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銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告（精選13篇）
在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，我們都不可避免地要接觸到報告，不同種類(lèi)的報告具有不同的用途。你所見(jiàn)過(guò)的報告是什么樣的呢？以下是小編幫大家整理的銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告，歡迎閱讀與收藏。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 1
本周走訪(fǎng)了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)對網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對網(wǎng)點(diǎn)銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調研，我才體會(huì )到銀行理論知識和實(shí)際運用的區別。那是銀行人專(zhuān)業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現，更是最真實(shí)的以客戶(hù)為中心經(jīng)營(yíng)理念的真實(shí)寫(xiě)照。以下是我這次調研的.結果與感想：
1、大堂經(jīng)理制
大堂經(jīng)理的職責是要負責每日案場(chǎng)原值班人的工作職責，履行案場(chǎng)接訪(fǎng)質(zhì)量、正常門(mén)崗輪序以及案場(chǎng)紀律的監督等職能，監督前臺置業(yè)顧問(wèn)工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護好正常的客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪(fǎng)的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶(hù)的角度用通俗易懂的話(huà)與顧客交流，細心的幫客戶(hù)處理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題�？蛻�(hù)步入營(yíng)業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì )主動(dòng)詢(xún)問(wèn)辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號，客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導填表等，并時(shí)刻觀(guān)察大堂情況，當客戶(hù)拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對于我們咨詢(xún)的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶(hù)的是保安，接受詢(xún)問(wèn)時(shí)與客戶(hù)插科打諢，調侃，這種行為會(huì )使得客戶(hù)認為銀行人員表現非常不專(zhuān)業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶(hù)接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專(zhuān)業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶(hù)心目中的形象。
2、網(wǎng)點(diǎn)布局
各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶(hù)等候區設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶(hù)了解。在工行，設備的擺放讓人覺(jué)得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號機擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺的里面，讓客戶(hù)踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號機放在門(mén)口的入口處，客戶(hù)一進(jìn)門(mén)就可以看到，設備的擺放很有順序，然客戶(hù)一見(jiàn)就清晰明了。
3、各大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等；對公業(yè)務(wù)及會(huì )計清交業(yè)務(wù)在會(huì )計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業(yè)務(wù)專(zhuān)設開(kāi)放式柜臺，有專(zhuān)業(yè)理財經(jīng)理接受咨詢(xún)及辦理業(yè)務(wù)；另外，專(zhuān)設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶(hù)能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項銀行業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶(hù)，顧客在大堂經(jīng)理的引導下快速找到業(yè)務(wù)分區，縮短了客戶(hù)等待時(shí)間。專(zhuān)業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問(wèn)題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營(yíng)業(yè)廳的功能區主要有個(gè)人現金服務(wù)區、個(gè)人非現金服務(wù)區、對公現金服務(wù)區、對公非現金服務(wù)區、貴賓現金服務(wù)區、貴賓非現金服務(wù)區、貴賓理財區、VIP理財多功能室，我行劃區明確，便于客戶(hù)更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 2
為了深入了解本行團員青年思想狀況，區支行團總支組織了有針對性地召開(kāi)了青年員工座談會(huì )，并走訪(fǎng)了有關(guān)基層單位，聽(tīng)取了部份基層團支部書(shū)記和部分團員的意見(jiàn)，對團員青年思想狀況進(jìn)行調研，現將調研情況報告如下：
一、鎮海支行團員青年基本情況
鎮海支行現設團總支一個(gè)，下轄機關(guān)、營(yíng)業(yè)部、招寶山等9個(gè)團支部，每個(gè)基層單位均設立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調動(dòng)及時(shí)進(jìn)行調整。全行共有團員59名，占到全行員工的%，其中長(cháng)期合同工13名，占團員總數的22%，短期合同工46名，占團員總數的78%，男性團員16名，占團員總數的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來(lái)看，團員主要分布在基層臨柜一線(xiàn)，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。
二、團員青年思想狀況
從調研的情況來(lái)看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”。
希望在農行發(fā)展的同時(shí)實(shí)現自己的發(fā)展，隨著(zhù)銀行業(yè)市場(chǎng)激烈的競爭，農行無(wú)論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統內的其他支行，因此團員青年對農行改革和發(fā)展比較關(guān)心，期望農行通過(guò)創(chuàng )新機制、產(chǎn)品，來(lái)提升市場(chǎng)競爭力，加快發(fā)展，提高農行的社會(huì )地位，從而提高農行員工的社會(huì )地位、收入水平。
希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會(huì )，隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質(zhì)條件和個(gè)人價(jià)值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實(shí)現公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來(lái)的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學(xué)習，儲備知識，增強技能，適應社會(huì )的需要。
希望能有一個(gè)良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個(gè)方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進(jìn)員工的交流，二是期望上級行能多開(kāi)展培訓，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體活動(dòng)，豐富團員青年的業(yè)余生活。
團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現出來(lái)的情況不容忽視
存在著(zhù)“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現實(shí)存在較大差距的同時(shí)，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的`短期合同工，流動(dòng)就更為頻繁，來(lái)農行工作只是作為一個(gè)跳板，或者說(shuō)是過(guò)渡一下，人員的高流動(dòng)率嚴重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也對團工作的開(kāi)展帶來(lái)不利。
存在著(zhù)“混”的傾向。個(gè)別團員青年安于現狀，不思進(jìn)取，混混沌沌過(guò)日子，對團工作的認識就是搞文體活動(dòng)，對服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。
三、做好團員青年工作的幾點(diǎn)建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀(guān)念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著(zhù)農行未來(lái)命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、搭建平臺，增進(jìn)上下交流溝通。
全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，而團工作的重心應該是搭建平臺，創(chuàng )建機會(huì )，讓青年團員有個(gè)展示自己的平臺。從今年來(lái)看，區支行組織了青年員工座談會(huì )、青年創(chuàng )意論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類(lèi)文體活動(dòng)，應該說(shuō)收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進(jìn)了上下交流，得到了行領(lǐng)導的肯定，為全行人才隊伍的培養挖掘。我認為，團工作這方面應該大有可為，搭建各類(lèi)平臺，促進(jìn)上下的交流溝通。
3、加強團干部隊伍建設。
團干部是青年工作的核心，是團青工作開(kāi)展的有利保證。要加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開(kāi)展。一是不定時(shí)地開(kāi)展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎?dòng)辛P，促進(jìn)基層團工作的開(kāi)展。三是呼吁有關(guān)部門(mén)、領(lǐng)導對團青工作的重視程度，為團青工作的開(kāi)展創(chuàng )造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問(wèn)題的角度不同，領(lǐng)導要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點(diǎn)，二要善于轉化分歧點(diǎn)，三要善于溝通不同點(diǎn)。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 3
一、正視問(wèn)題，構建金融合規管理體系
xx商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)自恢復開(kāi)辦已經(jīng)xx年，逐步形成了自己的管理模式和特點(diǎn)，但距離現代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風(fēng)險意識淡薄。經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，只有采取識別、計量、監測、控制的方法才能使風(fēng)險得到有效釋。二是不合規的現象較為嚴重。無(wú)數案例表明，當前xx商行金融業(yè)務(wù)中出現問(wèn)題和案件的最多點(diǎn)、最難控制點(diǎn)，莫過(guò)于前臺操作中存在的問(wèn)題和隱患，出現于工作人員責任意識、風(fēng)險意識、合規意識不強，不按流程辦事、不按規定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線(xiàn)風(fēng)險防范流于形式。前臺本身沒(méi)有很好地執行落實(shí)制度和規定，出現差錯和問(wèn)題沒(méi)有及時(shí)整改，老問(wèn)題老現象重復發(fā)生；業(yè)務(wù)部門(mén)缺乏對業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行針對性地檢查、督促、整改、落實(shí)。四是針對發(fā)現的問(wèn)題進(jìn)行整改落實(shí)不夠。
二、建章立制，創(chuàng )建金融合規制度體系
銀行號稱(chēng)三鐵：“鐵制度、鐵算盤(pán)、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴(lài)的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務(wù)發(fā)展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無(wú)章可循或雖有規章但已不適應當前業(yè)務(wù)發(fā)展和基層行實(shí)際管理情況的，相關(guān)部門(mén)應進(jìn)行專(zhuān)門(mén)研究，及時(shí)制訂或修訂；對于基層行和有關(guān)部門(mén)就規章制度建設提出的.問(wèn)題，要認真研究，及時(shí)解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。
3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線(xiàn)，誰(shuí)踩了這根線(xiàn)，誰(shuí)就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個(gè)人負債嚴重的人員、無(wú)故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的人員）進(jìn)行風(fēng)險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問(wèn)責制，建立對違規違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。
三、規范操作，加強內部管理控風(fēng)險
進(jìn)一步落實(shí)各項內控制度，提高全體員工團結務(wù)實(shí)、審慎經(jīng)營(yíng)、愛(ài)崗敬業(yè)、遵章守紀的自覺(jué)性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類(lèi)案件的發(fā)生，全面提高工作質(zhì)量和服務(wù)水平。轉變工作作風(fēng)，大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，使全體員工以滿(mǎn)腔的熱情和昂揚的斗志全身心投入到工作中去，為我行內控的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知，一個(gè)沒(méi)有免疫系統、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長(cháng)的，而內部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統。因此，欲使郵政儲蓄銀行不斷成長(cháng)壯大，就必須在大力拓展各項業(yè)務(wù)的同時(shí)，更加有效地推進(jìn)其自身免疫系統—內控制度建設，以保證郵政儲蓄銀行的穩健發(fā)展。郵政儲蓄銀行盡快建立起規范、科學(xué)而運轉良好的內控制度不僅是日益加強的金融監管的外在要求，同時(shí)也是實(shí)現預定發(fā)展戰略目標和防范金融風(fēng)險的內在需要。運行良好的內部控制可以發(fā)揮如下作用：一是確保國家法律法規和監管規章的貫徹執行；二是確保將各種風(fēng)險控制在可承受的范圍內；三是確保自身發(fā)展戰略和經(jīng)營(yíng)目標的全面實(shí)現；四是有利于查錯防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務(wù)穩健運行。
四、科學(xué)籌劃，強化成本管理，提高銀行效益
當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng )造了比較好的效益，但對傳統業(yè)務(wù)依賴(lài)性強、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出，要著(zhù)力加強三方面工作，提高銀行效益。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規避產(chǎn)能過(guò)�？赡艹霈F的信貸風(fēng)險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風(fēng)險預警控制體系，提高自身的風(fēng)險識別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預測體系，準確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實(shí)現貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風(fēng)險。二是應在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng )新、結構調整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
2、大力清收不良貸款，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。銀行機構要將不良貸款的清收盤(pán)活作為工作的重點(diǎn)來(lái)抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時(shí)信貸和客戶(hù)部門(mén)要切實(shí)抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。
3、加快發(fā)展貼現業(yè)務(wù)、提高低風(fēng)險業(yè)務(wù)收益水平。作為風(fēng)險性較低、資金回籠較快、收益性較高的產(chǎn)品，貼現業(yè)務(wù)一直備受銀行青睞，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，切實(shí)發(fā)揮票據中心的引導作用，加快發(fā)展貼現業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步提高議價(jià)水平，提高貼現業(yè)務(wù)收益率。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 4
一、現狀
2011年7月新成立的縣再生資源回收利用有限公司按照“行政推動(dòng)、市場(chǎng)運作、企業(yè)實(shí)施、供銷(xiāo)社指導”的原則負責實(shí)施再生資源網(wǎng)點(diǎn)建設，探索“戶(hù)集、村收、鎮運、縣處理”新模式，初步形成了村有固定（流動(dòng)）回收點(diǎn)、鎮有回收站、縣處理“三位一體”的.農村生活垃圾可利用網(wǎng)絡(luò )體系，2014年實(shí)現再生資源回收額8870萬(wàn)元，銷(xiāo)售額10346萬(wàn)元，實(shí)現利潤126萬(wàn)元，達到了經(jīng)濟和社會(huì )效益相統一。截止目前，全縣共有再生資源回收網(wǎng)點(diǎn)172個(gè)。其中：村級回收點(diǎn)（含流動(dòng)點(diǎn)）138個(gè)，鎮級回收站22個(gè)，縣級回收站12個(gè)。鎮鄉覆蓋率達100%，村覆蓋率達45%。
二、問(wèn)題
1.站、點(diǎn)建設標準存在差距。分類(lèi)堆放不規范，排污設施不健全，從事經(jīng)營(yíng)人員素質(zhì)偏低。
2.新建公司實(shí)施難。缺經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和管理手段，對已加盟的網(wǎng)點(diǎn)難以有序管理。
3.村級回收網(wǎng)點(diǎn)建設難度大。多數村沒(méi)有收購網(wǎng)點(diǎn)，新設點(diǎn)業(yè)務(wù)量小難維持，一村一點(diǎn)建設難。
三、建議
1.加大宣傳培訓力度。鎮（鄉）、園區、社區和縣供銷(xiāo)社加強宣傳，加強對回收人員的教育培訓，使可利用垃圾回收工作成為廣大農民、市民群眾的自覺(jué)行動(dòng)。
2.落實(shí)縣公司經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地。再生資源回收市場(chǎng)建設用地規模不少30畝，建成“五區一中心”（商品交易區、分揀加工區、倉儲配送區、商品展示區、配套服務(wù)區和培訓中心）網(wǎng)絡(luò )體系功能配套要求。逐步形成統一（規劃、管理、標識、價(jià)格指導、經(jīng)營(yíng)）的農村可利用網(wǎng)絡(luò )體系建設。
3.加大資金投入。大委辦〔2011〕32號文件已明確“以獎代補”等形式扶持農村生活垃圾回收體系建設，但未兌現，建議縣財政每年安排適當資金給予扶持推進(jìn)再生資源回收體系建設。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 5
為進(jìn)一步推進(jìn)運營(yíng)轉型工作管理，認真落實(shí)“單高柜、去高柜”運營(yíng)模式，扎實(shí)推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉型各項工作，XX等人對XX支行進(jìn)行了交流座談，調研了網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)轉型、廳堂機具及系統運營(yíng)等相關(guān)情況，現對具體情況報告如下：
一、基本情況及調研內容
自啟動(dòng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉型工作以來(lái)，XX支行開(kāi)展廳堂功能分區重新規劃、高柜、低柜人員職責劃分等一系列工作，取得了階段性的工作成果。
�。ㄒ唬┗厩闆r
新城支XX行作為網(wǎng)點(diǎn)轉型試點(diǎn)行，現已實(shí)現廳堂功能分區細化管理，按照“功能分區、業(yè)務(wù)分流、客戶(hù)分層”的要求，圍繞提升客戶(hù)體驗，營(yíng)業(yè)廳全部按照高柜區、低柜區、理財區、自助服務(wù)區等科學(xué)布局。已同步實(shí)現雙大堂的廳堂管理模式，外聘大堂助理經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓，能夠熟練運用自助機具，引導分流客戶(hù)，營(yíng)銷(xiāo)推薦產(chǎn)品，贏(yíng)得客戶(hù)充分信任。
�。ǘ┱{研內容
一行人員通過(guò)現場(chǎng)座談方式，就廳堂運營(yíng)轉型、廳堂機具使用及業(yè)務(wù)管理等方面展開(kāi)交流，現場(chǎng)解答存在的問(wèn)題、提出營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能分區布局合理化建議，明確“單高柜、去高柜”運營(yíng)模式工作要求。
二、支行存在的主要問(wèn)題
總體上看，網(wǎng)點(diǎn)轉型工作推進(jìn)比較順利，網(wǎng)點(diǎn)轉型取得了一定成效。但與總行零售轉型要求相比，仍有一定差距。此次通過(guò)現場(chǎng)調研與支行具體的交流中發(fā)現支行在思路轉型、工作方法及機具使用方面仍存在一些亟待解決的`問(wèn)題。
�。ㄒ唬┺D型思路及工作方法缺乏。存在“網(wǎng)點(diǎn)轉型即網(wǎng)點(diǎn)裝修改造”的觀(guān)念，網(wǎng)點(diǎn)轉型尚未有效開(kāi)展，零售人員尚未下沉至廳堂進(jìn)行廳堂營(yíng)銷(xiāo)工作，客戶(hù)經(jīng)理普遍存在“高不成、低不就”的營(yíng)銷(xiāo)現狀，對網(wǎng)點(diǎn)轉型認識不到位，思想觀(guān)念的轉變跟不上網(wǎng)點(diǎn)轉型的進(jìn)程。雖現網(wǎng)點(diǎn)負責人已意識到零售業(yè)務(wù)的重要性，但仍缺乏發(fā)展零售業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營(yíng)方法。
�。ǘ﹩胃吖襁\營(yíng)實(shí)踐經(jīng)驗不足。業(yè)務(wù)流程尚未梳理清晰，廳堂人員無(wú)法發(fā)揮最大的銷(xiāo)售職責，非現金業(yè)務(wù)和小額現金業(yè)務(wù)仍在高柜辦理，自助機具因配備不足仍存在大量客戶(hù)排隊等待現象。
�。ㄈ⿵d堂機具使用仍存在誤區。廳堂自助設備存在部分關(guān)閉、報修狀態(tài)，未充分利用廳堂全部自助設備進(jìn)行客戶(hù)業(yè)務(wù)分流，客戶(hù)等待現象依然存在，回單機因紙張使用錯誤導致卡紙現象頻發(fā)。
三、解決對策及措施
通過(guò)對我行和他行網(wǎng)點(diǎn)轉型的歷程來(lái)看，網(wǎng)點(diǎn)轉型是一個(gè)龐大的系統工程，包含功能分區改造、業(yè)務(wù)流程改造、人才隊伍建設、網(wǎng)點(diǎn)績(jì)效考核等諸多方面。只有各網(wǎng)點(diǎn)與總行緊密配合才能在真正意義上實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)轉型,各部室需要持續做好以下幾個(gè)方面的工作。
�。ㄒ唬X相關(guān)工作措施。
1.加大業(yè)務(wù)指導。加大業(yè)務(wù)指導力度，現場(chǎng)對機具使用存在的問(wèn)題進(jìn)行解答，明確機具使用范圍及使用技巧，推薦他行先進(jìn)做法，介紹我部近年來(lái)實(shí)施的廳堂運營(yíng)轉型的舉措，如大堂經(jīng)理培訓、試點(diǎn)單高柜、廳堂營(yíng)銷(xiāo)、星級網(wǎng)點(diǎn)等。
2.保證制度引領(lǐng)。盡快出臺單高柜推廣方案及操作流程，用規范的制度及標準化、流程化的操作進(jìn)行統一指導，更好地幫助分支機構開(kāi)展廳堂運營(yíng)轉型，實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)的規范化服務(wù)標準，從而提高整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)轉型進(jìn)程、網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)效率及服務(wù)水平，實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)實(shí)質(zhì)轉型。
3.加強外包管理。定期對機具使用情況進(jìn)行調查，對于機具供應商未按合同要求時(shí)效進(jìn)行維保的事項逐一列明，將在后續考核中給予嚴重處罰。
4.推進(jìn)設備更新。對叫號機進(jìn)行新設備采購，充分利用叫號機屏幕進(jìn)行產(chǎn)品推介，從而降低廳堂“易拉寶”等宣傳產(chǎn)品費用。引進(jìn)終端與沙發(fā)一體式設備，使營(yíng)業(yè)廳堂更加通透、整潔。
�。ǘI(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)工作改進(jìn)方向。
1.加快思路轉型。人員的思想轉型是先決條件，網(wǎng)點(diǎn)全員需統一零售轉型思路并參與其中，運營(yíng)條線(xiàn)及零售條線(xiàn)需要融為一體，互補互通互助，運用各自專(zhuān)業(yè)化知識，有針對性的開(kāi)展廳堂營(yíng)銷(xiāo)工作。
2.完善隊伍建設。網(wǎng)點(diǎn)轉型的最終目標是由結算型網(wǎng)點(diǎn)轉為零售型網(wǎng)點(diǎn)，這需要一支訓練有素的零售隊伍實(shí)現，各崗位的角色認知必須清晰明了。分支機構要組織各種培訓來(lái)提高零售隊伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，可通過(guò)晨會(huì )、夕會(huì )方式學(xué)習各類(lèi)文件，及時(shí)掌握營(yíng)銷(xiāo)技巧，提高整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的綜合營(yíng)銷(xiāo)能力。
3.優(yōu)化薪酬考核。網(wǎng)點(diǎn)轉型過(guò)程中，需要一套科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)績(jì)效管理體系作為支撐，需兼顧各崗位特點(diǎn)制定差異化的考核辦法，從而激發(fā)各崗位人員積極性。
�。ㄈ┎块T(mén)聯(lián)動(dòng)助力零售轉型進(jìn)程。
總行各部門(mén)之間需加強工作聯(lián)動(dòng)，盡快明確轉型思路，細化轉型工作措施，加強集中化、精細化管理。做到“整體謀劃、分布推進(jìn)、分層落實(shí)”的轉型工作要求，全面推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理要求，有效指導支行開(kāi)展網(wǎng)點(diǎn)轉型工作，助力零售轉型進(jìn)程。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 6
[摘要]隨著(zhù)金融體制改革步伐的加快，各大專(zhuān)業(yè)銀行及農村合作金融機構的管理模式、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生較大變化，根據實(shí)際情況調整了機構設置、網(wǎng)點(diǎn)布局，機構總數下降，員工總數下降，而個(gè)體規模則不斷上升。尤其是在縣級地區，工、農、中、建等專(zhuān)業(yè)銀行在鄉鎮的機構全部撤銷(xiāo)，農村合作金融機構也根據業(yè)務(wù)發(fā)展需要撤并了一些規模小、效益差的網(wǎng)點(diǎn)。本文以農村合作金融機構為例，試對金融機構撤并網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生的利弊作一探討。
[關(guān)鍵詞]農村合作金融機構網(wǎng)點(diǎn)撤并利弊
近幾年來(lái)，各專(zhuān)業(yè)銀行和農村合作金融機構為防范和化解風(fēng)險，確保資金安全運營(yíng)，提高綜合經(jīng)營(yíng)效益，都不同程度地撤銷(xiāo)、合并了農村網(wǎng)點(diǎn)，如xx市農村合作金融機構，20xx年共有法人和分支機構347個(gè)，至20xx年10月末下降到195個(gè)，降幅達43.8%。這對農村合作金融機構強化自身管理起到一定成效，但同時(shí)對地方農村經(jīng)濟金融和農村合作金融機構自身發(fā)展也產(chǎn)生一定的制約和影響。
一、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的有利影響
(一)費用減少，經(jīng)營(yíng)效益得到提高。
農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)的撤銷(xiāo)和合并，一是減少了大量的水、電、辦公用品等辦公費用，二是部分員工提前退休，或是調離、下崗，減少了人員費用，以xx市農村合作金融機構為例，20xx年辦理職工內退9人、待崗58人、退休16人、辭退15人、系統內調出14人、其他34人，共減員180人，有效減輕了人員費用負擔。
(二)競爭上崗，職工素質(zhì)得到提高。
農村合作金融機構的基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，在人員安置上實(shí)行的是“能者上、庸者下”的競爭上崗機制，使員工增強了憂(yōu)患意識，面對激烈的競爭壓力，員工們加強了學(xué)習，刻苦鉆研業(yè)務(wù)、技能，想方設法提高自身綜合素質(zhì)，工作責任心和工作效率也都大大提高。
(三)統籌部署，金融風(fēng)險得到化解。
各大專(zhuān)業(yè)銀行撤并基層機構之后，給農村合作金融機構帶來(lái)了發(fā)展機遇。原專(zhuān)業(yè)銀行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)的大部分存款流向當地農村合作金融機構，增強了農村合作金融機構的資金實(shí)力；一些發(fā)展前景好、經(jīng)營(yíng)效益優(yōu)的黃金客戶(hù)也被農村合作金融機構吸納，農村合作金融機構獲得良好效益的同時(shí)也更有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。同時(shí)，農村合作金融機構根據自身網(wǎng)點(diǎn)情況，統籌安排、合理布局，撤并了一些效益不佳或人均存款較少的機構網(wǎng)點(diǎn)，加上接收了如農業(yè)銀行等專(zhuān)業(yè)銀行鄉鎮網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改善，尤其是一些高風(fēng)險社迅速擺脫窘境，有效化解了金融風(fēng)險。
(四)機構精簡(jiǎn)，監管效果得到改善。
農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，機構的減少也減輕了稽核監督和監管工作壓力。目前我國基層銀行業(yè)監管機構和縣級聯(lián)社都普遍面臨著(zhù)監管、稽核手段滯后，監管、稽核人員較少的問(wèn)題，基層的機構撤并后，網(wǎng)點(diǎn)越少越利于監管和稽核監督，越利于改善監管的效果。
二、基層網(wǎng)點(diǎn)撤并的不利影響
�。ㄒ唬⿲ν庑麄髁Χ炔蛔�，造成部分客戶(hù)、存款流失。
一些基層網(wǎng)點(diǎn)撤并后，對外宣傳不夠，有些地方僅僅張貼一紙公告，而未向公眾明確撤并機構后的業(yè)務(wù)銜接具體事項，給客戶(hù)存、取款造成諸多不便，加之部分不了解情況的群眾產(chǎn)生了“由于經(jīng)營(yíng)效益不好，所以才撤并機構”的錯覺(jué)，進(jìn)而要求銷(xiāo)戶(hù)，導致部分客戶(hù)和存款的流失。
�。ǘ⿲刃麄魇鑼Р粔�，導致一些不穩定因素形成。
部分農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)僅注重于內部的債權債務(wù)清理劃轉以及證、章、牌、照等收繳和注銷(xiāo)，而未及時(shí)做好職工的思想工作，尤其是村級代辦員的清退，因思想工作不到位而導致已清退代辦員鬧事、上訪(fǎng)等事件，影響了農村合作金融機構的聲譽(yù)，影響了社會(huì )安定。
�。ㄈn案資料移交不規范，給日后管理埋下隱患。
部分農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，偏重于存、貸款業(yè)務(wù)劃轉以及重要空白憑證、印章收繳，而對檔案資料的移交卻未重視，移交手續不規范，且一些具有法律效力的文本、會(huì )計基礎資料等在移交過(guò)程中被忽視，未能完整歸檔，給日后的經(jīng)營(yíng)、管理帶來(lái)一定隱患。
�。ㄋ模┎恢匾曅蜗髽俗R管理，易帶來(lái)負面影響。
部分農村合作金融機構的網(wǎng)點(diǎn)撤走以后，沒(méi)有及時(shí)將原營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的招牌、標識、門(mén)面裝潢等撤掉，這樣不僅會(huì )影響農村合作金融機構的形象，并且也極易引起公眾誤解，甚至還會(huì )給一些不法分子利用廢棄營(yíng)業(yè)場(chǎng)所非法吸收存款等造成可乘之機。
�。ㄎ澹┓⻊�(wù)質(zhì)量有所降低，信貸資產(chǎn)管理難度相應加大。
部分基層網(wǎng)點(diǎn)撤并之后，現存的網(wǎng)點(diǎn)間距離增大，造成服務(wù)客戶(hù)群體分布相應呈現松散的態(tài)勢，一些地理位置偏僻的被撤并網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的企業(yè)、儲戶(hù)難以再享受到方便快捷的.服務(wù)，辦理結算需要跑遠路到現有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于客戶(hù)資金快速流通、周轉，一定程度上影響了經(jīng)濟發(fā)展。同時(shí)，由于網(wǎng)點(diǎn)間距的增大，也不利于信貸資產(chǎn)的管理，基層農村合作金融機構信貸人員有限，一些效益好、講信譽(yù)的客戶(hù)不能及時(shí)享受信貸支持，貸款增量受到影響；網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋面增加也使對存量貸款的管理和清收盤(pán)活難度有所增加，對客戶(hù)的跟蹤管理不能及時(shí)、到位進(jìn)行，造成逃、廢債務(wù)現象，不良貸款前清后增，占比居高不下，影響了農村合作金融機
三、對農村合作金融機構撤并網(wǎng)點(diǎn)的建議
農村合作金融機構的市場(chǎng)退出是一項十分重要的工作，它關(guān)系到社會(huì )穩定，關(guān)系到一方金融平安，因此農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)程中應本著(zhù)“因地制宜，科學(xué)布局，宣傳到位，手續規范，消除隱患”的原則，加強存量網(wǎng)點(diǎn)建設，進(jìn)一步增加對農村金融的服務(wù)力度。
�。ㄒ唬┛茖W(xué)分布網(wǎng)點(diǎn)，做到布局合理化。
農村合作金融機構調整網(wǎng)點(diǎn)應注意不能一刀切，要多方面進(jìn)行分析和預測，如轄內的區域經(jīng)營(yíng)環(huán)境、金融資源、經(jīng)濟發(fā)展趨勢等種種因素，來(lái)合理確定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的最佳布局和數量。如，對位于縣城內的一些業(yè)務(wù)量較小網(wǎng)點(diǎn)可以退居城鄉結合部，對經(jīng)營(yíng)無(wú)法保本的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷(xiāo)或就近并入相鄰的社�？傊W(wǎng)點(diǎn)的設立既要能夠促進(jìn)農村合作金融機構自身發(fā)展。又要能促進(jìn)所服務(wù)區域經(jīng)濟的持續發(fā)展。當地銀行業(yè)監管部門(mén)也應加強對農村合作金融機構撤并工作的指導，及時(shí)為其辦理審批手續。
�。ǘ┘訌娋W(wǎng)點(diǎn)建設，科學(xué)打造精品網(wǎng)點(diǎn)。
農村合作金融機構立足“三農”，且正面臨社會(huì )主義新農村建設新形勢，農村經(jīng)濟發(fā)展提速將給農村合作金融機構帶來(lái)新的發(fā)展機遇，農村合作金融機構應加強對基層網(wǎng)點(diǎn)的建設，積極拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng )新業(yè)務(wù)，從而達到雙贏(yíng)的目的。農村合作金融機構基層網(wǎng)點(diǎn)建設方面要與vi網(wǎng)點(diǎn)標準化改
造和安全防范相結合，在網(wǎng)點(diǎn)選址、營(yíng)業(yè)面積、內部裝修和配套設施等方面應制定統一標準，推進(jìn)功能定位、人員配備、操作流程的標準化、規范化，安全設施要達標，服務(wù)設施要現代化，辦理業(yè)務(wù)要電子化，管理要科學(xué)規范，做到網(wǎng)點(diǎn)數量減少而質(zhì)量增優(yōu)，科學(xué)打造精品化的網(wǎng)點(diǎn)。
�。ㄈ┨岣呷藛T素質(zhì)，樹(shù)立良好人文形象。
員工素質(zhì)高低對企業(yè)發(fā)展有著(zhù)十分重要的影響，農村合作金融機構應加強人力資源建設，為各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配備專(zhuān)業(yè)化人才，加強對員工的業(yè)務(wù)技能培訓和思想道德教育。減員的同時(shí)也要增效，以實(shí)現員工全面發(fā)展為目標，打造一支業(yè)務(wù)精、責任心強、文明禮貌的員工隊伍，以良好的農金企業(yè)形象牢固樹(shù)立起每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在客戶(hù)心目中的地位。
�。ㄋ模┘哟笳嫘麄�，做好思想解釋工作。
農村合作金融機構在撤并網(wǎng)點(diǎn)過(guò)程中，對內要向員工做好解釋工作，讓員工們明白網(wǎng)點(diǎn)撤并是實(shí)現集約化經(jīng)營(yíng)、應對市場(chǎng)激烈競爭的必然選擇；對外要通過(guò)報紙、電視、電臺等多種媒體，向社會(huì )各界發(fā)布公告，公告應包括撤并機構以及所并入的新機構名稱(chēng)、地址、電話(huà)號碼等，在撤并網(wǎng)點(diǎn)的原址還應張貼告示，對大客戶(hù)上門(mén)宣傳解釋?zhuān)源蛳蛻?hù)的思想顧慮，確保撤并過(guò)程中農村合作金融機構的平穩運行。同時(shí)，還要加強對農村合作金融機構的正面宣傳，樹(shù)立良好的企業(yè)社會(huì )形象，提高社會(huì )公眾對農村合作金融機構的理解和認識，把負面影響消除在最低限度之內，從而實(shí)現全面、長(cháng)遠發(fā)展。
�。ㄎ澹┘訌姳O督管理，確保安全經(jīng)營(yíng)。
縣級聯(lián)社對撤并網(wǎng)點(diǎn)要組織人員加強稽核檢查力度，不僅要做好存、貸款等業(yè)務(wù)劃轉及重要空白憑證、印章的上繳、封存工作，還要加強檔案資料的管理，對撤并網(wǎng)點(diǎn)的原始檔案資料進(jìn)行整理、分類(lèi)、歸檔，做好移交工作。銀行業(yè)監管部門(mén)和縣級聯(lián)社應加強對撤并機構的后續監督，對轄內撤并的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全面清查，撤并網(wǎng)點(diǎn)原址的標識、招牌等要及時(shí)摘除，避免留下隱患。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 7
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的`增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，()按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
20xx年中報中，境內外審計報表顯示，在貸款呆帳準備上存在較大差異，境內提取準備是1.23億，境外提取2.5億，是前者一倍，這表明境外審計機構對民生目前的準備情況持保留態(tài)度，雖然民生銀行目前的準備提取是合法合規的，但從實(shí)際的損失看略顯不足，金融業(yè)是我國稅收的主要來(lái)源之一，保持現有的計提標準有利于提高銀行業(yè)的盈利水平，從而可以提供更多的所得稅，但從長(cháng)遠看，這種“超分配”有損于銀行的穩健經(jīng)營(yíng)，最終將導致銀行包袱越背越重。對投資者而言，必須注意到計提標準調整的可能性是存在的，而且對銀行盈利有很大影響。
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
20xx年中期民生銀行長(cháng)期債券投資為131億，占總資產(chǎn)的13％，比20xx年底增加60億，但利息收入明顯低于債券投資規模增長(cháng)。國債利息是民生銀行的主要收入來(lái)源之一，從收入費用配比來(lái)看，債券利息收入占利潤的比重更大，隨著(zhù)息率的降低，這塊收入和利潤會(huì )受到較大的影響，前些年民生銀行曾在判斷利息下降的基礎上大量買(mǎi)入高利率的國債，這是民生銀行引以自豪的一件事。但現在只能買(mǎi)到利率很低的債券，債券投資收益率大幅下降，更為可慮的是，當市場(chǎng)利率上升時(shí)，在債券上越來(lái)越大的投資將招致極大的利率風(fēng)險。（目前有人認為降息將使債券二級市場(chǎng)價(jià)格上漲，從而有利于持有債券較多的銀行，但在實(shí)際上，銀行在債券上一般是長(cháng)期投資，因此從會(huì )計處理上講，二級市場(chǎng)價(jià)格上揚對銀行盈利沒(méi)有什么幫助）
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：
公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 8
隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶(hù)數量呈逐年增長(cháng)的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱(chēng)碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著(zhù)這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來(lái)越多。而在廣大的農村，雖然農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著(zhù)諸多的疑問(wèn)，我對我們起步鎮的100戶(hù)人家進(jìn)行了實(shí)地調查。
一、調查基本情況
從我的調查中可以從一定程度上看出：這個(gè)村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數是89％；手機經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會(huì )使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點(diǎn)24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會(huì )上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶(hù)簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)�？缧袑�(shí)時(shí)轉賬功能是活動(dòng)用戶(hù)使用最多的手機銀行功能，其次是查詢(xún)和繳費功能。而手機銀行活動(dòng)用戶(hù)對當前手機銀行不滿(mǎn)意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)簽約數明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶(hù)的認可，市場(chǎng)對于網(wǎng)銀安全性的信賴(lài)也正穩步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用USB數字證書(shū)的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書(shū)已作為一種重要的安全手段被用戶(hù)認可。據調查，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶(hù)是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，省去了繁瑣的手續，避免大額現金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
�。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶(hù)中，85％開(kāi)設有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。
�。ǘ┪幕降母叩�。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶(hù)占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂(lè )于接受新的事務(wù)。
�。ㄈ┺r村物流的發(fā)展水平�，F在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來(lái)了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。
�。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行使用安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展潛力和空間的同時(shí)，安全問(wèn)題日益受到關(guān)注。無(wú)論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)還是個(gè)人用戶(hù)（包含活動(dòng)用戶(hù)和潛在用戶(hù)）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶(hù)的安全意識也在迅速提升，數字證書(shū)作為成熟、有效的'安全保障手段而被更多用戶(hù)所認可。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┧枷胝J識不到位，管理工作薄弱
從經(jīng)營(yíng)運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門(mén)之中，如科技、銀行卡、會(huì )計、個(gè)人業(yè)務(wù)、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對其進(jìn)行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門(mén)之間的"合力"無(wú)法形成。在立項、開(kāi)發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統的制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。
�。ǘI(yíng)銷(xiāo)機制不健全，客戶(hù)結構不理想
從客戶(hù)結構上看，高低端客戶(hù)比例明顯失衡，客戶(hù)資源不容樂(lè )觀(guān)，客戶(hù)結構有待調整。面對電子銀行低端客戶(hù)占比較大的現實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細分不足，客戶(hù)結構調整不力，存在畏難情緒。
�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔�，市場(chǎng)認知度不高
一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成，因而市場(chǎng)認知度較低，客戶(hù)"認購"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發(fā)展的建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng )新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問(wèn)題，當務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運作層面上對現有電子銀行管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，構建專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強部門(mén)聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過(guò)傳統銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷(xiāo)售，為客戶(hù)提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。
�。ǘ⿵娀放埔庾R，健全營(yíng)銷(xiāo)機制
目前，各行電子銀行低端客戶(hù)占比較為突出，面對這樣的市場(chǎng)和客戶(hù)群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結合的發(fā)展戰略，科學(xué)細分市場(chǎng)，鎖定目標客戶(hù)群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)結構，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
�。ㄈ﹥�(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務(wù)功能
進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業(yè)在線(xiàn)銀行等功能整合到現有電子銀行中來(lái)，構建全行統一的在線(xiàn)服務(wù)系統，開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場(chǎng)需求為導向，刪繁就簡(jiǎn)，著(zhù)力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。
�。ㄋ模┙∪⻊�(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量
以客戶(hù)分類(lèi)為基礎，開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪(fǎng)，提高客戶(hù)響應速度。
�。ㄎ澹⿵娀块T(mén)職責，再造業(yè)務(wù)輝煌
在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì )計等部門(mén)職責，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷(xiāo)、全面營(yíng)銷(xiāo)和全方位營(yíng)銷(xiāo)模式，把電子銀行營(yíng)銷(xiāo)落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)中。
�。┘哟笮麄髁Χ�。銀行可充分利用內部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì )，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì )關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農村客戶(hù)。
�。ㄆ撸┏浞种匾晫W(xué)生群體，培養其用網(wǎng)銀的習慣，進(jìn)而帶動(dòng)周?chē)八诩彝ナ褂镁W(wǎng)銀的頻次。
�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競爭實(shí)力的重要窗口。近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強，市場(chǎng)基礎和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的推動(dòng)力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會(huì )的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 9
村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進(jìn)農村金融市場(chǎng)適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經(jīng)濟欠發(fā)達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問(wèn)題及難點(diǎn)，對此提出建議，以期推動(dòng)村鎮銀行組建。
一、難點(diǎn)
�。ㄒ唬┯臻g小，村鎮銀行可持續發(fā)展難以為繼。經(jīng)濟欠發(fā)達地區高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，基本上以傳統農業(yè)為主，農業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢化導致農村地區經(jīng)濟不發(fā)達，村鎮銀行無(wú)高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂(lè )觀(guān)。加之村民居住偏、散，導致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高，影響村鎮銀行經(jīng)濟效益。同時(shí)，如果村鎮銀行只設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，規模極小，服務(wù)區域受限，市場(chǎng)占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發(fā)展困難。
�。ǘ┥鐣�(huì )公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長(cháng)期以來(lái)，國有商業(yè)銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴(lài)度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會(huì )”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發(fā)展。二是難得到地方政府全力協(xié)助。當前，地方經(jīng)濟發(fā)展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬(wàn)元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬(wàn)元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業(yè)園區建設等項目資金短缺問(wèn)題，投資金額大、見(jiàn)效慢，村鎮銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和盈利目的限制，不能滿(mǎn)足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關(guān)系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關(guān)注其經(jīng)營(yíng)，更不愿出臺優(yōu)惠政策支持。
�。ㄈ┐彐傘y行易動(dòng)搖服務(wù)“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業(yè)運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風(fēng)險和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。
�。ㄋ模╅_(kāi)設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進(jìn)軍農村金融市場(chǎng)，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發(fā)惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場(chǎng)競爭和吸引客戶(hù)的兩大“利器”，為爭奪客戶(hù)和占領(lǐng)更多金融市場(chǎng)，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門(mén)檻，從而引發(fā)無(wú)序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業(yè)務(wù)，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時(shí)、地利、人和優(yōu)勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場(chǎng)，做農村工作缺乏經(jīng)驗，加之經(jīng)營(yíng)規模小，基層無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚(yú)效應”。
�。ㄎ澹┐彐傘y行安防能力薄弱難適應復雜環(huán)境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場(chǎng)錯宗復雜的社會(huì )治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的'庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時(shí)，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風(fēng)險。二是如果營(yíng)業(yè)場(chǎng)物防落后難適應復雜環(huán)境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點(diǎn)多為臨時(shí)租借房屋，物防設施差，潛伏著(zhù)較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點(diǎn)是臨時(shí)租借的20余平方米的房子。
�。┍O管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進(jìn)行監管，監管半徑越過(guò)縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)復雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監管者不能實(shí)施統一監管，而要根據各村鎮銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的監管措施，實(shí)行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。
二、對策
�。ㄒ唬┓e極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經(jīng)濟欠發(fā)達地區的監管當局要根據農村地區金融服務(wù)真實(shí)需求和機構布局現狀，積極調研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開(kāi)的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。
�。ǘ┑胤秸С执彐傘y行發(fā)展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業(yè)金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實(shí)際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優(yōu)惠政策，建立風(fēng)險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務(wù)“三農”和支持新農村建設。
�。ㄈ⿲Υ彐傘y行實(shí)施分類(lèi)監管。一是監管當局對村鎮銀行進(jìn)行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經(jīng)營(yíng)規模和業(yè)務(wù)復雜程度，合理配置人力實(shí)行差異監管。對經(jīng)營(yíng)規模較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復雜的村鎮銀行，配足監管力量實(shí)施有效監管。三是監管部門(mén)要督促村鎮銀行明確服務(wù)“三農”、支持新農村建設的市場(chǎng)定位，對偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監管措施及時(shí)糾偏。
�。ㄋ模┐彐傘y行要因地制宜明確市場(chǎng)定位。一是根據當地經(jīng)濟發(fā)展情況細分市場(chǎng)定位。村鎮銀行要科學(xué)分析當地經(jīng)濟發(fā)展情況，再結合自身實(shí)際細分市場(chǎng)，大力挖掘、培育“吃飯客戶(hù)”，為其做深、做細、做好金融服務(wù)，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。二是防范農業(yè)信貸風(fēng)險確保市場(chǎng)定位不改變。村鎮銀行堅持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運作模式，積極運著(zhù)“銀行+保險公司”模式，開(kāi)辦由村鎮銀行放款、農戶(hù)承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著(zhù)“企業(yè)+農戶(hù)+銀行”模式，開(kāi)辦由企業(yè)和種養大戶(hù)簽訂協(xié)議，農戶(hù)給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農戶(hù)貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農業(yè)信貸風(fēng)險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場(chǎng)定位。
�。ㄎ澹⿵娀瘍炔抗芾斫档徒�(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險。村鎮銀行按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運行科學(xué)、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學(xué)地確定經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)策略，按審慎的經(jīng)營(yíng)原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環(huán)境，形成依法經(jīng)營(yíng)，合規管理的良好氛圍，有效防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和降低經(jīng)營(yíng)管理成本。
�。┧茉炝己眯蜗筇岣呱鐣�(huì )公信度。塑造良好形象關(guān)鍵要提高支農服務(wù)水平、改善營(yíng)業(yè)環(huán)境、提高服務(wù)質(zhì)量。一是憑支農惠農樹(shù)形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業(yè)增效、農村發(fā)展，形成行農雙贏(yíng)的格局，贏(yíng)得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會(huì )形象。二是修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所樹(shù)形象。村鎮銀行要盡快修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，用寬敞整潔的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所改變客戶(hù)認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶(hù)的信任感。三是提加強質(zhì)服務(wù)樹(shù)形象。讓員工樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)事關(guān)銀行形象和經(jīng)營(yíng)成敗的意識。要求員工接待客戶(hù)時(shí)，用語(yǔ)親切、平和；辦理業(yè)務(wù)時(shí)，以熟練的服務(wù)技能滿(mǎn)足客戶(hù)金融服務(wù)需求；與客戶(hù)交往時(shí)，要學(xué)會(huì )換位思考，急客戶(hù)所急，想客戶(hù)所想，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，給客戶(hù)一個(gè)良好的印象。
�。ㄆ撸└鶕叭r”真實(shí)需求推出金融產(chǎn)品。村鎮銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個(gè)人理財、信息咨詢(xún)、銀行卡等在城區開(kāi)辦的標準化金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足農村多元化金融服務(wù)需求，彌補農村地區金融服務(wù)空白，同時(shí)提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。
�。ò耍└咂瘘c(diǎn)謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。監管部門(mén)應督促村鎮銀行按《銀行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險等級和防護級別的規定》、《金融機構營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和金庫安全防護設施許可實(shí)施辦法》規定修建營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，配備相關(guān)設施，提高技防物防能力。二是監管部門(mén)會(huì )同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車(chē)等物防設備，防范現金調撥風(fēng)險
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 10
根據全省行長(cháng)會(huì )議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng )新”工作總要求，切實(shí)抓好“以精細化管理為抓手，推動(dòng)財會(huì )基礎管理再上新臺階”工作，確�！皪徫宦氊熐逦�、制度覆蓋全面、業(yè)務(wù)操作規范、工作流程優(yōu)化、風(fēng)險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問(wèn)題進(jìn)行了一次調研。調研采取實(shí)地查看、召開(kāi)座談會(huì )、查閱相關(guān)資料、聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)等方式進(jìn)行，現將調研情況具體報告如下：
一、柜面操作基本情況
我行柜面操作情況較好，各級領(lǐng)導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會(huì )、學(xué)習會(huì )、培訓會(huì )等組織員工認真學(xué)習《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，特別是學(xué)好“柜面操作精細化”的相關(guān)工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實(shí)到自己的工作崗位和實(shí)際工作中。每個(gè)員工能夠在上崗前做好“三到位”營(yíng)業(yè)準備，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，在現金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)。同時(shí)認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作。通過(guò)落實(shí)“柜面操作精細化”，有力促進(jìn)了我行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強了金融風(fēng)險防范能力，提高了服務(wù)能力和服務(wù)水平，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高。
二、柜面操作存在的問(wèn)題
我行柜面操作情況雖然較好，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高，沒(méi)有發(fā)生大的操作風(fēng)險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問(wèn)題，通過(guò)對本次調研情況的梳理歸納，存在的問(wèn)題主要有以下四方面問(wèn)題。
1、柜面操作精細化觀(guān)念依然淡薄
我行雖然組織員工認真學(xué)習“柜面操作精細化”要求，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓，但學(xué)習不夠系統、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀(guān)念依然淡薄，認識沒(méi)有到位，沒(méi)有真正把“柜面操作精細化”落實(shí)到實(shí)際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。
2、員工素質(zhì)尚不適應“柜面操作精細化”要求
做到“柜面操作精細化”，需要高素質(zhì)的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務(wù)素質(zhì)尚不過(guò)硬。服務(wù)過(guò)程中，有的柜員對結算工具的特點(diǎn)和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務(wù)速度較慢，業(yè)務(wù)質(zhì)量不夠高。二是服務(wù)意識還不夠強。部分柜員對農發(fā)行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶(hù)不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶(hù)服務(wù)意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒(méi)有積極向客戶(hù)推介最佳結算方案，沒(méi)有根據結算事項的具體情況和客戶(hù)的.具體要求,因地制宜幫助客戶(hù)選擇合適的結算品種，積極幫助客戶(hù)排憂(yōu)解難。
3、銀企對賬手段落后、時(shí)效性差
目前，我行與開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開(kāi)戶(hù)企業(yè)簽發(fā)紙質(zhì)對賬單進(jìn)行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開(kāi)戶(hù)企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節的交接和傳遞，造成對賬周期長(cháng)，對賬時(shí)效性差。部分開(kāi)戶(hù)企業(yè)對賬意識不全，風(fēng)險防范意識不強，認為對賬可有可無(wú)，在收到對賬單時(shí)，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開(kāi)通的短信金融服務(wù)平臺系統作為定期賬務(wù)核對的補充，在一定程度上彌補了紙質(zhì)對賬的不足，但仍存在不足，客戶(hù)發(fā)生每筆明細變動(dòng)后，系統只提示其當前發(fā)生的明細，未能將其當前余額一并告知客戶(hù)。
4、支取資金審批環(huán)節多
信貸資金管理制度規定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理審查，報信貸主管和主管行長(cháng)審核，客戶(hù)才能拿著(zhù)支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進(jìn)行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬(wàn)元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過(guò)500萬(wàn)還要向上級行請示，通過(guò)NOTES上報臨時(shí)資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶(hù)的資金才能支付。由于實(shí)行多人、多崗層層審批，無(wú)疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務(wù)下來(lái)快則10分鐘，慢則需要1小時(shí)，客戶(hù)意見(jiàn)非常大，有的客戶(hù)干脆中途就放棄了。
三、解決柜面操作存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議
1、轉變觀(guān)念，提高認識
人是萬(wàn)物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀(guān)念，要提高員工的認識。一是營(yíng)造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過(guò)動(dòng)員會(huì )、座談會(huì )、推介會(huì )等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個(gè)員工，使每個(gè)員工轉變觀(guān)念，提高認識，自覺(jué)樹(shù)立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開(kāi)展“柜面操作精細化”。通過(guò)專(zhuān)業(yè)授課、講座方式，利用內部簡(jiǎn)訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進(jìn)、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的成效講清講透，贏(yíng)得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實(shí)際工作中。三是領(lǐng)導要做好表率作用。各級領(lǐng)導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實(shí)際行動(dòng)與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領(lǐng)導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹(shù)典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹(shù)“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學(xué)習榜樣，提高員工的認同感，促進(jìn)“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。
2、加強培訓，提高素質(zhì)
做到“柜面操作精細化”，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。要切實(shí)加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時(shí)間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質(zhì)，為全面推行“柜面操作精細化”夯實(shí)人力資源基礎。通過(guò)培訓，使每個(gè)員工能夠按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務(wù)技能。良好的業(yè)務(wù)技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過(guò)各類(lèi)業(yè)務(wù)培訓，員工全面提高業(yè)務(wù)技能，具有良好的基本技能和扎實(shí)的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶(hù)提供一流優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏(yíng)得客戶(hù)口碑。二是落實(shí)“柜面操作精細化”。員工切實(shí)做好營(yíng)業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關(guān)鍵”要求在權限范圍內進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，加強現金箱管理，認真細致謹慎辦理現金收付業(yè)務(wù)，認真做好開(kāi)戶(hù)管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務(wù)等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實(shí)處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進(jìn)服務(wù)態(tài)度。員工要以良好的服務(wù)態(tài)度贏(yíng)得客戶(hù)的滿(mǎn)意與贊譽(yù)，樹(shù)立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象。要熱情主動(dòng)接待客戶(hù)，做到微笑與細心聆聽(tīng)，友善親切解答客戶(hù)詢(xún)問(wèn)；要主動(dòng)熱情了解客戶(hù)需求，合理地挖掘與分析客戶(hù)需求，根據不同客戶(hù)推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶(hù)解決問(wèn)題；要嚴格執行“首問(wèn)責任制”，積極熱情幫助客戶(hù)解決業(yè)務(wù)辦理中遇到的問(wèn)題和困難，認真幫助客戶(hù)辦理完業(yè)務(wù)；要虛心接受客戶(hù)的批評意見(jiàn)，真心實(shí)意整改，獲得客戶(hù)的滿(mǎn)意。
3、整合制度，優(yōu)化流程
做到“柜面操作精細化”，離不開(kāi)完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會(huì )精細化管理實(shí)施方案》精神，對現有制度進(jìn)行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實(shí)做到以制度管人管事，以制度促進(jìn)“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風(fēng)險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡(jiǎn)化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質(zhì)量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進(jìn)工作手段，減少審批環(huán)節，促進(jìn)工作提速高效，提高對賬時(shí)效，減少客戶(hù)等候時(shí)間，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益，獲得客戶(hù)滿(mǎn)意。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 11
為了摸清實(shí)情，找準問(wèn)題，進(jìn)一步探討加強和改進(jìn)未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛市第四小學(xué)“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的實(shí)施背景、主要做法、存在問(wèn)題、下步打算等方面，通過(guò)實(shí)地走訪(fǎng)、查閱資料、與學(xué)校班子成員和部分教師代表進(jìn)行座談等方式，對該項實(shí)踐活動(dòng)情況進(jìn)行了調研。
一、背景及初衷
中衛市第四小學(xué)是一所具有50年辦學(xué)歷史的完全小學(xué),現有31個(gè)教學(xué)班2011名學(xué)生，教師82名。近年來(lái)，隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加快，大量農村人口進(jìn)入城市，一些進(jìn)入城市的農村學(xué)生學(xué)習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關(guān)心等問(wèn)題不斷凸顯，影響了學(xué)生的健康成長(cháng)，也對學(xué)校德育工作提出了新的挑戰。為進(jìn)一步加強對學(xué)生的基礎道德教育，促進(jìn)學(xué)生良好行為習慣的形成，拓展學(xué)校德育工作的新路子，中衛四小開(kāi)展了“日行一善”德育主題教育活動(dòng)，通過(guò)引導廣大學(xué)生每天做好人、做好事，促進(jìn)敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著(zhù)活動(dòng)的持續深入開(kāi)展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現了活動(dòng)效果評價(jià)難的弊端，許多活動(dòng)的開(kāi)展只能依靠老師的監督和推進(jìn)，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動(dòng)實(shí)施了“道德銀行”這一道德養成實(shí)踐的新模式，有效強化道德養成教育的過(guò)程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中衛四小“道德銀行”儲蓄活動(dòng)面向全校學(xué)生正式啟動(dòng)。在目標上，鼓勵學(xué)生奉獻愛(ài)心，提升素質(zhì)，養成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學(xué)生在學(xué)校、社會(huì )、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進(jìn)行存儲；在結果上，鼓勵更多的學(xué)生參加道德儲蓄行為，通過(guò)表?yè)P、優(yōu)先評選先進(jìn)等引導助人為樂(lè )、勤儉節約、愛(ài)護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動(dòng)吸引了廣大學(xué)生廣泛參與，促進(jìn)了學(xué)生在學(xué)習、生活上的自我管理和提升。
�。ㄒ唬┻\作模式
“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過(guò)量化和記錄善行義舉，通過(guò)做好事、做善事帶來(lái)的自豪感、成就感，激發(fā)學(xué)生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學(xué)校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長(cháng)由大隊長(cháng)和中隊長(cháng)擔任，學(xué)生是一個(gè)個(gè)“儲戶(hù)”。學(xué)校統一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見(jiàn)的銀行存折相似，有戶(hù)名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學(xué)期面向在校學(xué)生發(fā)放存折，記錄學(xué)生在文明禮儀、遵紀守法、誠實(shí)守信、助人為樂(lè )、勤奮學(xué)習等方面的各種表現。分行行長(cháng)每月對學(xué)生的“道德儲蓄”情況進(jìn)行結算，學(xué)校在學(xué)期末收回每位學(xué)生的“道德銀行”存折，結合積分情況進(jìn)行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進(jìn)分行”及“優(yōu)秀行長(cháng)”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學(xué)生”、“四好少年”等的主要依據。
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學(xué)校結合學(xué)生實(shí)際情況，制定了一套行之有效的工作實(shí)施機制。成立了校長(cháng)牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領(lǐng)導專(zhuān)門(mén)負責“道德銀行”積分活動(dòng)的組織、協(xié)調、管理工作。各班級由“分行行長(cháng)”（中隊長(cháng)）對“道德銀行”積分工作進(jìn)行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個(gè)班級平時(shí)利用班會(huì )、隊會(huì )，及時(shí)公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過(guò)程中出現的問(wèn)題和發(fā)現的不足。學(xué)校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶(hù)進(jìn)行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。
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一是找到了深化“日行一善”活動(dòng)的有效載體�！暗赖裸y行”將無(wú)形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學(xué)生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續開(kāi)展的機制不完善和動(dòng)力不足問(wèn)題，使“日行一善”呈現出新的生機和活力。二是促進(jìn)了學(xué)生文明行為習慣的養成。由于“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)形式活潑、內容新穎，吸引了大量學(xué)生參與，為促進(jìn)學(xué)生文明行為習慣養成發(fā)揮了積極作用。通過(guò)活動(dòng)的開(kāi)展，學(xué)校的`衛生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學(xué)生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養，日常行為得到了有效規范。三是調動(dòng)了學(xué)生參與道德建設的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學(xué)生自發(fā)養成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產(chǎn)生興趣，通過(guò)學(xué)生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書(shū)本、刻板推進(jìn)道德修養的教條，無(wú)論是形式的生動(dòng)性、內容的廣泛性、還是學(xué)生參與熱情，都有著(zhù)大幅度的提高�；顒�(dòng)開(kāi)展以來(lái)，先后有1523名儲戶(hù)陸續加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲戶(hù)，累計存入好事10000多件，涌現了金、銀、銅卡儲戶(hù)150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學(xué)生樹(shù)立誠信意識、增強道德觀(guān)念、弘揚文明風(fēng)尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r(shí)表現的“記錄儀”，成為其成長(cháng)的見(jiàn)證。
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為切實(shí)提高“道德銀行”實(shí)踐活動(dòng)的管理規范化和精細化水平，持續推動(dòng)廣大學(xué)生積極人生態(tài)度、良好心理品質(zhì)、高尚道德情操的培育養成，通過(guò)持續的實(shí)踐善行來(lái)實(shí)現其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行深化提高。一是完善激勵評價(jià)機制。通過(guò)制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶(hù)”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學(xué)的“道德存款”通過(guò)檔案“跨行匯款”到中學(xué)等，進(jìn)一步增強學(xué)生參與該項活動(dòng)的自豪感和榮譽(yù)感，形成德育工作有序、良性、長(cháng)效開(kāi)展的推動(dòng)力量。二是增加評議內容。在每學(xué)期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環(huán)節，對“存款快速流失”的儲戶(hù)進(jìn)行個(gè)別約談，及時(shí)發(fā)現并解決學(xué)生身上存在的問(wèn)題。在學(xué)校評價(jià)的基礎上，進(jìn)一步加大家庭、社區在孝老愛(ài)親、遵守社會(huì )公德、參與社會(huì )活動(dòng)等方面的評議內容，以此形成學(xué)校、家庭、社會(huì )三位一體的德育教育局面，促進(jìn)學(xué)生全面發(fā)展。三是豐富活動(dòng)形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長(cháng)”的工作壓力，提升記錄、評價(jià)的規范性和及時(shí)性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽(yù)感，引導更多的學(xué)生形成正直、善良、誠實(shí)、有愛(ài)心的道德品質(zhì)，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的質(zhì)量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶(hù)表彰”，開(kāi)辟了中衛四小思想道德建設的新天地，為廣大學(xué)生的健康成長(cháng)營(yíng)造了良好的道德成長(cháng)環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現實(shí)問(wèn)題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點(diǎn)。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學(xué)生的行為養成，如果僅僅依靠被動(dòng)的檢查和監督，通過(guò)外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實(shí)踐活動(dòng)通過(guò)轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動(dòng)的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學(xué)生自覺(jué)的行為。
啟示之二：接地氣、提素質(zhì)是德育工作的立足點(diǎn)。
傳統的德育內容簡(jiǎn)單枯燥，缺乏時(shí)代感，與學(xué)生的實(shí)際生活結合較少�！暗赖裸y行”主題實(shí)踐活動(dòng)突出接地氣，通過(guò)學(xué)生喜聞樂(lè )見(jiàn)的方式，搭建了學(xué)生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學(xué)生的興奮點(diǎn)，促進(jìn)了學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進(jìn)是德育工作的支撐點(diǎn)。
道德實(shí)踐活動(dòng)重在參與，貴在堅持。中衛四小的“道德銀行”在實(shí)際操作過(guò)程中，通過(guò)學(xué)生的廣泛參與優(yōu)化了活動(dòng)開(kāi)展的大環(huán)境，通過(guò)學(xué)校、社會(huì )、家庭三方評價(jià)增強了教育的合力，通過(guò)建立廣泛參與、相互協(xié)調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長(cháng)效化開(kāi)展。
啟示之四：樹(shù)典型、抓引領(lǐng)是德育工作的著(zhù)力點(diǎn)。
“道德銀行”的德育動(dòng)態(tài)管理方式，使學(xué)生的周?chē)刻於寄墚a(chǎn)生新的“平民英雄”，時(shí)時(shí)起到表?yè)P先進(jìn)、鞭策后進(jìn)的作用，使大家見(jiàn)賢思齊、學(xué)有榜樣、趕有目標，為形成“長(cháng)江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來(lái)的機械系統轉化為自我發(fā)展的生態(tài)系統。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 12
為貫徹落實(shí)領(lǐng)導批示要求，全面掌握全州銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”取得的成效及問(wèn)題，針對中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的問(wèn)題。決定組織開(kāi)展關(guān)于銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”情況的專(zhuān)題調研，現將有關(guān)事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩增長(cháng)”放在突出位置的要求。針對經(jīng)濟運行中出現的新情況新問(wèn)題，通過(guò)深入開(kāi)展調查研究，全面了解銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”開(kāi)展情況、做法、成效、存在的突出問(wèn)題，系統提出改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
二、調研內容
(一)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”現狀的分析
1、認真貫徹落實(shí)政策方針。各行認真貫徹落實(shí)中央強調的有關(guān)于支持“穩增長(cháng)”的相關(guān)政策，緊扣地方經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展需要進(jìn)行規劃：例如開(kāi)設橋頭堡黃金口岸、進(jìn)行開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗區建設等活動(dòng)，以及制定相關(guān)的信貸發(fā)展戰略、簽訂銀政合作協(xié)議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點(diǎn)，支持經(jīng)濟建設。為認真貫徹落實(shí)政策方針，積極配合銀行支持“穩增長(cháng)”活動(dòng)的開(kāi)展優(yōu)化信貸資源配置;各行采取優(yōu)先支持全州重點(diǎn)項目工程建設的政策方針;向小微企業(yè)、“三農”企業(yè)傾斜信貸資源;加大對于民生工程的支持力度;清理規范融資平臺貸款情況。
3、積極搭建溝通平臺。為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會(huì )或項目洽談會(huì )，助推項目投融資需求對接;加強小企業(yè)金融服務(wù)宣傳;主動(dòng)走訪(fǎng)企業(yè)特別是小微企業(yè)和個(gè)體戶(hù)。
4、注重風(fēng)險防控。在當前復雜的形勢下為了認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)“穩增長(cháng)”政策方針，正確積極的處理“穩增長(cháng)”與防風(fēng)險的關(guān)系，在積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，注重嚴格防范各類(lèi)風(fēng)險。
(二)關(guān)于各行支持“穩增長(cháng)”取得成就的總結
1、改進(jìn)金融服務(wù)方式。銀行業(yè)通過(guò)采取全面提升金融服務(wù)水平，特別是針對“三農”、小微企業(yè)、少數民族群眾金融服務(wù)提高了業(yè)務(wù)水平;提升對于金融資源的有效配置率;正確規范服務(wù)收費，免去除利息外各項費用的征收的方式，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
2、加快金融模式創(chuàng )新的步伐。銀行業(yè)通過(guò)采取創(chuàng )新信貸管理方式、開(kāi)發(fā)新型信貸產(chǎn)品;拓寬擔保范圍;創(chuàng )新評估方式的手段，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
3、推進(jìn)金融模式轉型升級。通過(guò)采取調整和優(yōu)化信貸結構，發(fā)展綠色信貸，嚴格限制“兩高一�！毙袠I(yè)信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環(huán)經(jīng)濟和環(huán)保項目等領(lǐng)域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車(chē)貸款、耐用消費品、旅游等消費金融服務(wù);支持文化產(chǎn)業(yè)、對外貿易的.辦法，認真貫徹落實(shí)銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策方針。
三、面臨問(wèn)題
1、當前經(jīng)濟持續下行，部分企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，面臨實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少;重點(diǎn)項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)慢;房地產(chǎn)投資信貸風(fēng)險高。
2、信用環(huán)境相對較差。政銀以及企業(yè)之間的協(xié)調溝通不到位，存款的波動(dòng)對信貸資金來(lái)源的穩定性造成影響;小微企業(yè)和涉農貸款的風(fēng)險補償機制不完善，下崗再就業(yè)貸款財政貼息和保證金政策并不一定按照規定落實(shí)到位;銀行業(yè)金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經(jīng)濟處于戰略轉型時(shí)期，我們處在一個(gè)并不穩定的宏觀(guān)經(jīng)濟市場(chǎng)，在這種大的環(huán)境前提下，商業(yè)銀行能否支持“穩增長(cháng)”政策方針的貫徹落實(shí)對于整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展具有重大影響，因此我們應該改進(jìn)和加強銀行業(yè)支持“穩增長(cháng)”的政策意見(jiàn)和措施。
1、從宏觀(guān)層面上看，首先要深化金融改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)在資金配置上的基礎性作用，促進(jìn)銀行業(yè)將資金配置到最需要、效益最好、最有發(fā)展前景的企業(yè)上，優(yōu)先支持重點(diǎn)項目工程建設，加大小微企業(yè)、“三農”企業(yè)的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來(lái)源穩定性將民生工程放在工作重點(diǎn)來(lái)實(shí)抓實(shí)干。
2、從商行微觀(guān)角度。積極主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，創(chuàng )新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優(yōu)化信貸結構。不斷創(chuàng )新管理，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的效率。提升專(zhuān)業(yè)化能力，有效控制風(fēng)險。建立面向實(shí)體經(jīng)濟的多層次銀行體系。
3、優(yōu)化銀行業(yè)金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯(lián)動(dòng)，讓政銀以及企業(yè)之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業(yè)金融機構信貸政策優(yōu)質(zhì)項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點(diǎn)項目啟動(dòng)速度。促進(jìn)經(jīng)濟可持續的健康向上發(fā)展。
�。ㄒ唬┳杂X(jué)服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng )新的精神支持擴大內需
通過(guò)學(xué)習實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀(guān)第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過(guò)不斷改革創(chuàng )新，持續增強綜合金融服務(wù)能力，促進(jìn)國民經(jīng)濟和社會(huì )事業(yè)健康發(fā)展。XX年11月上旬，中央決定實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時(shí)調整工作計劃，積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實(shí)，因而迅速形成信貸投放。僅XX年后兩個(gè)月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實(shí)體經(jīng)濟需要，圍繞促進(jìn)投資、消費和出口，發(fā)揮傳統優(yōu)勢，大膽創(chuàng )新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
�。�1）積極主動(dòng)地為基礎設施項目和重點(diǎn)企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動(dòng)幫助部門(mén)、地方和企業(yè)做好相關(guān)規劃，搞好項目評估和造價(jià)咨詢(xún)，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。XX年通過(guò)投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。XX年前9個(gè)月，基礎設施貸款新增3265億元，占公司類(lèi)貸款新增額的56%。
�。�2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點(diǎn)支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價(jià)位和中小戶(hù)型商品房建設。9月末，個(gè)人住房貸款余額7928億元，穩居同業(yè)前列；個(gè)人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過(guò)40%，有力促進(jìn)了居民消費。
�。�3）積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠(chǎng)”，組建專(zhuān)門(mén)團隊，實(shí)行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務(wù)特點(diǎn)，在浙江、江蘇、廣東等八個(gè)省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個(gè)客戶(hù)發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無(wú)抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶(hù)已占公司類(lèi)客戶(hù)的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶(hù)的40％左右。
�。�4）切實(shí)改善農村、農業(yè)金融服務(wù)�？偨Y新疆分行小額農戶(hù)貸款的做法，推廣到黑龍江等農業(yè)大省，當年發(fā)放小額農戶(hù)貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來(lái)三年村鎮銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長(cháng)率超過(guò)25%。
�。�5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉內銷(xiāo)遇到的金融難題。沿海地區外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場(chǎng)萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦于沒(méi)有內銷(xiāo)渠道。這些企業(yè)轉內銷(xiāo)，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過(guò)一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場(chǎng)，實(shí)現了多方共贏(yíng)。
�。�6）幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過(guò)百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業(yè)首位。
�。�7）努力滿(mǎn)足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專(zhuān)門(mén)推出面向教育、醫療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達”系列產(chǎn)品。XX年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長(cháng)611億元，高于貸款平均增速19.52個(gè)百分點(diǎn)。
�。�8）以金融創(chuàng )新推動(dòng)文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內文化產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但由于體制、政策和觀(guān)念的原因，長(cháng)期缺乏融資渠道。建行在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶(hù)提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門(mén)和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
�。ǘ﹫猿址e極審慎經(jīng)營(yíng)方針，不斷強健風(fēng)險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營(yíng)方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時(shí)調整政策，想客戶(hù)所想，急客戶(hù)所急，創(chuàng )新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶(hù)、理解市場(chǎng)、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風(fēng)險理念，把握合規底線(xiàn)，避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
銀行網(wǎng)點(diǎn)調研報告 13
一、要點(diǎn)：
1、公司資產(chǎn)增長(cháng)主要來(lái)源于網(wǎng)點(diǎn)和募集資金，增長(cháng)速度有放緩的可能；
2、公司經(jīng)營(yíng)較規范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速發(fā)展的中間業(yè)務(wù)明年有可能出現停滯的局面；
4、降息特別是貸款利息下降幅度更大的可能性對銀行業(yè)績(jì)有不利影響；
二、公司分析：
1、管理層：
公司管理層有極為深厚的背景，董事長(cháng)經(jīng)叔平現任中國人民政治協(xié)商會(huì )議全國委員會(huì )副主席、全國工商聯(lián)主席，不久前的世界華商大會(huì )主要由他主持，有較強的海內外關(guān)系，行長(cháng)董文標曾任海通證券有限公司董事長(cháng)兼總裁，在銀行管理、金融證券方面積累了19年工作經(jīng)驗，其余的付行長(cháng)都是人行系統出身。由于這些背景，公司不但在海外資源的利用上有較大的潛力，更重要的是能爭取到政府各方面的支持。
公司運作較為規范，董事長(cháng)對公司經(jīng)營(yíng)擁有較大的權力，而且愿意實(shí)質(zhì)性地參與到公司的管理中來(lái)，重大事項的決策權在于董事會(huì )，董事會(huì )的召開(kāi)次數也較一般的上市公司多，行長(cháng)只負責公司的具體運營(yíng)，總體而言，與很多由國企改制過(guò)來(lái)的上市公司相比，民生銀行是相當規范的，也更遵循國外的股東價(jià)值最大化的理念，比如在與外資合資的問(wèn)題上，公司不愿采取增發(fā)B股的方式，因為B股價(jià)格太低，對股東并不是最有利的，而很多國企上市公司，只要能圈到錢(qián)就好，對采取什么圈錢(qián)方式并不關(guān)心。
2、經(jīng)營(yíng)情況：
按三季度季報來(lái)看，預計今年公司資產(chǎn)規模增長(cháng)將近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于債券投資收益率下降（中報表明，債券投資規模增加70％，但投資收益只增加30％多），營(yíng)業(yè)費用上升，另外，資產(chǎn)大規模增加帶來(lái)的潛在收益在本年度還沒(méi)有完全體現。
資產(chǎn)規模的擴張是民生銀行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增長(cháng)潛力應是評估民生銀行價(jià)值的重要指標，從來(lái)源看，北京、深圳、上海分支機構做出了較大貢獻，其中網(wǎng)點(diǎn)的增多是重要的一項原因，另外，20xx年底募集資金的到位也是一個(gè)不可忽視的因素，按5倍的乘數效應估計，其大概可以為民生銀行帶來(lái)200億的.資產(chǎn)增加。
目前民生銀行仍在進(jìn)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴張，預計資產(chǎn)規模明年還能保持較高速增長(cháng)，但估計很難達到今年的增長(cháng)速度。在費用方面，民生銀行對新設立的分支機構要求一年持平，二年盈利，因此，估計民生銀行能保持與盈利相適合的費用水平，不大可能出現營(yíng)業(yè)費用的超常規增長(cháng)。
3、貸款呆帳準備情況：
另外，由于民生銀行很多貸款是新增的，從期限上看，無(wú)須計提貸款呆帳準備，這可能是民生今年不良貸款率下降的主要原因。
4、戰略規劃：
公司原先的戰略規劃是，到20xx年，發(fā)展的總體目標是：資產(chǎn)規模將達到1000億元人民幣；貸款余額達到550億元；利潤率水平力爭達到國內商業(yè)銀行最好水平。
從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，民生銀行今年已達到了20xx年的戰略目標，這說(shuō)明公司計劃比較保守，但也突出了公司穩健的特點(diǎn)。
三、外部環(huán)境分析：
在年初，總體外部環(huán)境是有利于銀行業(yè)的，內需增長(cháng)強勁，外需雖不如去年，但也算平穩，消費價(jià)格指數轉強，升息壓力大增，這些因素都有利于銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)，但到了年末，外部環(huán)境大變，宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境不如預期樂(lè )觀(guān)，降息可能性大大增加，總體對銀行業(yè)不利。
1、降息：
近期關(guān)于是否降息的爭論十分激烈，但從各種跡象來(lái)看，目前贊成降息的一方占據上風(fēng)，債市的走向也反映了這一趨向，目前利息可能下降25－50個(gè)基點(diǎn)，其中貸款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有縮小趨向。
另外，如果貸款利率下降幅度更大，對主要靠吃息差的銀行業(yè)而言，風(fēng)險不言而喻。假如息差縮小25個(gè)基點(diǎn)，根據民生銀行季報，未來(lái)將減少息差收入近9千萬(wàn)。
2、票據承兌業(yè)務(wù)：
月初公布的對銀行承兌票據的新規定將對民生銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的打擊，銀行承兌票據是民生銀行中間業(yè)務(wù)中增長(cháng)最快，對中間業(yè)務(wù)利潤貢獻最大的品種，目前的承兌額已是限額的2倍，明年這塊業(yè)務(wù)可能出現停滯的局面。
必須注意到，票據承兌業(yè)務(wù)的停滯不但會(huì )招致手續費的損失，而且還會(huì )對存款業(yè)務(wù)有影響，民生銀行在給企業(yè)作票據承兌時(shí)，要收取30％左右的保證金，這部分保證金是比較穩定的，今后這塊業(yè)務(wù)會(huì )受一定的影響。
四、重大事項分析：
發(fā)行可轉債：公司目前正在積極進(jìn)行可轉債的發(fā)行，如果發(fā)行成功，將為業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的活力，根據乘數效應，可轉債可能會(huì )帶來(lái)一百億的新增資產(chǎn)。但發(fā)行本身對市場(chǎng)應有較大的不良影響。
五、結論：
總體來(lái)看，對民生銀行而言，盡管有降息和發(fā)可轉債的利空，但是，可轉債發(fā)行結束時(shí)，我們認為可能是較好的投資時(shí)點(diǎn)，今年的資產(chǎn)規模擴張對利潤的效應應會(huì )在明年得到較好的體現，估計明年的收益還能取得一定的增長(cháng)。
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