%（約440萬(wàn)元資金）配置在貨幣市場(chǎng)基金、人民幣理財產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬(wàn)元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點(diǎn)的投資工具中。
在規劃好養老金的配置后，剩下的550萬(wàn)元閑置資金以及未來(lái)5年每年的收入，由于暫時(shí)沒(méi)有固定的用途，可以看作長(cháng)期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會(huì )造成直接影響，因此這類(lèi)資金的投資可以承受較高的風(fēng)險。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過(guò)多，需要適當清理一下。
成熟期家庭理財規劃方案2
理財目標
1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房?jì)r(jià)值150萬(wàn)元，2年后交房，可轉讓。
2子女教育：準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現值共30萬(wàn)元。
3退休養老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現在的生活水平，且仍然支付父母的贍養費。
4旅游：退休后希望和妻子在國內旅游，預計旅游總開(kāi)銷(xiāo)10萬(wàn)元現值。
財務(wù)分析
通過(guò)對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長(cháng)期，屬于財富的積累階段，同時(shí)也是各項家庭支出較高的時(shí)期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類(lèi)資產(chǎn)，而且沒(méi)有負債，其風(fēng)險類(lèi)型屬于穩健保守型。
1劉先生家庭現收入、支出狀況穩定，自由儲蓄率較高，且沒(méi)有任何負債。
2劉先生家庭的主要收入過(guò)于依賴(lài)工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過(guò)低，導致儲蓄率過(guò)高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標的實(shí)現。
3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會(huì )保障，且保障過(guò)低，一旦劉先生本人出現人身意外，或者工作出現重大變故，其家庭則無(wú)法維持現在的生活水平。
理財方案
通過(guò)計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實(shí)現所有理財目標，有近70萬(wàn)元的`缺口，所以建議劉先生應優(yōu)先去實(shí)現如下幾項理財目標：
住房教育
1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價(jià)購房活動(dòng)，新房?jì)r(jià)值50萬(wàn)元，2年后交房，可轉讓。
2準備兒子15年后出國留學(xué)的費用現值共30萬(wàn)元。
保險規劃
通過(guò)對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過(guò)低，所以在做理財規劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規劃，以保障其家庭能夠保持現有的生活水平。結合目前市場(chǎng)上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類(lèi)險種以及附加定期壽險，具體方案如下：
房產(chǎn)規劃
劉先生的理財支出中，占其現金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數房產(chǎn)的規劃，所以在設計理財方案時(shí)，重點(diǎn)放在了房產(chǎn)規劃中。在房產(chǎn)規劃中，從不同的側重點(diǎn)，為劉先生考慮了四個(gè)不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣(mài)舊房；增加家庭現金流的住舊房賣(mài)新房：既滿(mǎn)足提高生活質(zhì)量又有足夠現金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過(guò)綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩健型投資者來(lái)說(shuō)可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣(mài)出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒(méi)有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣(mài)出舊房。采用這一理財方案，要想全都實(shí)現，這需要至少8.2％的投資回報率，通過(guò)不同的投資理財組合是完全可以實(shí)現的。
投資規劃
考慮到劉先生家庭屬于穩健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規劃中，涉及的投資目標是追求資產(chǎn)的長(cháng)期穩定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。
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